保险业促进经济高质量发展：理论机理与实践路径

　　内容提要：保险业作为现代金融体系的重要组成部分，在推动实现经济高质量发展方面发挥不可或缺的重要作用。本文从保险业发展有效降低实体经济整体运行风险、稳定经济增长、促进经济创新、协调、绿色、开放和共享发展等七个方面，阐释保险业促进经济高质量发展的内在机理，认为我国应从提升保险业服务实体经济能力和以保险业变革稳定经济增长两方面赋能经济高质量发展。

　　关键词：保险业 风险保障 经济补偿 资金融通 经济高质量发展

　　党的二十大报告指出：高质量发展是全面建设社会主义现代化国家的首要任务。2022年中央经济工作会议强调，要完整、准确、全面贯彻新发展理念，加快构建新发展格局，着力推动高质量发展。高质量发展是贯彻新发展理念，实现创新成为第一动力、协调成为内生要求、绿色成为鲜明底色、开放成为必由之路、共享成为根本目的的发展。保险业作为现代金融体系的重要组成部分，要自觉坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，切实以增强服务高质量发展为使命，通过本身具有的风险保障、经济补偿和资金融通等特有功能，有效管控实体经济运行风险，稳定经济增长；通过开发多层次、多类型险种，保障科技创新发展，保护绿色生产，提升开放水平，缩小城乡差距，促进经济走创新、协调、绿色、开放、共享的高质量发展道路，有效缓解需求收缩、供给冲击、预期转弱三重压力，为实现共同富裕战略目标和全面建设社会主义现代化国家作出应有贡献。

　　一、相关研究文献评述

　　自20世纪60年代YaariM.E.(1965)提出保险需求与经济增长之间的函数关系以来，就开启了国内外学者关于保险与经济发展之间的探索。Pe-terH.(2008)通过定量分析发现：保险资金与经济增长之间协调发展能最大限度促进整个社会的经济发展质量。徐阳、屈广玉(2017)研究发现：保险业具有正向的经济增长效应，这一效应会随着金融风险程度的增加而减弱。温健等(2017)运用门限模型研究发现：保险发展对经济增长具有重要作用，随着人均收入水平的提升，保险发展对经济增长开始产生显著的、递增的促进作用。

　　自经济高质量发展理念提出以来，一些学者便对保险促进经济高质量发展开始探索研究。王玉玲(2018)分析责任险促进经济高质量发展的作用机理，指出责任险通过发挥其增信功能为制造业创新提供保障，通过强化质量管控功能为人民住房安全以及小微企业合法权益提供保障，通过绿色保险发展促进绿色高质量发展。任春生(2019)对保险资金的属性和运用特征进行分析，指出保险资金的合理运用有助于降低宏观杠杆率和实体经济融资成本，完善长期资产市场，推进市场化治理体系和社会保障体系建设。Srijanani(2019)认为，失业保险能优化居民的生存环境，给居民和整个社会提供保障，促进实体经济的快速增长。王倩等(2021)通过构建农业保险、农业贷款和农民收入的耦合协调模型，发现农业保险对农户收入的提高具有一定的促进作用。孙洁(2021)发现：长期护理保险在缓解失能家庭经济压力、解放失能家庭劳动力、盘活照护服务资源方面取得良好成效。娄永飞(2021)研究发现：保险资金能依托长期性、稳定性、规模性的优势，以债权、股权等投资方式服务经济发展，成为促进新兴产业培育、推动传统产业转型升级的重要力量。连锦泉(2022)认为，运用好保险政策工具，能够有效保障经济发展模式平稳切换，助力提高施策效率，服务我国经济发展模式转型升级。

　　通过梳理保险与经济发展的相关文献，得出既有研究主要集中在下述方面：第一，保险业发展能够有效促进经济增长；第二，保险业发展能够为产业创新、绿色发展提供保障，推动传统产业转型升级，促进新兴产业培育，为经济高质量发展提供创新动力；第三，保险业发展通过提供失业保障、提高农民收入等方式促进区域协调发展，从而推动经济高质量发展；第四，保险业发展能够有效服务我国经济发展模式转型升级。这些探索还属于刚刚起步阶段，不够深入和系统。在保险业如何促进经济高质量发展的机理研究方面，很多研究往往从某一个角度展开，或者从某一个险种出发，显得不够全面、系统，缺乏保险业促进经济高质量发展的详细理论分析和具体实践路径研究。

　　二、保险业服务经济高质量发展的现实逻辑

　　(一)服务经济高质量发展是保险业的重要职责

　　2017年，习近平总书记在第五次全国金融工作会议上指出：“金融是实体经济的血脉，为实体经济服务是金融的天职，是金融的宗旨，也是防范金融风险的根本举措”。服务实体经济高质量发展是保险业的出发点和落脚点。首先，保险服务高质量发展是经济持续稳定发展的需要。2021年，保险业为全社会提供风险保障金额高达12146万亿元，赔款与给付支出1.6万亿元，保险作为分散风险的重要手段，有效保障经济持续稳定运行。其次，保险服务经济高质量发展是产业转型升级的需要。保险资金能为需要大力发展的新兴产业提供直接融资，降低新兴产业发展的融资成本，助力新兴产业创新发展，促进产业转型升级，为经济高质量发展贡献力量。再次，保险服务高质量发展是支持经济创新发展的需要。自2015年首台(套)重大技术装备保险补偿机制试点启动以来，共撬动约2500亿元装备产品的首台(套)应用，有效化解了创新成果转化过程中用户使用的风险，促进企业创新和产业技术进步。最后，保险服务高质量发展是保障国家战略实施的需要。保险能通过投资债权、股权类保险资产管理产品，在新基建领域、前沿科技发展、产业新动能培育、支持国家战略等方面发挥作用，直接支持国家交通、航运、基础设施等，为经济高质量发展提供强有力保障。

　　(二)服务经济高质量发展是保险业的新趋势与新特征

　　从经济角度看，服务高质量发展是保险业稳定增长的新趋势。我国已是全球第二大保险市场，2018-2021年，我国原保费收入从3.8万亿元增长至4.49万亿元，年均增速5.28%，行业总资产接近27万亿元，平均综合偿付能力充足率上升到245%，呈现稳定增长的态势。保险业通过分散风险、资源配置等职能服务经济高质量发展的同时，也实现行业自身的稳定增长，整个行业改革创新不断推进、保障功能持续升级、服务能力逐步提升。从社会层面看，保险业在助力社会治理方面有着银行、证券等行业难以比拟的优势，保险业的风险保障职能可以促进营商环境优化，提高居民的抗风险能力，对社会建设、社会治理、社会保障等方面的服务空间巨大，逐渐成为服务经济高质量发展的新趋势。从人口因素看，我国人口结构整体表现出劳动人口减少与老龄人口快速增加的态势，人们对医疗、养老等方面的需求逐步凸显。保险市场的核心业务也从理财型的人身保险转向医疗险和健康险。不断满足人民对美好生活的需要，体现了保险业服务经济高质量发展的新特征和重要性。

　　(三)服务经济高质量发展是保险业提升能级的根本途径

　　一方面，服务经济高质量发展能最大限度地发挥保险防范化解风险的能力，在高质量发展中提升自身能级。面对新的经济发展形势和新的问题挑战，保险的头部企业积极采取多样化的数字化转型措施，应用大数据、云计算、人工智能、区块链等保险科技手段提升风险防范的能级，进一步提高服务经济高质量发展的能力和水平。另一方面，保险“姓”保，保险业发展始终坚持“以人民为中心”的发展思想和“以客户为中心”的经营理念，只有在服务经济高质量发展中坚持创新驱动，努力探寻符合大众需求的新产品与新服务，才能不断提升自身发展能级，促进自身高质量发展，从而更好发挥服务经济高质量发展的作用。

　　综上，我们可以看到，保险业服务经济高质量发展有着较强的现实逻辑：一方面，服务经济高质量发展是保险业的重要职责，是经济持续稳定发展、产业创新发展、经济转型升级和国家战略实施的必然需要，这是由保险业自身的职能和使命所决定的；另一方面，服务经济高质量发展是保险业发展的新趋势和新特征，是保险业提升自身发展育送及的根本途径。在服务经济高质量发展的过程中促进保险行业稳定快速发展，是保险业服务经济高质量发展的根本动力所在。

　　经济高质量发展是保险业发展的新趋势和新特征，是保险业提升自身发展育送及的根本途径.在服务经济高质量发展的过程中促进保险行业稳定快速发展，是保险业服务经济高质量发展的根本动力所在.

　　三、保险业促进经济高质量发展的内在机理

　　经济发展蕴藏着诸多风险和不确定性。保险作为一种缓冲各种外生干扰对经济运行冲击的机制和一种特殊的金融发展业态，通过发挥风险管理经济补偿、资金融通和社会管理等功能，可以有效降低实体经济发展刚险，促进消费、投资和出口，稳定经齐增长，促进经剂新、协调、绿色、开吵享发展，从而在提升经济发展质量这一过程中发挥重要的作用，有效助推经济发展提质增效升级，实现高质量发展。

　　图1 保险业促进经济高质量发展的机理图

　　(一)保险有效降低实体经济运行风险

　　首先，保险能够有效管理风险。作为一种有效的风险分散和管理机制，保险通过一定的承保方式将风险逐步聚集起来，再逐步分散、逐步化解，保障企业、产业的正常运行。其次，保险能够有效补偿风险损失。一方面，财产保险能够有效补偿企业生产经营损失，保障社会生产正常运转；另一方面，人身保险能够照事前约定的金额给予赔付，保障被保险人的正常生产、生活，以及社会再生产过程的连续性。最后，保险能够有效稳定社会就业。保险作为一种保障制度，能够有效预防失业，保障失业人员的日常生活，提高劳动力素质，使企业劳动力得以“稳定存储”。此外，保险业作为现代服务业的重要组成部分，其自身发展也具备较强的吸纳就业能力。

　　(二)保险促进消费、投资和出口

　　首先，保险在某种程度上发挥了替代储蓄的功能，改变了人们的心理预期，将消费能力从储蓄中释放出来，进而提高家庭消费水平，扩大有效需求，促进经济增长。其次，保险能够实现储蓄向投资的转化，促进投资总量增长、扩大投资规模，同时，保险能够加速生产领域的资本流动并优化资源配置，提高资本生产率水平，有效提高投资水平和效益，促进经济增长。最后，保险能够帮助企业规避贸易过程中不可预测的商业信用风险，帮助企业减少在了解贸易对象信息方面花费的成本以及企业自身风险管理成本。同时，可以加大对重点扶持行业支持力度，推进产业政策和出口贸易调整，改善出口贸易结构，推动外贸转型升级。

　　(三)保险促进经济创新发展

　　首先，保险能够促进关键核心技术创新。保险可以对集成电路、人工智能、生物制造、量子计算、航空航天等重点领域具有创新高风险特征的关键核心技术进行保障，提高重大前沿技术创新能力和创新成功率。其次，保险可以助力科创实验室和大科学设施群建设。如对首台(套)重大技术装备的保险服务保障，通过风险共担和补偿的方式降低创新设备和项目发展的风险。再次，保险可以促进科技型中小企业发展。保险可以利用社会资本加强对种子期、初创期科技型中小企业的支撑，加大对企业创新项目保障力度，承担高风险损失、避免项目失败导致企业生产经营困难的局面。最后，保险能够带动金融创新发展。保险业作为金融业三大支柱之一，可以通过自身创新激发行业发展活力，推动跨领域金融产品创新与合作，挖掘多层次金融服务市场的能力。

　　(四)保险促进经济协调发展

　　一方面，保险可以助力高能级现代化产业发展。保险业通过优化资源配置促使生产要素从过剩领域向需求紧迫领域调整，从低领域向高领域转移，促进产业结构优化升级，提高产业发展质量；通过加大对战略性新兴产业培育保障，不断提升现代产业发展能级。另一方面，保险能够促进城乡协调发展。保险可以通过加强“三农”保险产品开发和服务创新，保障农业生产稳定，支持农业产业化发展，加快农业现代化进程，提高农民收入，促进农民老有所养、病有所医，从而推动农村经济社会发展，改善民生，缩小城乡差距，促进区域协调发展。

　　(五)保险引领经济绿色发展

　　一方面，保险能够为安全生产和环境保护提供保障。通过发展安全生产和环境污染综合责任保险，形成对生产高危企业、污染高危企业等重点防控企业的常态化监督，有效参与企业的生产、运输、仓储等日常过程管理，有助于企业提升安全生产和绿色管理水平、减少生产安全事故和环境破坏。另一方面，保险能够倡导绿色生产。通过大力发展绿色险种，可以积极鼓励和引导企业加大绿色生产投入，倡导企业绿色生产；通过充分发挥保险资金长期优势，有效引导资金投向清洁能源、清洁交通、绿色建筑、污染治理、节能减排等绿色产业和绿色领域，为绿色发展提供强劲的金融动力，助推绿色经济发展，助力实现“双碳”目标。

　　(六)保险推动经济对外开放发展

　　一方面，保险能够提高对外贸易和投资发展水平。保险可以发挥在信用风险管理、融资支持等方面的保障作用，加大对品牌产品、服务贸易、国际营销网络、重要外资项目保障力度，增强企业出口信心，有效化解企业出口收汇风险、企业资信风险、企业融资投资风险，从而能够稳定外需，扩大对外贸易和投资规模，提升对外贸易和投资水平。另一方面，保险能够促进自由贸易试验区建设。保险可以提升自贸区与境外人民币离岸市场的战略合作层级，促进金融业改革创新，提升自贸区全球金融资源配置能力；通过建立自贸区风险保障制度对可能产生的金融风险提供紧急预案，可以及时有效控制金融风险发生、保障金融业创新发展、提高监管效率。

　　(七)保险助力发展成果共享

　　一方面，保险能够参与完善多层次养老保障体系。保险业可以发挥商业保险在补充养老方面的作用，提供多样化的可供选择的商业养老保险产品、健康保险产品，推动建立多层次社会保障安全网络，扩大社会保障覆盖面，兜住兜牢民生底线，提高社会保障整体水平。另一方面，保险能够提高医疗保障水平。随着保险业的发展，其对以生命、疾病为标的的健康险重视程度也越来越高。保险业通过参与基本医疗保障管理，提高基本医疗保障质量；通过开展城乡居民大病医保完善全面医保体系建设，有效缓解“因病致贫”“因病返贫”问题，有效提升医疗保障水平。保险业回归保障功能凸显，在助力将“蛋糕”做大的同时，能够通过一定的制度安排，有效助力将“蛋糕”切好分好，在解决养老、居民健康等民生问题上发挥出更加重要的作用，实现发展成果全民共享，在高质量发展中促进共同富裕。

　　四、保险业促进经济高质量发展的实践路径

　　(一)聚焦保险服务实体经济能力提升，赋能经济高质量发展

　　1.加大科创保险发展力度，赋能经济创新发展。一是加大对重点科技企业和项目的保障力度。加大对人工智能、生物制造、量子计算等具有创新高风险特征领域的重点科技型企业支持力度，加大重大技术装备建设项目保障力度，创新推出符合科技创新企业需求的保险产品，对关键核心技术创新提供风险保障。二是注重对科技型中小企业的扶持。引导社会资本、险资加大对科技型中小企业的投资力度，通过引导投资、提供质押担保服务和网络保证保险等创新方式，解决科技型中小企业融资难问题，助力科技创新发展。三是注重保险业自身科技水平的提升。进一步运用科技手段和创新思维不断改造保险的发展模式、业态，提升保险产品、保险服务的创新水平，通过推动保险业、金融业创新发展赋能经济高质量创新发展。

　　2.聚焦重点行业保障，赋能经济协调发展。一是加大对“新基建”领域保障力度。加强险资在“新基建”领域的布局，使险资成为“新基建”基石投资者和价值发现者；进一步提升对重点行业和重大工程的扶持力度，加强对现代高端服务业的扶持力度，促进重点行业内部结构和重点产业结构优化。二是强化对传统产业推进供给侧结构性改革的风险保障，加快落后产能淘汰和传统产业的改造升级，促进经济协调发展。三是继续发挥好保险助力新兴产业发展的作用，加大对新能源、人工智能、生物制造、量子计算等先进制造业和战略性新兴产业的资金支持，助力产业转型升级和结构优化。

　　3.大力发展绿色保险业务，赋能经济绿色发展。一是进一步完善绿色金融管理制度和业务流程，提升绿色金融创新与服务能力，支持碳减排重点领域发展。二是充分发挥险资特性与绿色产业资金需求特性高度匹配、险资长期资金优势，加大对绿色发展领域投资，助力畅通实体经济融资渠道。三是继续探索绿色农业保险的发展模式。大力探索“生态+保险”发展模式，加大生态保险品种开发力度，创新生态保险产品，加快推进农业保险“扩面、提标、增品”工作。四是继续探索巨灾保险的发展模式。进一步扩大巨灾保险业务范围，提高风险保障覆盖面，扩大风险蓄水池，增强巨灾保险产品的生命，充分发挥好巨灾保险的制度优势。积极创新探索巨灾保险发展新内容、新模式，进一步提升保险内涵，防范风险、减少损失，助力经济可持续发展。

　　4.推动保险业务国际化，赋能经济开放发展。一是要注重离岸保险业务发展。加大配套政策支持力度，进一步探索建立具有国际竞争力的离岸保险税制安排，推动离岸保险业跨越式发展。二是要创新国际航运保险业务发展。加快航运保险中心全流程业务操作平台建设，持续优化航运保险市场的税收环境，提升保险市场的国际化水平。三是要进一步优化保险业发展营商环境。鼓励保险公司与政府在投融资、机构设立、保险服务创新等多个领域开展深度合作，共同打造服务更好、创造条件更好的商业环境。

　　5.深化保险供给侧改革，赋能经济共享发展。一是立足服务共同富裕国家战略目标，进一步增加优质保险产品供给，不断完善服务实体经济和人民群众生活需要的保险产品体系，加强养老、医疗保险发展；引导保险公司精准把握保险产品和服务的“痛点”，形成有效满足市场需求的保险产品体系。二是进一步增加优质保险服务供给，注重各个环节的服务内容质量，为社会提供优质的保险服务。三是进一步完善保险优惠政策供给，激发保险公司创新保险产品的活力，提供更多保障更加全面的优质险种。

　　(二)聚焦新经济新业态，以保险业变革稳定经济增长

　　1.加快保险业态重构，满足消费需求升级。一是要主动适应客户线上化发展趋势，积极探索数字经济时代保险业发展的全新模式，聚焦数字经济领域网络安全问题，创新产品发展，满足数字经济领域安全保障需求。二是积极关注个人需求升级变化，加大消费者对高品质生活追求过程中的保障，创新设计长期医疗保健及重大疾病险等刚需产品，为各类消费场景提供个性化保险保障产品，扩大保险消费需求。三是积极整合保险后产业链，促进“保险+服务”跨界融合发展，实现风险的减量管理和客户价值的增量创造。

　　2.合理运用金融科技，提高险资投资效率。要合理运用好人工智能、大数据和区块链等金融科技，提高险资投资水平从而促进经济稳定增长。一是要加强智能投资研究，通过人工智能方法构建金融知识图谱，提高市场数据及基本面的分析能力。二是积极构建更广泛的模型，运用智能决策提高投资水平，借助大数据构建企业经营全景图，辅助投资决策。三是探索运用区块链技术解决年金运营中信息交互频繁、管理成本高等突出问题，将多种资产类别间交易的清算和结算迁移到区块链上，降低交易成本。

　　3.积极服务海外经济领域，稳定出口贸易。一是进一步提升出口信用保险在出口贸易中的覆盖范围。二是聚焦海外经济领域出现的新业态、新模式，积极拓展保险服务产业链，为企业对外贸易、对外投资等提供一揽子服务。三是要加快出口信用保险改革发展，促进“保险+政府”融合发展模式，充分发挥出口信用保险经济效益和社会价值，为出口贸易防范化解“走出去”过程诸多风险，稳定出口贸易、促进经济高质量发展。

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　　作者：王志军