关于我国民间借贷的发展历程、现状及其法律对策的研究

黄雪娇　刘　新　胡　函

（辽宁师范大学会计系，辽宁 大连　116029）

摘　要：随着我国市场经济的发展，民间借贷也随之发展起来，并且规模不断扩大。民间借贷的存在和发展一方面弥补了正规金融的不足，促进了我国经济及正规金融的发展；另一方面，由于民间借贷缺乏规范的监管体制，给市场经济带来的极大的风险。因此，为稳定经济发展，规范民间借贷，促进其有序发展是非常重要的。通过分析民间借贷的发展历程及现状，提出相关的法律对策。

教育期刊网 http://www.jyqkw.com
关键词 ：民间借贷；发展历程；高利贷

中图分类号：F832.4　　文献标志码：A　　文章编号：1000-8772（2015）08-0237-01

收稿日期：2015-02-05

作者简介：黄雪娇（1990-），女，辽宁抚顺人，硕士。研究方向：财务会计理论与实践研究。

民间借贷历史悠久，可追溯到西周时期。在历史的长河中，民间借贷一直存在着因其利率过高而产生纠纷的问题。新中国成立后，政府明确禁止民间借贷。民间借贷却是一把“双刃剑”，一方面，拓展了企业的融资渠道，缓解了部分小型企业向银行借贷困难的问题，对我国经济发展起到了促进作用；另一方面，由于有关民间借贷的立法不明确，监管不完善，所以民间借贷常常会引发信用危机，为我国市场经济和社会稳定带来了潜在的危险。因此，应该尽快明确立法，加强监管。

一、我国民间借贷的发展历程

1. 早期的民间借贷：我国的民间借贷已有数千年的历史，最早出现在西周时期。在发生借贷时，官员需对贷款双方进行详细深入的调查，方能进行贷款交易。两汉时期，民间借贷发展迅速，初步形成了高利贷的雏形。到了唐朝，由于其经济繁荣，国强民富，资金流动比较频繁。因此，唐代统治者开始支持民间非营利性借贷。宋代统治者对民间借贷进行明确限制，也就是禁止民间贷款行为。到了元明两代，统治者对民间借贷实施宽松的政策，民间借贷的规模和形式都有了很大的发展。到了清朝，民间借贷已经有了一些小规模的组织。

2. 改革开放后的民间借贷 ：在改革开放初期，沿海地区迅速发展起来。为了能够在新政策开放时期拔得头筹，一些商家就在亲朋之间借用资金，一般利用打欠条的形式。但是这种民间借贷形式完全处于隐蔽状态。2003 年开始，我国政府出台了一系列扶持政策，民间借贷迅猛发展起来。

二、我国民间借贷现状分析

1. 民间借贷规模不断扩大：随着社会经济一体化的加快，中国的国际地位不断提升，经济迅速增长，促使民间借贷日益兴盛起来。2012 年民间借贷规模达到了5.28 万亿元，比2011 年同期增长了18%。而其中最为显著的便是温州的民间借贷市场。据相关报道显示，温州民间借贷规模近几年来稳步上升，已占民间资本总量的五分之一。民间借贷的规模不仅在数量上不断增加，在形式上也不断创新。随着我国房价的不断飙升，民间借贷趋向于家庭民间借贷模式，其借贷规模已超过5 万亿元。

2. 民间借贷高利率的危害：由于国家实施适当从紧的货币政策，导致银行资金无法及时供给，造成企业融资困难的现状，这为民间借贷的发展提供了良好的契机，但是民间借贷利率一直居高不下，并且高于银行利率。据统计，小额贷款公司的贷款利率为18%，担保公司为18-24%。当企业经营遇到困难时，民间借贷的高利率往往会使企业无法支付债务，导致其停产甚至面临破产的可能。近几年，民间借贷进一步发展，出现了高风险，高利率的“高利贷”模式。民间“高利贷”使许多中小企业面临资不抵债的局面，而一些无法偿还债务的企业，则会陷入债主追债的状况，这不仅影响企业的经营，也会给借贷人的身心造成严重的伤害。

3. 民间借贷的地区转移：改革开放期间，民间借贷是由东南沿海地区开始发展起来的。由于沿海地区民营经济比较发达，金融服务多样化，所以民间借迅速发展起来。之后，珠三角的民间借贷也已逐渐发展起来。近几年，我国民间借贷也逐渐向北发展。

三、促进民间借贷法律规制的对策建议

1. 完善民间借贷的法律法规：民间借贷作为正规金融渠道失灵而衍生出的融资渠道，其存在本身就有许多不合法的地方。我国在法律上并没有赋予民间借贷合法的身份，其仍然存在交易隐蔽、监管不力、法律地位不明确等问题，甚至出现 “地下钱庄”，致使犯罪行为持续上升。为了能够使民间借贷“阳光化”，“规范化”，我国应尽早、尽快完善民间借贷的法律法规，维护国家的金融秩序。在我国现行的法律中，对民间借贷的有关条款并不完善，应尽早补充修订，并出台《放贷人条例》，加强对民间借贷市场的监管，引导民间借贷走向正常的经营轨道。

2. 加强对高利贷犯罪的刑事制裁：众所周知，高利贷无论对企业还是个人，危害都是巨大的。但长久以来，我国并没有把这一行为犯罪列入到《刑法》当中去，这使各地司法机关无法对高利贷行为进行制裁。近年来，将高利贷列入《刑法》的呼声越来越高。然而，对高利贷列入到哪个条款中存在着很大的分歧。有些人认为应认定高利贷者为非法经营罪；而有些人认为认定非法经营罪，对惩治高利贷行为并没有多大的效用，应认定为破坏金融管理秩序罪。还可以根据高利贷者的放贷数额进行定罪，应量刑定罪。同时，如果其通过暴力手段逼债，使他受到伤害甚至死亡时，应当在量刑时从重处罚。这种处罚有利于制约放贷者的非法催债行为。

教育期刊网 http://www.jyqkw.com
参考文献：

[1] 周淑娟, 祁彬. 关于我国民间借贷的现状分析及立法思考[J].前沿,2011(17).

[2] 席月民. 我国当前民间借贷的特点、问题及其法律对策[J].政法论丛，2012(3).

（责任编辑：赵媛）