传统商业银行如何应对互联网金融的盛行发展

　　摘 要 随着社会的进步与发展，全球已经进入互联网时代，各个行业的发展都不能说完全离开互联网，互联网在每个行业的地位只增不减，金融业也不例外，互联网金融正在快速发展，其对传统金融业的发展也产生了较大影响，尤其对传统银行业的发展产生了重要影响。目前，对传统银行业发展产生了较大冲击的莫过于余额宝。本文主要讨论了余额宝等互联网金融的发展对传统银行业产生的影响，以及对传统银行业未来发展的几点思考。

　　关键词 互联网金融 传统银行 发展

　　一、我国互联网金融发展的现状

　　随着全球网络经济的快速发展，互联网金融也在我国得到迅速发展。广义的互联网金融是指互联网的技术与金融业务的结合，狭义的互联网金融是指包括但不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。目前，在我国的互联网金融领域，以百度、阿里和腾讯为首的三大互联网公司的发展最为显著。

　　2013年是我国互联网金融发展具有突破性意义的一年。8月，财付通通过微信推出微信支付；10月，阿里控股天弘基金，突破1000亿的余额宝无疑是互联网金融的经典案例；10月底，百度金融中心推出“百发理财”，以年化收益8%的卖点直面挑战年化收益近5%的余额宝，当日上线5个小时，销售额就超过10亿；11月，支付宝钱包宣布独立品牌运作，直面“微信”的竞争。几家互联网公司齐头并进，在我国互联网金融领域各放异彩。

　　我国互联网金融取得了许多有目共睹的成绩，但是，同样存在很多问题，主要有：技术方面的制约，如银行的核心业务受到零售业务量的冲击，网上基金业务曾经导致银行核心系统的瘫痪，后果很严重；我们的主要成就局限在产品级别的，对于技术和标准，我们做得不多，软件设计随需应变的能力离现实的需求还是有很大的差距；我们的人才流失影响核心能力的培养；除此之外网络证券还受到资本规模的限制等问题。

　　总之，我国的互联网金融发展是机遇和挑战并存，如果积极有效的应对全球金融服务提供商的挑战，不失时机地抓住机遇，建立互联网金融的发展新战略，才是我国互联网金融发展的出路。

　　二、互联网金融对我国传统银行业的影响

　　借助互联网在人们生活领域的极度渗透和高速发展的技术，互联网金融迅速崛起，并以成本和时间上的巨大优势，向传统银行业发起猛烈冲击。尤其是近几年，互联网金融的业务已经慢慢侵蚀到传统银行的核心业务，给传统银行，尤其是商业银行带来了严重的危机感，具体的影响可总结为3个方面。

　　（一）商业银行面临金融中介角色弱化的风险

　　具体表现在以下两个方面：一是互联网技术降低了信息获取成本和交易成本，分流了商业银行融资中介服务需求。作为经济生活中最主要的金融中介，商业银行一直作为资金供求的信息汇集中心而存在，并在长期经营中形成了信息收集和处理的规模经济效应。互联网技术的发展改变了信息的传递方式和传播途径，为金融交易储备了大量的信息基础，形成的金融模式可以实现小额借款或贷款，由于跳过了银行这个中间环节，借款利息会比银行存款利息高，或者贷款利息会比直接向银行贷款的利息低，满足了草根阶层的融资需求。

　　二是互联网技术改变了支付渠道，严重冲击了商业银行支付中介地位。互联网技术的发展，打破了时间和空间的限制，在相当程度上冲击着商业银行的支付中介地位。2010年底以来，支付宝、财付通等支付公司都推出了各自的快捷支付产品，通过快捷支付，用户无需开通网银，可以直接输入卡面信息快速完成支付，整个支付链条绕开了网上银行的限额限制。

　　（二）商业银行的传统经营服务模式面临深层次变革

　　面对互联网金融更为方便快捷的服务，传统的商业银行如果不改革服务模式，会流失大量的客户。因此，现在传统银行需要从以下三个方面来深层次变革经营服务模式。

　　一是进一步完善“以客户为中心”的服务模式：当前的互联网金融具有尊重客户体验、强调交互式营销、主张平台开放等新特点，且在运作模式上更强调互联网技术与金融核心技术的深度整合，所以传统银行的服务模式也必须变革。二是进一步创新小微企业金融服务模式：与银行的小微企业贷款服务模式相比，网络小微贷款模式表现出极强的竞争力，所以银行的小微企业金融服务模式的创新势必可行。三是进一步加快商业银行互联网化经营进程：虽然近年来商业银行加大了对电子银行业务的投入，但是这仅仅是对互联网技术的应用，将线下业务搬到线上，尚未达到互联网金融的层面，传统银行要适应互联网发展趋势，对互联网的理解就不能停留在网点替代上，要认识到互联网不仅仅是一种技术，一种渠道，更是一种思想，一种业态。