论按揭贷款制度之研究方法

宋怡欣

（上海电机学院商学院，中国 上海 201306）

【摘　要】对按揭贷款的研究涉及多个学科，由此要求具有多重的研究方法。法学研究方法是按揭贷款制度的研究主线，能够从按揭贷款主体层面确定市场结构从而确定研究方向；经济学研究方法为法学研究方法提供理论支持，提出具体的按揭贷款制度发展目标；而社会学研究方法则从应然性与实然性的角度分析了按揭贷款制度的走向。

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关键词 按揭贷款制度；研究方法；法学经济学；社会学

项目基金：2013年上海高校青年教师培养资助计划“房地产市场调控政策的经济法分析”（ZZzq12004）；华东政法大学研究生创新能力培养专项资金项目“我国按揭贷款风险监管法制研究”（20131001）。

作者简介：宋怡欣，男，华东政法大学经济法学院博士，上海电机学院商学院，讲师，主要从事金融法研究。

按揭贷款制度在我国发展已有三十余年，对其的研究方式众多，其中涉及诸多的研究方法。笔者认为，对按揭贷款制度的研究应该着力于建立一个以信息不对称性为核心的风控制度的运行体系，由此笔者不仅需要运用传统的法学研究方法，还涉及包括经济学等社会科学的研究方法，这些方法主要包括如下几个方面：

1　传统的法学研究方法

１．１　问题导向法

对按揭贷款制度的研究最重要的是强调问题意识，这一点往往被忽视，特别是在行文阶段应该注重文章整体与文章核心思路之间的关联。按揭贷款制度的研究方向是各方主体之间的信息不对称性，最终的结果是建立一个融入整个按揭贷款风控体系的动态模型。因此，对问题有关问题的研究应该从基本的市场制度开始，继而通过对有关市场制度的介绍分析其在制度体系中的作用，从而总结出制度体系的核心思路，并在这一核心思路的基础上建立整体的体系框架，经过各种分析后最终得出按揭贷款风控体系的运行状态，最终得出文章的结论。因此可以说问题导向法是全文的整体思路。

１．２　比较分析法

按揭贷款制度是一项具有长期发展历史的制度，在各个国家都有相应的制度背景。对按揭贷款制度的研究不仅应该立足于对国内制度的介绍，同时也应注重其与西方发达国家制度之间的比较，这一比较的目的并不在于由制度论制度，其目的在于分析什么制度才是真正适合于我国的。包括按揭贷款在内的大量制度改革开放后被快速引入，但问题在于这些制度并非必然适于我国。诚然，按揭贷款制度的引入推动了房地产市场的发展，推动了国家的经济建设，但同样也造成了房地产市场发展的过快与泡沫经济的蔓延，无论是大陆法系还是英美法系，一项制度的发展必然是伴随着其经济的发展而逐步发展，但我国却主要通过制度来拉动发展，这种发展模式必然会造成市场与制度之间的不匹配，而通过与国外市场经济情况的比较，则可以进一步明确我国的制度缺陷在何处，应该如何发展。

１．３　规范分析法

虽然对于制度具体内容的分析不是按揭贷款制度研究的最终目的，但是对于制度目的的分析却必须通过对制度具体内容的分析来实现。在按揭贷款制度的分析过程中，不可避免的引入了有关制度的核心规则，通过对这些规则的分析继而找出规则的运行机制与作用。通过规范分析法，可以找出佐证本文论点的各种依据，继而使本文建立在对立法现状充分认识的基础之上。如果说问题分析法确立了本文的框架，则规范分析法就是本文得以开展的基石。

２　经济学分析方法

２．１　博弈分析法

对按揭贷款各方主体权利义务关系的分析应该使用经济学中的博弈分析方法。博弈的精要在于分析各方可能的行动以及由此产生的结果，特别是在信息不对称的情况下，如何找出最终的均衡状态，在本文中同样使用了这一思路来分析制度的有效性。制度为何会有效？在于市场对其影响力的认同。法律在规定双方当事人权利义务的同时通常会规定违反规则所必须承担的责任，其实即是在与规制对象之间进行博弈，规制对象固然可以选择违反规则，但对其来说违反的后果将是承担有关的法律责任，因此只有在其收获小于成本之时这一行为才可能被限制。同样的原理也可以被用于制度体系的发展，特别是对于政府与银行之间的关系，两方主体对市场安全都负有责任，政府外部监管加强的后果是银行内部风控的下降，因此应该思考如何找出一种机制可以使两类主体更好的发挥作用，由此必须对两类主体的风控职能进行重新定义，而其思路主要从信息不对称性方面。

２．２　运筹分析法

运筹学是一门新兴的学科，其代表人物之一是我国两弹一星的奠基人钱学森教授，主要研究如何对一项工程进行合理安排以使其获得最大的效果。在对于制度体系协调性的研究中，笔者同样注意到了对于制度体系建立所可能付出的成本，本文最终的结论并不是一个静态的过程，即分析法律应该是如何的，而是找出具有合理性的制度发展趋势，因为市场本身的发展便是一个动态的过程，任何静态的立法建议在笔者看来都可能最终变得过时，只有对制度趋势的研究才能保证研究结果的长期价值。

３　社会学分析方法

３．１　历史分析法

对按揭贷款制度的研究同样离不开对社会背景的研究。按揭贷款制度的发展是一个根据市场发展而发展的过程，最初的按揭贷款制度并不能称之为风控制度，只是一种银行业务开办的形式，之后的表外业务实际上也只能说是逐步向风控制度转变，只有对于系统性风险的控制制度才真正的确立了风控问题在按揭贷款制度体系中的核心地位。按揭贷款在我国发展已有十余年历史，在这十余年的发展过程中制度随着市场的发展而不断发展，目前已经形成了一套制度体系，因此对现有制度体系的研究必须以历史的观点开展，研究其当初制定之时的市场背景，继而分析其在现有市场背景、制度背景下的合理性。

３．２　实证分析法

对按揭贷款制度之研究同样需要有关的经济数据进行支撑。目前有关按揭贷款之研究，大都运用了实证分析法分析现有制度与市场环境之间的不契合，同样也通过对市场环境的分析找出制度所应然具有的状态。通过实证分析，最终需要得出制度体系如何才能够适应市场的发展而发展，当然如果市场环境在未来发生了新的变化，则有关的结论也必将做出调整，在笔者看来有关经济法领域的市场风控制度，没有永恒的合理性可言，今日合理之结论当市场发生变化后就有可能是不合理的，但是唯一不变的是制度的核心在于解决借贷双方的信息不对称性，因此本文在写作过程中力图对现有规则与其市场背景之间的关系进行分析，继而得出一个符合现实情况的风控体系发展模式。

３．３　阶级分析法

阶级分析法是马克思主义的科学分析方法，其观点是上层建筑必须适合经济基础的发展。现代按揭贷款市场作为市场经济的产物，但对其规则却长期沿用了计划经济下的思路，以马克思主义的观点进行分析即是上层建筑无法适应经济基础，继而造成了对经济效率的损害。事实上，从按揭贷款市场的风控职责分析，此处所要求的并不是政府限权，而是要求政府将对市场的直接干预逐渐转为对市场的间接干预，因为目前很多市场的基础制度尚未成形，对市场的直接干预并不能解决这一矛盾，而银行则应该在更大的范围内承担其市场的风控职责，因为与政府相比，银行对按揭贷款的风险控制具（下转第102页）（上接第19页）有直接、快速的优势，可以大大的提高其效率，而我国银行由于政企不分等矛盾的长期存在，实际上很长时间都将解决信息不对称性的职责交给了并不适合这一职责的政府。

上述研究方法的使用在于确定按揭贷款制度的发展架构。固然，对于按揭贷款制度的研究不能仅仅重视研究方法而忽视研究内容，但是只有首先把握好研究方法，才能确定如何提炼、深化具体的研究内容。

［责任编辑：许丽］