商业银行如何应对第三方支付的崛起——电子商务专业课场景对话教学案例

任新利 崔颖

摘要：本文运用案例教学法，以场景剧对话与操作演示方式，从商业银行与第三方支付现状入手，就第三方支付对传统银行的影响，提出了商业银行采取的对策。在电子商务专业课程讲授过程中，通过让学生以理论知识对话的方式，把枯燥的专业知识变为生动有趣的案例场景，帮助学生加快对理论知识的理解。在真实环境下操作演示，学生犹如进入实际应用，有身临其境之感。真实场景案例教学，使学生不仅掌握了相关理论，而且通过电脑演示实践操作，达到了学以致用，解决了工作生活中的实际问题。

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关键词 ：第三方支付；商业银行；影响对策

一 教学模式的变革：寓教于乐

提出问题：第三方支付发展对商业银行的影响在某商业银行例会上老板与秘书对话，分析第三方支付对传统商业银行的影响，提出商业银行需积极参与MTPS移动金融安全可信公共服务平台。同时，引入第二部分的其他解决办法。

老板：现在开始晨会，小崔，看看有什么新鲜事？

小崔：“在深圳市互联网金融协会成立大会暨揭牌仪式上，深圳市金融办副主任肖志家透露，目前深圳市互联网第三方支付年交易额已超过2.7万亿，占全国一半以上……” “中国证券报：第三方支付蓬勃兴起 市场容量继续释放：今年是互联网支付高速发展的重要阶段，2013年互联网支付交易规模达5.72万亿元，同比增长56.2%。预计未来，移动支付领域将会是第三方支付企业的必争宝地，NFC支付将主导移动支付……”

老板：支付业务本来只是银行利润的一小块，现在那么热闹啊，我也要加入这场支付战役！小崔做个工作汇报。

小崔：客户通过第三方支付办理业务，使银行从支付交易前台退到了后台，银行虽然仍然在默默地发挥作用，但只扮演后方支付结算的角色。显然失去了前端客户的各类信息资源。没有客户的数据信息，在互联网大数据时代，银行在产品创新、迎合客户需求和客户黏性方面便失去了主动性。

评析：（可以PPT课件方式）讲解第三方支付对银行影响：1、潜在的分流了银行的存贷客户；2、商业银行传统业务产品销售和渠道将受影响；3、抢占银行中间业务收入；4、对信用卡业务造成冲击。（在教学过程中可以实际案例详细讲解）老板：停停停！我雇用你，不是要你告诉我问题是什么，是要你解决问题。

小崔：我觉得我们自己建一个支付系统，打入第三方市场，就能与多家银行相联。

老板：你昨天晨会打瞌睡了么，我都说了央行建立了MTPS移动金融安全可信公共服务平台，就是方便跨行间的支付结算，你还浪费钱自己去建平台？靠边罚站。

评析：这时，秘书可以很自然地去电脑处播放课件（以PPT方式讲解MTPS相关的理论知识，并引入其它解决办法。）MTPS平台的建设为商业银行、通信运营商、第三方机构等参与方搭建了互联互通的桥梁和纽带，避免社会资源浪费和重复建设，有利于移动金融产业的健康、高效发展。因此传统银行应积极加入MTPS，切入移动支付体系，拥有跨行支付统一平台，享有既成平台所带来的利益。

这样进行理论学习，把枯燥的专业理论知识变为生动有趣的案例场景，帮助学生加快对理论知识的理解，达到从“静态学习”到“动态学习”的飞跃，让学生消除学习疲劳，激发学习兴趣，提高学习效率。

二 情景问答式教学：变想法为做法

解决问题：银行采取的对策

接上述老板与秘书的对话，根据第三方支付对商业银行的几个影响，除了老板所说银行加入MTPS平台，其他银行职员纷纷发表看法，提出自己的解决办法。 以下可以让多名同学参与讨论发言。

老板：元芳们，你们怎么看？

小张：最让我担心的还是第三方支付企业逐渐垄断了小客户信息，掏空了我们的底层营销平台。

小李：没错，光加入MTPS还不够，我们要入股第三方支付，满足跨各大电商或互联网平台之间交易需求，就像平安银行收购了明华智能技术有限公司，控股“壹卡会”取得三方支付牌照，借此打造“平安付”，进军第三方支付领域，发展互联网支付。

老板：有什么好处呢？

小李：首先，获得了其他银行的接口，方便客户支付。其次，资源共享，我们将得到小客户信息，备付金等，可以让我们拓展融资业务，对于中小型银行尤其有利。最后，发展跨境支付业务，将国际汇款业务搬到手机上。

评析：（介绍第三方支付的新功能，并在电脑演示其交易过程。）以支付宝跨境汇款为例，在汇款时，汇款人只需要填写收款账户的“姓名、国家、地址、银行和账号”信息，而不需要填写汇款人的相关信息，同时全程可以在线上完成。相比传统的银行电汇，流程上简单便捷很多。因为支付宝本身不具备资质去做这项业务，所以最终选择和银行合作。比如，上海银行与支付宝合作跨境支付，将银行的国际汇款业务搬到了手机端，受益于支付宝庞大的用户群，预计该银行业务将可能迎来较快的增长。一旦银行控股第三方支付，或达成战略联盟，跨境支付这一具有巨大潜力的业务将得到快速发展。

特别需要说明的是在案例中涉及到企业支付宝相关的具体操作时，一定要注意真实的细节，让学生犹如进入实际应用之中，确有身临其境之感。这样学生才能认真地对待案例中的理论与实践过程，更能认真地分析各种理论知识与实践应用中错综复杂的关系，引导学生自己搜寻所需知识，训练其实践应用能力。

老板：不错，你们觉得我们银行支付业务现在最欠缺的是什么？

张李：（异口同声）当然是贴近百姓生活的应用场景。

老板：那你们如何的应对呢？

小张：要跨界建商城。

小李：商城？毫无新意啊，你做得过四大行么，做得过淘宝么？

小张：我要建有担保交易功能的商城，要建把商圈互联融入其中的商城，通过帮商圈建立电商平台，取得优先支付地位。评析：商圈互联是指有实力的大型商业银行，在统一的框架内协助全国各地有相关需求的专业市场建立网络商城，并以全国统一的支付平台服务，获得该商圈的优先支付地位，以统一支付平台为品牌和纽带实现商圈互联。商户是支付的平台，是支付利益转化的关键，支付服务必须与商务服务结合起来，商圈是支付应用场景化的重要体现，商圈互联弥补了自营电商中商户数量和种类有限性的不足，营造了银行介入的大电商格局，为区域内商户提供了金融便利和交易便利，提升了银行支付平台的品牌影响力与整合营销力。更可以打造银行自身体系内的积分统一、积分通兑，如工商银行与交通银行的任何商品都可以通过积分加金钱支付，积分就成了一种硬通货，促进用户消费获得积分，发掘更大价值。

打造集消费支付、融资理财、采购销售、社交黄页等于一身的综合性服务。不仅有利于银行的支付业务，更有利于其存、贷等业务的全面推进。

此处多鼓励学生们积极参与，可以多人不同角色发表个人的看法。但是需要明确本案例解决的是商业银行应对第三方支付企业的对策。围绕这一目的，在整个过程中建立起一套适合本教学的完整而又严密的逻辑思维方法和解决问题的方式，提高学生分析问题、解决问题的能力，进而提高其理论知识及综合应用理论解决实际问题的综合素质。

老板：说的好！我还要做积分通兑，积分可以兑商城内所有商户的所有产品。把积分变成我们银行体系内的一种硬通货。

小李：银行做电商毕竟起步晚，建行的善融商务已经很成功了，2013年交易额278亿，而淘宝天猫双11一天就350亿，银行不局限做商城，还可跨界集消费支付、融资理财、采购销售、社交黄页于一身。提供一站式综合服务，这才是百姓想要的应用场景。

小张：有点意思，这样客户自然不会再舍近求远通过第三方来支付了，看来要敢于颠覆传统业务的思维定势，这才是有意义的跨界支付。

老板：（鼓掌）口渴了，小崔帮我们去买瓶水（拿出钱包，抽出100元纸币）

小崔：老板，你OUT了，现在都用移动钱包了。

评析：根据课程的连续性，可以PPT介绍或复习移动钱包的概念功能，并演示移动钱包的操作过程等。围绕案例的目的性，解决银行移动终端支付的推广与应用的问题。

小张：支付革命的战火已经从PC端迁徙到移动端，我们要布局移动支付。

小李：我们需要创新。

小张：假大空，人人都会说创新，你怎么创新？

小李：从广种薄收向合作共赢商业模式转变。还有我问你，如果我建立移动社区商务模式，手机实名制赋予其较高的信用价值，志同道合的人之间口碑营销促进消费，更重要的位置即入口，这意味着什么？

小张：能告诉消费者最近的消费地点，让其及时地进行服务性消费，这是PC端的电商平台所不具备的。

小李：还要注意支付的形式创新，尤其是近场支付，举例空付，蓝牙支付等，提供给客户更便捷的支付体验。

评析：围绕案例目的，解释目前移动支付的商业模式，移动运营商、第三方支付、金融机构各方资源被零散地控制着，投入多收益低。与其各自为战，为何银行不与电信运营商，第三方支付拧成一股绳，优势互补。

根据小李同学提到的近场支付，可以PPT形式播放讲解，近场支付是指消费者在购买商品或服务时，即时通过手机向商家进行支付，支付的处理在现场进行，并且在线下进行，不需要使用移动网络，而是使用手机射频（NFC）、红外、蓝牙等通道，实现与自动售货机以及POS机的本地通讯。这时对于软硬件设备有要求，才能完成支付过程。案例的选择和实践要客观真实存在并强调案例的时效性，解决当前真实存在的问题。特别是在具体操作时使用真实有效最新的实际应用软件，杜绝过时资源参与案例；本案例综合性强，涉及的知识面广，内容丰富，需资金流、信息流、商流、物流的结合。还需金融知识、财务知识与电子商务专业知识融合。在这复杂的案例教学过程中，教师不再是独自讲授，而是和大家一起讨论思考，共同探讨问题，解决问题。调动集体的智慧和力量，提出银行移动支付解决办法。

老板：你们对支付体验有什么见解？

小李：线上引入客户经理，在线营销，线下建设便民直销门店，布放VTM，自助缴费终端。还可以……一是跨界融合的综合服务平台，二是走哪消费到哪的移动支付，三是银行线上下的融合。

小张：你瞄准了O2O线上线下融合。

小李：这才是我想要说的直销银行本土化实践。

小张：你在下一盘很大的棋！

小李：国外直销银行成功在于注重客户细分，中小型商业银行的支付革命，尤其要注意小客户，小微企业的长尾经济，要为他们提供差异化服务。

小张：客户细分还不够，还要行业细分，你只顾着应对支付宝这类的第三方支付，却忘记了有一种第三方叫快钱，我们要为特定的行业像旅游、教育等，提供符合其特性的支付结算方案。

……

评析：根据课堂时间及内容，在此处可以让学生总结发言银行采取的解决的办法。一年后，颁奖典礼上，老板获奖感言：老板：感谢各位大力支持，我们银行支付战役的胜利，在于利用优势与第三方支付竞争，跨界打造一站式综合服务平台，提供丰富应用场景。我们与第三方合作弥补劣势，瞄准线上线下融合，发力直销银行+移动支付+通兑积分，打出了一套虚拟账户+虚拟钱包+虚拟货币的组合拳，经过本土化实践的直销银行，第三方支付有的我也有，没有的我还有。我们终于取得了这场战役的胜利！(鼓掌)

三 特色、特点与做法：效果反馈评价

本次教学活动是以电子商务专业基础课《网上支付与电子银行》课程为例，通过该课程理论对话的理解及实际应用的操作演示。学生们不仅掌握了相关理论，而且通过电脑演示实践操作，达到了学以致用，完成了实际生活中真实案例的操作应用。在教学过程中要实现电子商务教学初级目标向高级目标过渡，使学生由被动学习向主动学习转变，就应该制定合理的电子商务课程案例的教学计划，并根据学生现有知识掌握情况，有针对性的选择和设计场景对话案例教学。通过案例内容的选择和案例教学过程设计，制定案例最佳解决方案。在本案例教学过程中教师扮演设计者和激励者的角色，学生扮演老板、秘书及职员等不同角色，老师鼓励学生积极参与讨论，以案例或情景为载体引导学生自主探究性学习，提高学生分析和解决实际问题的能力。案例教学调动学生们集体的智慧和力量，开阔思路，收到良好的教学效果。

本教学方法的不足之处是研究和编制案例需要时间长，对教师和学生基本理论知识与实践应用基础的要求也较高，即案例教学一定要在理论学习的基础上进行。教师在分配案例教学时会有时间误差，案例介绍时间、问题的最佳排序与提出时间、学生讨论以及教师总结与点评时间等会因学生临场发挥受到一定的影响。教师准备案例教学的硬件设施等需与相关部门协商解决，才能使学生在视觉、听觉等各方面得到感官刺激，使学生真正处于案例情景的教学之中。案例教学法使用中虽然受到一些应用限制。但是，目前处在师资培育愈来愈重视教学方法改革与完善的时代，真实场景案例教学法会有很大的发展空间。电子商务教学模式改革的路还很长，需要多方协同配合，共同努力，培养出更多高水平电子商务复合型人才，推动我国电子商务事业的发展。

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参考文献：

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[2] 姜奇平.互联网对银行核心业务的渗透史[J].互联网周刊,2012(3):20-29.

[3] 付俊平．第三方支付对网上银行业务发展的影响探析[J]．金融理论与实践，2012(10):116-118.

[4] 周林.第三方支付:支付与挑战并存[J].西南金融,2009(2):63-64.

[5] 曹冠男. 浅析我国网络银行现状及其发展策略——对比第三方支付的运作模式提出创新构想[J].中国市场,2012(15)：59-60.

作者简介：

任新利，副教授，工作单位：山西大学商务学院，研究方向电子商务支付结算与网络财务；崔颖，上海大学，2014年9月获第二届“财金通杯”大赛全国冠军。