“互联网+”时代下第三方支付风险认知与控制研究——基于大学生网购消费群体为样本

文／覃凯

摘要：“互联网+”时代手机网购是当代大学生常用的购物模式，这不可避免的会遭遇因网络购物带来的第三方支付风险问题。本文通过问卷调查的方式对大学生对第三方支付风险控制、风险认知的现状进行调研，分析指出大学生在网络购物过程中所遭遇的潜在风险主要来源于四个因素，为规避第三方支付风险，大学生应提高对网络购物风险的认知，并具备相应的防御策略，同时学校也可以利用自身资源，帮助学生建立起网络购物的正确认识。

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关键词 ：互联网+；第三方支付；风险认知；风险控制李克强总理在2015年的《政府工作报告》中首次提出，要“制定‘互联网+’行动计划”，推动互联网和传统产业融合。“互联网+”战略就是利用互联网的平台，利用信息通信技术，把互联网和包括传统行业在内的各行各业结合起来，在新的领域创造一种新业态。在传统银行+互联网有了支付宝的今天，通过手机网购是当代大学生常用的购物模式，因为不能像传统支付形式那样进行面对面交易，这就加剧了大学生消费群体对支付过程的不可控性。在“互联网+”时代，作为网络购物的主力军——大学生对于第三方支付风险认知与控制的认知度如何，是本文研究的动力基础。

一、第三方支付风险因素

第三方支付风险贯穿整个购物过程，从网络购物的基本流程来看，其风险主要来源于四个因素：

1. 环境因素。与传统支付环境相比，第三方支付的操作环境是基于开放的互联网，这就造成了消费者可能会面临因网络环境变化所带来的购物风险。

2. 隐私因素。网络购物中网络消费者在进行第三方支付时，需要填写一些关于银行卡类别、银行卡卡号、银行卡CVV码、支付密码等个人银行账户信息，如果第三方支付企业没有认真遵守《第三方支付行业数据安全标准》，擅自保存了不允许存储的敏感数据，这可能会给用户造成个人隐私泄露的风险。

3. 经济因素。第三方支付大大提高了网络购物支付的速度，但为了体验更加快捷的支付服务，不少消费者用户选择“快捷支付”方式，因为不需要开通网上银行，只要提供银行卡卡号、用户名、手机号码等相关信息后，第三方支付将手机动态口令发到用户手机，只要消费者用户输入正确手机动态口令，即可完成支付。“快捷支付”操作方便快捷、使用门槛低，为盗用者提供了便利，因快捷支付导致支付宝账户被盗事件接二连三发生，使得消费者面临着经济上的损失。

4. 服务因素。第三方支付发生问题时，消费者用户该如何应对和处理，第三方支付企业的服务就变得尤为重要。只考虑本企业盈利需要，而忽视消费者自身权益，势必导致消费者用户体验下降。

由于第三方支付风险具有“潜在性”、“隐蔽性”、“不可预知性”，很多大学生消费者自身难以控制，更容易造成人财物的损失。因此，本文在参考已有研究的基础上，对第三方支付风险控制进行了基本的分类归纳，如下表 1-1。

二、大学生对第三方支付风险认知调查

(一）数据采集

本文以常州纺织服装职业技术学院为样本，对经济贸易系、纺织化学工程系、服装系、机电工程系、外语系、创意与艺术设计学院等五系一院的学生进行了问卷调查。本次调查共向学生发放问卷600份，每个专业选取了15人左右，回收问卷573份，其中有效问卷498份，回收有效率为87%。为充实调查问卷，获得更加全面的第一手资料，本次调查除了采用spss软件分析调查问卷数据之外，还进行了个别访谈，以便为大学生降低支付风险提供合理化建议。

(二）数据分析

1．调查问卷的信度分析

信度分析就是评价测量工具是否有一定的稳定性和可靠性的一种统计分析方法。因此本文采用SPSS软件中的克朗巴哈（Cronbach）α系数对调查问卷进行信度分析，本次数据Cronbach α系数分析的结果为α=0.867，大于一般所要求的0.7，说明该量表的信度较高（如下表1-2所示）。

2．大学生第三方支付风险因素分析

（1）确认因子。在进行因子分析之前，对量表进行KMO检验是检验当前样本数据是否足够，是检验样本能否进行因子分析的重要指标。本次数据样本KMO值为0.872（如表1-3所示），结果大于0.5，样本的Bartlett’s球形检验卡方值为375.093，显著性水平为0.000，证明调查表数据非常适合做因子分析。

（2）各因素分析

A. 环境风险认知因素。在进行环境风险认知度的调查时，48.58%的学生表示不太重视第三方支付的环境风险，40.10%的学生已经开始关注第三方支付环境风险（其中4.25%的学生表示是非常重视的）。从图1-1中可看出，学生对于环境风险认知因素呈现两极分布的状态。

B. 隐私风险认知因素。关于隐私风险认知因素的调查中发现（如图1-2所示），仅有25.47%的学生会在意第三方支付中可能存在的隐私风险，有9.43%的学生知道在第三方支付中需要提供个人支付信息，但不确定这是否会造成个人信息的泄密。其余大部分学生只贪图网络购物的快捷方便，而对于第三方支付中可能出现的隐私风险不太重视，或未引起他们的关注。

C.经济风险认知因素。从学生对第三方支付过程中所产生的经济风险的认知度来看（如图1-3所示），有61.33%的学生还不重视或比较不重视可能会产生的经济风险，我们在进行深度访谈中发现，这可能和90后大学生消费习惯和消费观念有关，例如他们喜欢在不同的网站登录时使用同一个用户名和密码，以减少网购时繁琐的需要输入不同验证身份的密码，这看上去还不错的想法往往危机四伏，一旦被黑客获取，后果不堪设想。

D.服务风险认知因素。从调查结果来看（如图1-4所示），学生对服务风险认知度呈现对半分布的状态，说明学生对于第三方支付服务风险在一定程度上还是有所重视的。

三、第三方支付风险控制的建议与对策

为规避第三方支付风险，大学生不能抱着侥幸的心理，要有相应的防御策略。

策略一：关注互联网环境的动态，实时更新第三方支付知识。互联网飞速发展的今天，也为大学生自我学习提供丰富的学习资源和学习平台。只要轻点鼠标，就可以通过互联网随时了解第三方支付的发展变化、面临的风险等内容，实时更新知识。策略二：提高风险识别能力，降低第三方支付风险。

要有效回避第三方支付风险，就需要明确自己在网络购物中的支付环境、支付工具、安全等级等信息，不随意登录存有安全漏洞的支付网站，不轻信商家发送的支付链接，不用未经安全认证的WIFI平台进行网络购物，不点击恶意链接或假冒支付网站链接。

策略三：增强维权意识，维护个人合法权益。

选择有第三方支付牌照的第三方支付平台，降低隐私泄露风险，出现问题也便于维权；设定支付限额，不抢速度，先考虑支付安全，有选择性地使用支付工具等，这样就可以降低风险发生的可能性。此外，还可以学习他人支付风险控制的经验，通过合力规避网购风险。

此外，学校可利用自身资源，为学生提高风险认知提供相应帮助。

建议一：结合现代信息技术，进行第三方支付安全认知教育通过利用学校的网站、微博和微信平台，定期进行第三方支付安全认知教育主题网络宣传。电子商务专业教师可把第三方支付安全教育纳入微课中，并通过互联网平台实时满足学生自我教育需要。

建议二：结合学校现有活动，加强第三方支付安全防范宣传教育

学校的社团活动，可以让电子商务学生与其他专业学生相互交流，取长补短；定期举行第三方支付安全防范宣讲会，将安全防范教育融入学校活动。

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参考文献：

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[5] 李宝玲. 网上消费者的感知风险影响因素分析[J]. 北京印刷学院学报，2011(1)

作者简介：覃凯，常州纺织服装职业技术学院经济贸易系讲师，研究方向为国际商务、移动商务、网络营销。