基层商业银行反洗钱工作存在的主要问题及对策

关键词：基层商业银行 反洗钱 问题 对策

中图分类号：F830 文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2017）08-177-02

洗钱犯罪手段近年来呈现出隐蔽性、专业性及复杂性等特点，严重扰乱金融秩序，助长社会腐败，影响经济发展。反洗钱工作已上升至国家战略层面，作为打击洗钱犯罪的主要金融机构，商业银行应要承担更多的责任，强化风险为本理念下的反洗钱措施。基层商业银行如何应对反洗钱工作中的新问题、新挑战，有效识别、防范和化解洗钱犯罪风险，对反洗钱工作水平的提升有重要意义。

一、基层商业银行反洗钱工作目前存在的主要问题

1.商业银行内部反洗钱内控机制不健全。《反洗钱法》《金融机构反洗钱规定》等要求商业银行须建立健全反洗钱内控机制，设置反洗钱职能部门，但多存在部门分工不够合理，与其他业务部门责任不够明确等不足，多依赖于系统数据筛选，主动化解风险能力欠缺，基层商业银行缺少完善的反洗钱操作流程及实施细则，具体工作多由柜台职员兼任，反洗钱工作专业技能及风险防范能力不足，加上私人银行、电子银行、贸易与商品融资、理财、资产托管等新业务的增加，降低洗钱难度的同时，使得客户信息资料的真实性、有效性更难以把握，客户经理对私人银行客户的个性化、专业化、全方位的服务，增加了合谋洗钱的风险对疑似洗钱交易的判断、分析、报告无章可循或不够规范，难以进行有效的风险防控。

2.商业银行专业化反洗钱人才缺乏，从业人员业务素质偏低。反洗钱工作对专业技术水平有较高要求，从业人员需掌握金融、会计、法律等多方面知识，熟知操作流程。基层商业银行反洗钱人员缺乏专业的反洗钱工作培训，对可能涉及洗钱的客户辨别力不够，对可疑现象处理能力明显不足，加上反洗钱工作由柜台人员兼任，其业绩考核主要为存款任务完成情况，需核实的账户数量繁多，对客户身份核查、信息登记保存、风险等级划分、交易记录保存、大额及可疑交易报告等环节操作难以合规,反洗钱工作要求很难完全落实。

3.基层商业银行对反洗钱重视不够，缺乏工作主动性。部分基层商业银行人员对反洗钱工作认识不足，认为是人民银行和上级部门下压的任务，缺乏洗钱犯罪防范意识，对开展反洗钱工作敷衍了事、走形式，加之目前银行网点多、竞争压力大，存在“以业绩定考核”倾向，商业银行在吸收存款时对资金来源、背景、交易情况核实不足，放任了疑似的洗钱犯罪排查、报告，即便出现了大额、可疑交易也不会按要求例行审核、报告，放松了洗钱犯罪行为。

4.银行之间资金情况横向监测能力弱，综合治理能力差。商业银行内部对客户间大额、可疑交易已可达到纵向有效监控，出现问题能及时调查、处理，但与人民银行及其他商业银行之间横向资金监测系统尚未能实时监控，一旦洗钱资金转移他行，则无法做到有效追踪监控，对多个银行间、多头开户洗钱犯罪难以跟踪监测。反洗钱工作具有很强的综合性，需商业银行、公安、检察、法院、税务、工商部门联合治理，目前相关部门有效衔接较少，直接影响工作的开展及效果。

二、基层商业银行反洗钱工作的对策

1.商业银行应建立健全反洗钱机构设置及制度，完善洗钱风险评估、控制、内审、宣传培训等机制。反洗钱工作仅依靠柜台人员远远不够，商业银行应辩证看待反洗钱工作和银行发展之间的关系，建立健全自身评估、风险评估与防范机制，完善反洗钱内控制度，强化对工作流程的管控，提高执行风险控制机制的内生动力，在新业务开展之前评估其洗钱风险，明晰风险点并制定防控措施，强化岗位职责，明确责任和义务，严格操作细则及流程，针对洗钱交易的特点分析其特征、规律及演化趋势，不断优化可疑交易监测及管控与方法，对大额、可疑交易严格执行可疑交易报告制度。在人民银行的监督、指导和有效支持下，与其他相关部门密切配合，达到对洗钱犯罪活动的有效监管。

2.强化思想意识，提高反洗钱工作的积极性与主动性。基层商业银行为反洗钱工作的前沿阵地，应充分认识洗钱犯罪的社会危害性，反洗钱工作的重要意义，切实增强责任意识，做到专业人员负责，明确分工，确保“工作有人抓、问题有人管、责任有人担”，科学评估洗钱风险及关联因素，及时调整、评定客户洗钱风险等级，制定可操作性强的的大额及可疑交易及时报告制度及报告流程。重视柜台人员反洗钱第一关口，对其实行激励约束机制，将反洗钱工作与其绩效考核直接关联，转变只惩不奖的现状，规范记录客户名称、住址、身份信息，对金额较大、交易金额固定且对手集中者进行重点监测，对疑点账户及时预警，并制定合理考核方案予以奖惩。

3.强化反洗钱专业人员业务素质培训，加强对反洗钱犯罪的宣传。洗钱犯罪行为越来越呈现出隐蔽性、多样化、专业化的特点，对基层商业银行反洗钱工作有越来越高的要求，工作人员须不断提高业务素质水平，熟练掌握相关制度、操作流程及业务技能，与时俱进地更新反洗钱的知识与观念，设定可疑交易报告识别、客户风险等级确定、风险预警处理的最低限度管理要求，着力提高柜台人员对大额交易、可疑交易的风险辨识能力，强化身份识别、尽职调查等环节，针对洗钱特征采取防控措施，同时加强对反洗钱犯罪的宣传，注重银行员工的思想道德教育，避免工作人员参与洗钱犯罪活动现象发生，提升反洗钱自主管控水平。

4.应用信息共享平台，协助做好反洗钱工作的综合治理。在人民银行指导下的商业银行反洗钱信息共享是控制洗钱风险的必要条件，可有效促进金融机构间的反洗钱信息交流，有助于基层商业银行识别军警证、护照等身份证件及营业执照、组织机构代码证等对公客户证件，定期联网核查评估分析金融产品洗钱风险及风险点，及时发现资金异常和可疑交易，并做好信息数据的统计，确保本机构反洗钱监控系统与核心业务系统客户资料和交易记录的一致性，协助司法部门调查，提高反洗钱监控系统的应用效率。

反洗钱工作是一项长期、艰巨的任务，因犯罪手法多变、工作数据量大、可疑交易人工识别困难等因素，基层商业银行反洗钱工作面临严峻挑战，应注重风险为本理念，不断提升反洗钱工作的精细化管理水平，提高工作人员业务素质，明确责任，优化流程，结合数据信息处理技术，提升可疑交易识别能力与报告质量，有效防范洗钱风险的发生，维护正常金融秩序。

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（作者单位：广发银行郑州分行农业路支行 河南郑州 450002）