利用手机支付技术推动银行卡多领域应用新模式的探讨

　　【摘要】 寻求金融IC卡与互联网支付、移动支付等应用的实现途径，是我国金融业信息化“十二五”发展规划提出的加快新兴技术在银行卡产业中应用的重点任务。本论文结合浙江金华地区金融业务发展的实际，对如何实现金融IC卡在手机支付中的应用作了分析探讨，提出了基于SIM-ALL的手机支付新模式，并就推广手机支付运用的相关配套政策建议作了探讨。

　　【关键词】 手机支付 银行卡多领域应用 新模式及配套政策

　　实现金融IC卡与互联网支付、移动支付等创新型应用的整合，加大新兴技术在银行卡产业中的应用，力争在非接触快速支付、移动支付等方面取得新突破，是我国金融业信息化“十二五”发展规划提出的重点任务。本文试图结合金华地区的实际，探讨利用手机支付技术推动银行卡多领域应用，为更有效地推动银行卡与手机支付的整合应用提供新的模式。

　　一、支付的概念及推广前景

　　手机支付就是将手机通信网络与金融业务系统结合，利用手机通信网络和近场通信技术作为实现手机支付的工具和手段，为用户提供商品交易、缴费、银行账号管理等金融服务。手机支付可以通过手机短信息、IVR、WAP、近距离非接触等多种方式进行银行转账、缴费和购物等商业交易活动。

　　随着手机通信技术的高速发展，金融IC卡的广泛应用以及智能终端等的不断普及完善，手机支付逐渐成为金融创新的热点。根据中国人民银行发布的《中国支付体系发展报告（2012）》显示，2012年我国移动支付继续保持快速发展态势，全年共发生业务5.35亿笔，金额2.31万亿元，业务笔数和金额同比分别增长116.46%和132.39%，移动支付客户数2.45亿户。2013年情况见表1。

　　市场分析公司Juniper Research的最新研究报告也显示，在未来5年，移动支付市场将有2至3倍的增长，主要增长力量源于移动票务快速增长、NFC非接触式支付、实体商品采购以及日常交易转账。报告认为，“大约20个国家将在未来18个月内推出NFC服务”。由于手机支付本身所具有的便捷属性，以及庞大的手机用户规模，手机支付未来发展前景广阔。

　　二、金融IC卡在手机支付中应用的分析探讨

　　目前我国手机支付还没有形成一套统一完整的标准，存在着多种形式、多套技术实现方式并存的局面。据调查，移动支付技术方案主要有以下几类：其一，SMS/IVR/WAP模式，是比较早期的技术模式，主要用于远程支付，其应用领域相对狭窄。其二，NFC模式，同时支持近场模式和远程模式，但需要用户更换带有NFC功能的新手机或在现有手机上加装芯片，成本相对较高。其三，智能DS卡模式，是中国银联提出的移动支付解决方案，近场支付通过外挂异型卡（贴片、挂坠等）解决。其四，SIMPASS模式，将移动支付应用和SIM卡应用整合到一张SIM卡中，在SIM卡上引出天线，需要用户更换新的SIM卡。其五，ISIM模式，一种在SIM卡上外贴一种贴片卡的解决方案，无需更换SIM卡。其六，RFID-SIM模式，中国移动目前主推的技术解决方案。该模式将移动支付芯片和SIM卡应用合二为一，采用2.4GHz频段工作，需要用户更换新的SIM卡。

　　经过分析比对，上述移动支付解决模式主要存在三类问题：一是远程支付操作复杂，用户体验差，如类型一；二是通信应用与金融应用分离，需要在手机上额外安装卡片开展手机支付如类型二、三、四、五、六；三是通信应用与金融应用虽然整合，但未融合，由其中一方实际完全控制了交易过程，对合作方有害无利，不利于普及推广，六个类型都存在该问题。由于存在以上缺陷和不足，无法方便近场支付，满足普通用户近场支付需求。鉴于这些状况，是否可以有一种新型的技术解决方案能够更加提供方便快捷、成本低廉且使合作各方达到共赢的服务呢？为此需通过对现行手机支付的优缺点进行比较研究，寻求一种现实的解决方案，以解决手机支付技术难题。