我国微型企业信贷融资现状及对策研究

　　【摘要】微型企业作为我国经济发展的一股重要力量，对促进经济平稳较快发展起到积极作用，然而融资问题却一直困扰微型企业发展。本文分析了我国微型企业信贷融资现状以及存在的问题，最终提出了针对性的对策。

　　【关键词】微型企业 信贷融资 对策

　　微型企业是指企业雇员人数小于10人、产权和经营权高度统一、产品（服务）种类单一、市场占有率很低或只在小范围有较高市场份额、规模组织小的企业组织。截至2011年底，全国工商登记实有企业1253.1万户，个体工商户3756.5万户，其中中小微企业占全国企业总数的99.7%，对国内GDP贡献率达60%，上缴国家各种税收额占56%。同时，微型企业大多是劳动密集型的企业，提供了将近77%的城镇就业岗位，过去80%的国有企业下岗职工都在中小微型企业实现了再就业。然而，与此同时还有一个现象不容忽视，微型企业融资难一直没有得到明显缓解。虽然我国从2009年以来已连续三年加大了微型企业信贷投放力度，但企业融资渠道缺乏、贷款规模和比重低等问题依然突出。据国家统计局统计，2012年一季度仅有8.6%的有银行借款需求的微型企业能够从银行获得全部借款，比2011年又下降了1个百分点，反映融资难有所加剧。

　　一、微型企业信贷融资现状

　　目前，我国微型企业直接融资渠道还不够畅通，在信贷市场上其融资地位也处于劣势。

　　（1）微型企业获得信贷支持少。近年来，我国微型企业对GDP的贡献率持续上升，然而获得的信贷支持规模偏小，融资难、融资渠道单一、融资成本高的现状还比较明显。国内金融机构对微型企业的贷款差别也很大，目前包括金融租赁，信托投资等非银行金融机构在的各类金融机构中，“嫌贫爱富’'93是国有大型商业银行的诟病，据调查，90%以上的受调查民营中小企业表示，实际上无法从银行获得贷款，全国民营企业和家族企业在过去3年中有62.3%的融资来自民间借贷。四大国有商业银行中，除了中国农业银行对微型企业贷款比重较高外，其他银行贷款给微型企业份额均很少。

　　（2）微型企业融资渠道狭窄。从融资渠道看，微型企业目前主要是通过亲戚朋友借款形式以及部分银行贷款获得资金，而直接融资很少。这主要是由于微型企业创业投资体制不健全和信用工具单一，加上证券市场对微型企业要求的门槛很高，以致它很难进入证券市场获得外源信贷融资支持，造成目前微型企业融资渠道狭窄。

　　（3）微型企业自身缺乏信贷抵押条件且还贷问题突出。首先，微型企业规模小、实力弱，因此缺乏信贷抵押条件，还贷能力差；其次，部分微型企业信用程度低，抽逃资金、拖欠账款、逃废债务等现象比比皆是，造成银行不愿蒙受风险贷款给微型企业。目前银行业金融机构发放的贷款中，中型企业不良贷款率为2.8%，小型企业不良贷款率为6.0%，总体来看，小型企业的不良贷款的水平仍相对较高。

　　二、解决微型企业信贷融资的对策

　　针对上述的问题，我们应从微型企业自身的完善、银行管理机制的改进和政策机制的完善来打开微型企业融资之门，解决融资难的局面。

　　（1）提高微型企业的整体实力。银行“嫌贫爱富”原因在于微型企业实力过弱，因此提高微型企业信贷融资能力，首先要做的是提高企业的自身实力。一方面要提高企业管理者的自身素质，管理者的素质直接影响着企业的经济效益和发展，只有自身学习相关金融政策和业务知识，提高管理能力，从而带动企业的快速发展。同时，要提高产品的科技含量，加强技术改造，不断进行技术更新，提高产品质量，降低生产成本，使得企业在激烈的竞争市场中获得生存和发展，从而提高企业的经营效益。

　　（2）积极探索建立微型企业政策性融资机构。在政府的支持下，根据国家的政策法规，在法律的允许的范围内，应探索允许新创设立或改建设立区域性股份制中小银行和合作性金融机构，有条件的地区可探索设立专门为小企业服务的政策性银行。城市商业银行和城市信用社要积极吸引非公有资本入股，进一步壮大和完善为城镇中小企业融资服务的实力和机制。同时，要建立畅通的微型企业直接融资渠道，支持微型企业上市融资，大力发展风险投资和二板市场，完善债务市场发展机制，鼓励符合产业政策的微型企业以股权融资、项目融资等方式筹集资金，允许探索债权融资方式，进一步拓宽微型企业融资渠道，加快建立多层次、多样化融资资本市场体系。

　　（3）完善相关法律制度，健全微型企业融资担保体系。一方面要进一步完善微型企业法律制度，特别是完善担保相关法律制度，明确动产抵押范围，扩大微型企业贷款抵押范围。另一方面，加快建立全国中小企业信用再担保机构，鼓励有条件的地方建立中小企业信用担保基金，建立和完善信用担保的行业准入、风险控制和损失补偿机制。加强对中小企业信用担保机构的监管，建立担保业自律性组织。改进规范现行担保机构的运作方式，加强监督管理，督促其规范化经营，理顺抵押担保环节，为企业提供安全高效的融资担保平台。

　　三、结语

　　解决微型企业信贷融资的问题是一个庞大复杂的工程，需要企业自身、金融机构和政府等三方共同努力，其中关键还是在于微型企业自身能力的提高，这样企业才能提高自己的信誉度和融资能力，同时，金融机构也要加大对微型企业贷款的份额和比重，政府也要出台支持微型企业融资的金融政策，只有这样，大家才能共同促进微型企业又好又快的健康发展。

　　参考文献：

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　　[3]赵庆国，段艳彩.我国小微企业信贷融资模式与现状分析[J].现代商业，2012，（03）.