试议住房公积金贷款风险控制

　　【摘要】随着住房公积金贷款业务的飞速发展，公积金贷款风险随之产生。大庆市住房公积金管理中心为防范贷款风险，在贷款前加强对贷款人偿还能力和信用情况的审查，以防范于未然；在贷款过程中则要求贷款必须有借款人及共同还款人本人办理，且在申请贷款时，必须提供担保，确保不因执行过程中出现纰漏或偏差而产生贷款风险；在贷款后成立专门的科室对逾期贷款进行催缴，而对于超期的逾期贷款，中心将提起诉讼，将贷款风险控制在较低水平，有效遏制了风险，从而保证公积金缴存人的利益不受损害。

　　【关键词】住房公积金；贷款风险；风险控制

　　【中图分类号】F230【文献标识码】B

　　大庆市实行住房公积金贷款15年以来，已累计发放公积金贷款277.93亿元，不仅为13.4万户居民解决了住房问题，更有力地促进了房地产事业发展，并对大庆市的经济起着巨大的推动作用。

　　随着贷款规模逐年加大，贷款风险随之产生。中心为防范贷款风险，分别从贷款前、贷款过程中和贷款后三个方面加强管理力度，贷款逾期率始终保持较低水平，贷款风险控制取得了显著成效。

　　一、贷前对借款人贷款能力进行核查，努力将可能产生的逾期贷款隐患清除

　　（一）加强对借款人偿还能力的审查

　　《大庆市住房公积金贷款管理条例》（简称《条例》）第九条规定：借款人必须具有稳定的经济收入和偿付贷款能力。同时在随后的实施细则中规定：本人、配偶与共同还款人的收入以住房公积金归集系统中查询的住房公积金缴存基数为准。如其配偶或共同还款人在外地工作，由其工作所在地的住房公积金管理中心出具住房公积金缴存基数证明并加盖公章或业务用公章；如已退休，由其工作所在地的社会保障部门或离退休管理中心出具退休收入证明。工资是借款人还款的重要来源，由公积金归集系统里查询工资基数，确保了工资的真实性、准确性。另外，《条例》里还规定：借款人每月还款额不得超过家庭总收入的50%。这一规定避免了借款人因偿还贷款而出现入不敷出，影响正常生活的现象，使借款人可以依据自身经济收入情况，科学合理地选择贷款额度和贷款年限。

　　（二）加强对借款人信用情况的审查

　　《条例》中还规定：借款人申请贷款前无骗提、骗贷行为，无超过6期（含6期）的逾期还款行为（助学贷款除外）。因大庆市公积金贷款受理已委托银行，公积金中心负责复核。借款人申请贷款时，银行之间已经联网，受理银行可依据其提供的信息，打印出该申请人的征信报告，如果不符合条例规定，当即就可告知申请人不能公积金贷款。超6期逾期行为中，助学贷款除外的规定，体现了人性化的原则。

　　二、贷款过程中重点加强贷款人身份确认、担保方式的严格管理，确保不因执行过程出现纰漏或偏差而产生贷款风险

　　（一）贷款必须由借款人及共同还款人本人办理

　　如果借款人或共同还款人因故无法到银行办理贷款，中心甚至现场办公，务必使借款人或共同还款人能在各种贷款表格上签字画押，有效避免了以后可能发生的各种经济纠纷。

　　（二）借款人申请贷款时，必须提供担保

　　中心目前采取的担保方式有三种：抵押、质押和保证。借款人可以自主选择以上担保方式，以管理中心认可的房产、有价证券、公积金账户余额作为抵押物或质押物。借款人与管理中心签订的抵押合同或质押合同要办理司法公证。借款人选择保证担保时，需由管理中心认可的担保机构提供保证责任。从目前的情况看，主要以抵押的担保方式为主，其他两种方式借款人选择较少。贷款担保从根本上保证了贷款资金的安全，大大降低了贷款风险。

　　三、加强风险管控措施

　　加强对贷后的风险控制，采取更为严密的管控措施，有效降低了贷款逾期率。主要是成立了专门的科室对逾期贷款进行催缴。中心设立风控科，专门负责逾期贷款的催收工作。按不同的承保方式，设三档考核指标，分季度进行考核，将考核结果与科室绩效考核挂钩。采取的催收方式主要是以银行和担保公司催缴为主，风控科负责监督。对于逾期期数较多的，如已逾期4～6期借款人，中心将重点催收，采取电话通知，上门张贴逾期通知单等方式。截至目前，贷款逾期率远远低于考核指标。

　　对于超期的逾期贷款，中心将提起诉讼。《条例》中规定：借款人未按合同约定，连续6个月未按时偿还贷款本息的，中心可依法处分抵押物或质押物。目前为止尚无一例因逾期贷款提起的诉讼。

　　总之，实行住房公积金是国家为人民群众提供住房保障的一项重要制度。住房公积金贷款以其较低的利率，吸引着越来越多的公积金缴存入，为解决或改善居住条件而贷款买房。因此，加强贷款风险控制就显得尤为重要。它不仅可以保障公积金中心的贷款收益，而且确保已归集公积金的资金安全，从根本上保证了公积金缴存人的利益，对公积金事业的发展起着至关重要的作用。

　　【责任编辑：刘玉梅】