在欠发达地区如何推广金融IC卡的思考
2022-06-09
从2007年工商银行发行我国第一张金融IC卡以来，各商业银行陆续发行了金融IC卡，我国的目标是到2015年底实现金融IC全覆盖卡取代，停用磁条卡。但在实践中，一些因素制约了金融IC卡的发行和应用，特别是在昭通这样在欠发达地方推广金融IC卡制约因素更多，本文对此进行了思考。
一、金融IC卡的特点
1安全性高。由于磁条卡技术简单，磁条信息易被复制，使用磁条信息盗录装置复制银行卡磁道信息，通过网上银行等电子渠道窃取持卡人敏感信息，通过微型摄像机在ATM终端上偷录持卡人密码等事件，以及伪造磁卡条、盗用磁卡信息的案件频繁发生，给持卡人和发卡机构造成巨额损失。实践证明，停用磁条卡，使用IC卡后，该案件必定会大幅下降。
2.有利于推动银行业务拓展和创新。IC卡比磁条卡存储空间大，具备运算能力，是一台简化的电脑，因此IC卡可以加载其他功能，成为银行业务创新的必要工具。商业银行能在医疗、社会保障、机关学校、公交以及其他公共服务行业实现一卡多用。
3.满足了老百姓的日常消费。在人们的日常生活中，常常面临出行、购物以及缴纳各种公共事业费用，在使用使用金融IC卡后，这些都可以支付行为可以轻松“一卡”实现。
4.金融ＩＣ卡是信息时代的发展的必然方向。金融IC卡是金融与信息技术的完美结合，具多重功能，还有安全性、便利、标准性和可扩展性等优点。同时金融ＩＣ卡还是我国今后发展移动金融的必要物质基础。
二、金融IC卡在欠发达地区发展的制约因素
如昭通这样欠发达地区，由于文化、经济、思想认识以及银行卡的普及率等诸多原因，制约金融IC卡发展。金融IC卡在我国还属于新事物，即使是在我国的一线城市，许多国人也还没有听说。制约昭通金融IC卡发行和应用的主要因素有：
1.各方利益博弈制约。由于昭通金融IC卡起步晚，宣传力度不够，人们对金融IC卡的认知度还不高。而磁条卡早已在各行业捷足先登，而且大多封闭运行。因此推行金融IC卡，必然与各利益方形成博弈，必动他人“奶酪”。对于商业银行来说，这个是最大的制约因素。
2.公共领域难以实现实际应用。理论上，金融IC卡可以一统天下，但在实践中，金融机构要想在水、电、气以及公交等领域推广IC卡，没有地方行政机构干预和介入，由于各方利益的盘根错结，难以在公共领域和民生领域实现突破的。
3.成本因素。更换金融IC卡，涉及商业银行和消费者，对于商业银行来说，发行IC卡，必然要对所有的银行ATM机、POS机、银联交换设备等进行更新改造，而这些改造，投入较大，金融机构不积极。对于用户来说，因商业银行更换IC卡不是免费的，消费者首选价格低廉的磁条卡，银行也无权强行消费者使用金融IC卡。
4.用卡环境有待改善。金融IC卡要实现方便快捷的优势，就必须改造金融IC卡的终端设备。我们在实践中发现，如金融ＩＣ卡的“闪付”功能，在宣传时，非常快捷，但是在具体操作时，要进行一笔“闪付”，程序复杂，在读卡设备上要操作多次菜单才能进行，消费者完全不愿意接受。
三、对策与建议
1.行政主导金融ＩＣ卡在公用事业领域的推进
在欠发达地区推广金融IC卡，地方政府应把推广金融IC卡，作为一项民生工程纳入政府工作目标。各行政主管部门应积极进行工作的协调，形成共识，解决融IC卡发展中面临的困难和问题，才能实现以金融IC卡为主导，实现跨行业、多领域的支付和管理，改变当前发卡主体多样、技术标准不一、不能全国联网统一清算格局，最终实现IC卡持卡人可直接在社保、医疗、交通、文化、等公共领域的应用。
2.按照市场原则协调各参与方，形成多赢格局。
一是要借助经济分配杠杆，充分调动各方的积极性。以“成本分摊、资源共享、市场开放、利益分享”为基本原则的分成机制。发卡机构、银联、收单机构以及商户等通过平等沟通协商，按市场化原则协商分配收益。二是借助公共资源，共同拓展行业应用领域。人民银行作为金融管理部门，在金融IC卡的应用上，一方面应鼓励商业银行拓展应用，同时又要避免形成新的进入壁垒和资源浪费，影响其他方性银行机构在金融IC卡领域的进入。
3.各商业银行加快设备的改造力度，为金融IC卡应用创造良好环境。
一是应减少直至停止磁条卡发行，全力发行金融IC卡、持续做大金融IC卡数量规模。二是要完善商业银行金融IC卡发行软硬件环境。推行金融IC卡需要对原有磁条卡系统和流程进行相应改造和升级，为金融IC卡受理创造良好环境。三是商业银行要以即将在昭通市发现金融社保卡发行为契机，将金融IC卡支付功能与跨行业应用集成，充分挖掘金融IC卡跨行业应用。
4.加大营销和宣传力度，提高公众对金融IC卡认知度。
一是组织商业银行开展营销活动，让广大的消费者体验金融IC卡安全和便利。二是利用传媒，通过报纸、电视、网络、媒体等形式，扩大金融IC卡的宣传范围。三是央行应组织商业银行机构进行定期的集中宣传，组织金融IC卡知识讲座、与各行业主管部门经常性沟通、到人群密集地散发宣传传单等形式，通过知识讲解、宣传答疑、现场演示，让公众认知金融IC卡。
一、金融IC卡的特点
1安全性高。由于磁条卡技术简单，磁条信息易被复制，使用磁条信息盗录装置复制银行卡磁道信息，通过网上银行等电子渠道窃取持卡人敏感信息，通过微型摄像机在ATM终端上偷录持卡人密码等事件，以及伪造磁卡条、盗用磁卡信息的案件频繁发生，给持卡人和发卡机构造成巨额损失。实践证明，停用磁条卡，使用IC卡后，该案件必定会大幅下降。
2.有利于推动银行业务拓展和创新。IC卡比磁条卡存储空间大，具备运算能力，是一台简化的电脑，因此IC卡可以加载其他功能，成为银行业务创新的必要工具。商业银行能在医疗、社会保障、机关学校、公交以及其他公共服务行业实现一卡多用。
3.满足了老百姓的日常消费。在人们的日常生活中，常常面临出行、购物以及缴纳各种公共事业费用，在使用使用金融IC卡后，这些都可以支付行为可以轻松“一卡”实现。
4.金融ＩＣ卡是信息时代的发展的必然方向。金融IC卡是金融与信息技术的完美结合，具多重功能，还有安全性、便利、标准性和可扩展性等优点。同时金融ＩＣ卡还是我国今后发展移动金融的必要物质基础。
二、金融IC卡在欠发达地区发展的制约因素
如昭通这样欠发达地区，由于文化、经济、思想认识以及银行卡的普及率等诸多原因，制约金融IC卡发展。金融IC卡在我国还属于新事物，即使是在我国的一线城市，许多国人也还没有听说。制约昭通金融IC卡发行和应用的主要因素有：
1.各方利益博弈制约。由于昭通金融IC卡起步晚，宣传力度不够，人们对金融IC卡的认知度还不高。而磁条卡早已在各行业捷足先登，而且大多封闭运行。因此推行金融IC卡，必然与各利益方形成博弈，必动他人“奶酪”。对于商业银行来说，这个是最大的制约因素。
2.公共领域难以实现实际应用。理论上，金融IC卡可以一统天下，但在实践中，金融机构要想在水、电、气以及公交等领域推广IC卡，没有地方行政机构干预和介入，由于各方利益的盘根错结，难以在公共领域和民生领域实现突破的。
3.成本因素。更换金融IC卡，涉及商业银行和消费者，对于商业银行来说，发行IC卡，必然要对所有的银行ATM机、POS机、银联交换设备等进行更新改造，而这些改造，投入较大，金融机构不积极。对于用户来说，因商业银行更换IC卡不是免费的，消费者首选价格低廉的磁条卡，银行也无权强行消费者使用金融IC卡。
4.用卡环境有待改善。金融IC卡要实现方便快捷的优势，就必须改造金融IC卡的终端设备。我们在实践中发现，如金融ＩＣ卡的“闪付”功能，在宣传时，非常快捷，但是在具体操作时，要进行一笔“闪付”，程序复杂，在读卡设备上要操作多次菜单才能进行，消费者完全不愿意接受。
三、对策与建议
1.行政主导金融ＩＣ卡在公用事业领域的推进
在欠发达地区推广金融IC卡，地方政府应把推广金融IC卡，作为一项民生工程纳入政府工作目标。各行政主管部门应积极进行工作的协调，形成共识，解决融IC卡发展中面临的困难和问题，才能实现以金融IC卡为主导，实现跨行业、多领域的支付和管理，改变当前发卡主体多样、技术标准不一、不能全国联网统一清算格局，最终实现IC卡持卡人可直接在社保、医疗、交通、文化、等公共领域的应用。
2.按照市场原则协调各参与方，形成多赢格局。
一是要借助经济分配杠杆，充分调动各方的积极性。以“成本分摊、资源共享、市场开放、利益分享”为基本原则的分成机制。发卡机构、银联、收单机构以及商户等通过平等沟通协商，按市场化原则协商分配收益。二是借助公共资源，共同拓展行业应用领域。人民银行作为金融管理部门，在金融IC卡的应用上，一方面应鼓励商业银行拓展应用，同时又要避免形成新的进入壁垒和资源浪费，影响其他方性银行机构在金融IC卡领域的进入。
3.各商业银行加快设备的改造力度，为金融IC卡应用创造良好环境。
一是应减少直至停止磁条卡发行，全力发行金融IC卡、持续做大金融IC卡数量规模。二是要完善商业银行金融IC卡发行软硬件环境。推行金融IC卡需要对原有磁条卡系统和流程进行相应改造和升级，为金融IC卡受理创造良好环境。三是商业银行要以即将在昭通市发现金融社保卡发行为契机，将金融IC卡支付功能与跨行业应用集成，充分挖掘金融IC卡跨行业应用。
4.加大营销和宣传力度，提高公众对金融IC卡认知度。
一是组织商业银行开展营销活动，让广大的消费者体验金融IC卡安全和便利。二是利用传媒，通过报纸、电视、网络、媒体等形式，扩大金融IC卡的宣传范围。三是央行应组织商业银行机构进行定期的集中宣传，组织金融IC卡知识讲座、与各行业主管部门经常性沟通、到人群密集地散发宣传传单等形式，通过知识讲解、宣传答疑、现场演示，让公众认知金融IC卡。