P2P网络借贷平台发展现状、存在的问题及未来发展建议

　　
      【论文摘要】P2P网络借贷是个体之间通过网络直接进行的借贷，是民间借贷与互联网技术融合所产生的借贷行为。作为互联网金融发展的一种新的组织形式，P2P网络 借贷对于解决中小企业融资难问题、提高社会闲散资金利用效率具有重要意义。在国家政策支持下，P2P未来发展空间依然十分广阔，其发展也将由过去“草莽” 式的发展逐步转向更加规范化、成熟化的发展。
　　【论文关键词】P2P网络借贷；民间借贷；互联网金融
　 　Abstract： P2P network lending is the lending among individuals directly through the network， and is the lending behaviors led by the integration of the informal lending and the Internet technology. As a new form of organization of the Internet financial development， P2P network lending is of great significance to solve the difficulties of small and medium-sized enterprises in financing and improve the utilization efficiency of social idle funds. Under the support of national policies， the future development space of P2P is very broad， and its development will also gradually change from the past “rebellious” to more standardized and mature.
　　Keywords： P2P network lending； informal lending； Internet finance
　　P2P网络借贷（Peer to Peer Lending）是近年兴起的新型民间借贷形式，主要为借贷双方的直接借贷提供信息服务。作为互联网金融的代表产品，P2P网络借贷发展迅速，从2007 年中国第一家P2P网络借贷平台“拍拍贷”成立至今1，P2P平台已经达到3700余家，历史累计贷款成交额超过1.2万亿元，贷款余额逾4000亿元。 P2P网络借贷在缓解中小企业融资难问题、提高社会闲散资金利用效率、丰富老百姓个人投资渠道等方面发挥了积极作用，促进了金融服务业的发展。本文在对我 国P2P网络借贷平台发展现状、运行模式归纳梳理基础上，分析了我国P2P网络借贷存在的问题，并提出了网络借贷行业未来健康发展的相关建议。
　　一、我国P2P网络借贷平台发展现状
　　2007年8月，中国第一家P2P网络借贷平台“拍拍贷”成立，这是我国第一家线上无担保网络借贷平台，随后人人贷、红岭创投、宜信、陆金所 等上千家民间网络借贷公司纷纷成立。2012年之后，我国P2P网络借贷平台出现爆发式增长，平台数量、交易规模等都成倍增长，呈现迅速扩张的态势。截至 2015年11月底，我国P2P平台累计数量已经达到3769家，累计成交量达12314亿元，贷款余额增至4005亿元。从地区分布来看，P2P平台主 要分布在经济比较发达或民间借贷比较活跃的地区，广东、山东、浙江、北京、上海、江苏等地区相对集中，其平台数量约占全国总量的70%。从借贷收益率来 看，2013年之前，P2P网络借贷的综合收益率一直呈上升趋势，2013年达到21%的历史峰值，2014年综合收益率下降至18%。从借贷期限来看， 网络借贷期限普遍较短，多数在半年左右，2014年平均借款期限为6.12个月。
　　较传统的商业银行信贷而言，P2P网络借贷具有以下几个显著特点：一是信息比较透明。借款人可以在P2P平台上发布借款请求，P2P平台则对 借款人进行信用评级，投资者根据个人的资金情况、风险偏好并参考借款人的信用等级状况，将闲散资金借给有资金需求并与自己的期望收益水平相适应的个人，从 而获得收益。借贷双方通常直接签订合同，投资者可以对借款人的还款进度进行监督，整个过程都处于一个信息公开的状态，能够帮助借款人和投资者更好地进行交 易。二是投融资主体比较广泛。由于P2P网络借贷的金额一般都比较小，对借款人的财务状况和盈利能力要求不太高，低融资门槛扩大了借贷参与者的范围。而且 P2P网络借贷交易方式灵活，直接通过网络进行申请和交易，突破了时间和空间的限制。三是交易效率较高。P2P网络借贷基本通过电子互联网进行，只要完成 网上注册、通过审核，借贷双方的请求得以匹配就可以完成借贷交易。整个过程操作简单，交易效率较高。
　　二、我国P2P网络借贷平台的运行模式