金融科技助力金融风险防控研究

　　摘要：互联网技术的发展逐渐涉足金融领域，促使金融领域逐渐呈现出更加突出的科技性以及信息性，借助于金融科技手段，对金融领域中的各项风险实施有效防范，也是金融领域在未来发展过程当中的重点话题，在现代金融领域中，应用先进金融科技，促使金融领域呈现出良好的现代化发展效果。基于此，文章将全面研究金融领域当中金融科技的应用现状，从而对其控制金融风险的具体方式进行全面分析，为金融科技的有效应用提供相应参考。

　　关键词：金融科技；金融风险；防控措施

　　一、引言

　　保障金融领域安全是维护国民经济以及社会稳定的基础，加强金融领域风险防控是提升我国经济稳定性的重点工作内容。因此，需要全面结合金融科技，提高金融风险防控力度，促使金融领域风险防控规模以及效率等都得到有效提升，进一步降低金融风险经济隐患，防范金融风险不仅关乎金融领域体制改革，同样也关系到金融服务水平，作为规范市场秩序的基本保障，需要全面借助金融科技，高效防控金融风险。

　　二、金融风险概述

　　结合当前市场经济体制环境对金融风险进行分析，主要涉及两方面的影响因素：一是市场经济环境下的金融机构主体。包括商业银行在内，其作为掌控着大量资金的金融机构，如若出现严重的资产风险问题，则会导致整体金融市场面临较大风险，并且同时对商业银行等金融机构的信用体系造成影响；二是关于地方债务问题因素影响。地方性金融机构逐渐发展壮大，并参与到金融市场活动当中，其中最为普遍的则为民间借款，夹杂部分政府资金，而如若对民间借款不能加以规范制度管理，则会导致整体金融市场出现明显的混乱局面，并对金融市场正常运行制度造成冲击，严重的将会出现借债不还现象，从而导致较大金融风险。

　　三、金融市场稳定性受金融科技的影响

　　根据现阶段在金融科技发展背景下的调查研究发现，金融科技公司中包括金融科技信贷可能会对贷款市场产生一定的影响，或是影响到高科技公司的发展，其中例如中国以及美国等相应出台的金融科技支付服务等。

　　(一)金融科技公司所受到的影响

　　基于特定的市场环境中，金融科技所产生的对应服务正式面向各大零售客户提供相应的服务，并且尤其是在中国，截止到现在为止，金融科技的发展已经逐渐面向了全新的客户。其中包括了众筹、跨境支付平台以及P2P借贷等相关客户，例如众多难以依靠自身的信用向银行进行借贷的中小型企业等。处于特定的发展环境背景下，促使这样的主体不得不与现有的大型科技公司之间达成合作模式。

　　基于合作促使金融科技初创企业等获得了更加丰富的拓展客户的机会，并且基于商业模式以及标准的司法管辖作用之下，促使金融科技公司等初创企业相应降低了自身的监管负担。促使在职者不仅能够获得自己发展所需的创新技术以及产品，同时也能够通过率先接触到相应的客户，从而为现有的金融科技公司等带来了一定的压力问题，促使其必须面临贷款承销流程的精简，确保以最快速度完成数据的系统化分析。金融科技信贷仍旧无法在整体信贷中占据相对较大的比例，且信贷质量堪忧，引发了不同程度的信贷风险。

　　(二)高科技公司所受到的影响

　　金融服务市场中同样进入了众多相对较为成熟且技术良好的大型公司，这样的企业将金融服务作为其日常经营产品以及服务中的部分内容。高科技公司在现有的模式下结合企业为其承担支付以及贷款分销商，能够获得相应的客户量，从而做好有序的风险评估工作，满足信贷评估指标需求。其中以我国的百度、腾讯等大型科技企业为例，在金融服务领域中的活跃度相对较高，基于大多数的情况下将会促使这样的企业合作参与创新金融技术企业以及机构等，从而为其提供相应的保险以及理财等金融服务。因此相较于一般情况下的金融服务公司等，这样的高科技公司等能够获得更加显著的竞争优势。

　　四、当前我国金融发展的机遇与挑战

　　(一)金融发展的机遇

　　金融信息科技的发展，促进了我国的传统金融服务的更新与升级，从而有利于金融行业通过良性竞争进行合理的重构，商业模式的更新；还有利于促进传统的金融组织模式的创新，应用新型的金融信息技术，可以对客户进行需求画像，承认精准分析客户的个性化需求，提供更加完善的金融服务。金融机构应该对服务的技术手段以及服务的形式进行创新与改善，就可以提升金融行业对市场经济的主动服务能力，有利于我国的市场经济转型与升级，推动我国的传统金融行业的创新发展，使我国的实体经济在新时期焕发出更加强劲的生命力。而且我国的小微金融在融资方面存在着一定的问题，主要的原因是传统的金融行业在管理方面的成本较高，各种金融服务之间的距离比较远，而风险管理又十分困难。因此小微金融服务行业在发展的时候需要降低运营与管理的成本，提升其安全性和可靠性，这样才能够让其普惠性得到提高。

　　(二)金融发展的挑战

　　金融机构利用信息创新技术能够使金融服务的运营与管理的成本降低，提升管理的效率，但是金融风险也会随之而增多，造成很多问题。其中，传统的金融企业应用信息科技的能力有限，因此在使用的时候一般会将这些业务外包给其他专业的信息技术机构。在实际的运营过程中，因为金融机构对这些外包机构的监管不到位，会导致其因为技术缺陷或者其他原因，出现信息数据泄露的问题。在传统的金融行业中，因为金融信息科技的发展，会使技术大数据化，并且行业的技术化和业务的技术化还会使金融机构的盈利模式比传统的模式更复杂。金融机构的业务化是指在业务的内容细分严重，而各个细分的业务之间还存在着一定的交叉，而金融行业的信息化发展，还会使违规操作的参与者在很多方面的特征出现模糊的现象，而违规操作的内容也持续更新和发展。

　　五、金融风险防控中金融科技应用现状

　　(一)缺失监管

　　针对我国金融领域应用金融科技所制定的风险防控体系存在着诸多问题，难以健全金融科技监管法律法规，在实际应用中，关于金融科技风险防控的有效监管工作缺乏完善且独立的政策体系与规则参考，难以形成更加适应当前金融发展环境下的风险防控监管工作。大多数的情况下都是建立在以往金融领域发展过程当中所形成的法律法规体系上，从而衍生形成的监管工作，促使金融科技监管过程中各环节之间无法形成紧密衔接效果，金融行业更加注重于技术而无法重视管理，促使在传统意义上的金融领域当中，应用金融科技面临着监管缺位的严重问题。

　　(二)风险处置责任不明

　　以往金融实体业务依托于互联网销售服务渠道构建的长期建设效果，借助于金融科技的实现，有效摆脱物理销售网点的严重依赖性。在城市当中设立多个线上销售经营模式，呈现出明显的资金收益本地化，而风险管理外部化的特性，如若出现金融风险时，则无法及时有效实施管控，难以落实明确的风险处置责任制度，责任主体的缺失导致这样的金融风险一旦发生，将会对金融企业造成严重影响。因此，则需要企业在实施金融科技风险防控的过程当中，将风险处置责任落实到个人，从而促进企业全面发展。

　　(三)缺乏金融消费者保护

　　在金融领域的交易过程当中，消费者往往处于弱势群体，而在金融科技背景下，金融业务消费者需要获取范围更广的金融普及知识，有关金融行业数据将会借助于金融科技向各大金融机构进行传递，但是大多数的消费对象其本身金融专业知识能力水平相对较差，难以构建良好的风险认知能力，往往会导致金融信息传输过程当中出现明显的不对称问题，并无法保障信息安全，出现信息泄露等对消费者合法权益造成威胁。

　　六、金融科技助力金融风险防控举措

　　(一)金融风险案例

　　以我国香港某企业为例，由于投资杠杆外汇产品，从而导致超过100亿港元亏损，这是由于企业在投资杠杆外汇产品时并未对其风险进行预估，高估收益头寸对低概率事件作出过高期望。无法真正预估在本次投资过程当中的输赢概率，导致金融风险水涨船高。汇率的变动促使该企业所购买的数十份外汇合约付出惨痛代价，对于外汇产品前景价值误判，无法明确市场风险，最终导致了严重亏损。

　　(二)提升区块链技术应用程度

　　区块链技术作为典型的金融科技形式之一，其应用要点主要在于针对金融领域当中的各项数据形成去中心化管理模式，以分权结构促使数据呈现出分布状管理效果，区块链技术的应用系统化严格管理金融风险防控过程当中所产生的众多敏感信息，针对信息储存系统当中需要实施的共享交互等严格管控应用范围。借助于区块链技术的应用，促使金融风险防控时记录更加完整的信息内容，包括服务过程、交易过程等，其中涉及客户信息、交易流程以及结算记录等众多数据资料，形成全面集中整合管理效果的同时，仅对访问权限范围内的主体实现信息共享，从而有效防控信息中所隐藏的金融风险，避免信息泄露造成威胁。

　　一方面，借助于区块链技术促使金融交易过程中的合同签订呈现出更加公正透明的效果，避免第三方背书的签订行为，实现透明化合同信息管理，避免信息缺失，保障交易双方信息始终处于对称状态。而另一方面，区块链技术借助其高效识别功能，精准获取交易信息中所隐藏的欺诈行为，跟踪金融交易流程，从而获取其中关键交易点，进行精准分析后，极大限度地降低金融风险，掌握交易方欺诈行为以及动态流程，对其实施控制。并且在金融交易过程当中，应用到区块链技术对交易当事人、社会活动以及在交易过程当中所涉及多方人群实施信息记录，经过智能化数据分布管理，从而有效甄别交易信息中的虚假内容，促使众多诸如银行等金融机构调查防控金融风险时获取更加充足的参考内容，有效提高金融风险防控的针对性。

　　(三)结合人工智能精准管控

　　科学技术信息化的不断发展，金融风险防控与人工智能技术的应用二者相辅相成。一方面，在金融风险管理过程当中，借助于先进的人工智能技术，实现大规模数据挖掘，结合大数据技术全面分析整合当前金融信息，对未来金融领域发展过程当中可能出现的金融风险，危害程度以及发生周期等，做好智能预测，形成智能化管控效果；另一方面，借助于先进的人工智能手段，精准判定甄别以往金融领域所发生的风险内容，从而重点关注其中所涉及高频次风险指标。并结合风险发生规律智能分析，对今后的金融交易内容实施有效控制。全面监测风险高发区域，尽可能杜绝任何容易造成金融风险的违规行为。作为机器智能学习模式，人工智能的应用建立在原有金融风险防控的基础上，不断强化防控成果，提升风险防范有效性，在不断吸取世界前沿科学技术的过程当中，结合多元化功能构造促使人工智能对金融交易过程中所涉及产品、活动及系统构造等实现跨越式综合分析，有效完善金融风险防控工作流程，从而促使金融领域实现不断发展。

　　(四)借助大数据强化风险管控

　　在金融风险管控过程当中，应用到大数据技术，除了促使数据自动分类并共享识别之外，同样也有效提高风险防控中的数据覆盖范围，分析计算的数据面更加广泛。大数据技术不仅有效提高数据分析范围，同时，也促使数据分析速度加快，自动划分不同数据种类，快速分解金融服务领域当中的各项信息数据背后所隐藏的金融风险。借助于大数据技术的应用，全面剖析金融领域中所涉及风险内容，从而有效提升金融服务价值。

　　而大数据技术的应用，综合整理数据，从而以文本、图像、图形等不同方式构建完整数据库，在其中涉猎到客户信息的多角度分析结果，容纳多维度交易信息，并以结构化状态储存，从而借助直观的分类信息，对金融消费客户制定个性化画像，从而对金融客户进行分类。不仅为消费用户提供个性化推荐，开展精准营销并有效形成服务周期管理等效果，同时，也促使金融领域核心资产转变为数据，从而保障在日常当中应用到高频次出现数据，精准控制金融风险防控导向，实现针对性风险管理作用。包括数理分析、神经网络算法以及逻辑回归等技术，大数据技术的多样化功能算法，能够促使金融风险防控模型更加完善，以真实准确的科学依据为金融风险防控提供决策支撑，从而全面优化金融风险防控策略。

　　(五)创建新型交付计算技术

　　金融领域广泛采用日新月异的金融创新科技，促使金融企业当中所应用到的资源计算以及交付方式等更加先进智能且呈现出多样化状态。云计算技术的应用作为金融领域当中全新的资源交付计算方式，为金融交易安全性以及风险防控恢复提供相应支撑。在应用到创新的交付计算技术时，企业可以结合自身的金融业务部署状况，构建私有云方式，通过在企业业务系统当中构建集装箱化架构，实现跨云端移动，或是联合多个云服务供应商构建云端金融服务。同时，金融企业也可以实施混合计算方式，在内部数据中心当中获取一部分数据计算服务，保障整体计算方式呈现出更加明显的私有云架构效果。结合金融风险实际计算需求，不断扩展数据范围，模拟风险状态，联合多个不同云供应商构建实用模式，不仅有效降低供应商捕获数据威胁，为金融企业创造更加安全的云服务效果，同时，也能够为金融企业提供更加具有高运营弹性的功能服务，相较于传统做法具有明显风险防控优势。以云服务为依托的新型计算支付技术，促使规模相对较小的金融机构金融风险防控呈现出更加安全的体系效果，促使金融市场整体呈现出良好运行趋势。

　　七、结语

　　在金融风险防控当中，借助于先进的金融科技力量，以区块链技术、人工智能以及大数据技术等多种不同的先进智能科技手段，融合金融行业服务体系建设，促使金融行业呈现出更加智能化，数字化的发展形态，最终对金融风险实施有效防控，以科学力量规避金融风险，促使金融领域实现更加良好的发展。

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　　作者：陈晓芳