网络时代背景下银行金融服务的创新研究

　　摘要：金融行业发展是否稳定，很大程度上影响着市场经济发展水平。在当前时代背景下，金融行业相关业务将紧紧围绕云服务、大数据等前沿技术手段展开。对于商业银行而言，要提高对互联网金融的认知和重视，在迎接挑战的同时，把握机遇，积极融合互联网金融来补充商业银行业务层面上的空白、欠缺，但其积极作用除了改变消费者的金融行为习惯以外，还会改变银行的传统经营理念，因此，为了顺应时代发展趋势，在市场竞争中占据更大优势，需要适度转变服务理念、服务方式及服务内容，以此来加快新时期商业银行金融业务转型升级，开辟新的服务渠道，为客户提供优质金融服务，增强银行金融服务新的活力和生机。文章主要立足于网络时代背景进行分析，探究银行金融服务发展现状，明确互联网金融服务创新的重要价值，提出可应用到实处的合理化建议和措施。

　　关键词：商业银行；互联网金融；金融服务；大数据

　　引言

　　国内商业银行在发展过程中，市场竞争愈加激烈，尤其是外资银行加入，导致国内商业银行客户群体大量流失。对此，推动金融服务模式创新升级成为银行发展的首要内容，要注重金融服务理念、内容、形式创新，朝着多元化方向发展。但商业银行的创新实践效果并不理想，在金融服务中并未展现出独特的优势。针对此类现象，想要在竞争中求得生存、发展，就要注重迎合网络时代发展趋势，大力开发互联网金融产品，以此来形成完善的金融服务模式，在吸引客户群体支持的同时，推动商业银行高质量发展。

　　1.银行金融服务模式的演化

　　1.1多样化经营

　　银行在长期发展中，前期主要是采用严格的分业经营模式，业务范围受到极大限制，在失去非银行类金融业务带来的效益的情况下，开发出更多新的业务，衍生出多类型的金融产品。在扩大金融产品规模和种类的同时，也在一定程度上增加了资产负债业务规模，形成了多元化的发展格局[1]。如工商银行2010年推出的金融产品数量达2851个，产品类型以代销类和理财等金融产品为主，支持银行金融业务多元化发展，能够满足客户多元化的金融服务需求。在银行的资产业务方面，包含了普通借款、透支放款、票据贴现放款、消费者放款、抵押放款等；在负债业务方面，包含了定期存款、活期存款、储蓄放款、吸收证券市场的风险基金、交易结算资金等；中间业务包含了快速发展资金结算、基金托管、企业年金业务、资产管理、财务顾问、企业并购和理财服务等。从中可以看出，银行资产业务类型中，新型贷款业务占比逐渐增加，贷款主体、方式以及币种结构同样朝着多元化方向发展；证券投资业务在银行金融业务中占比增加；负债业务层面，存款业务占比逐步增加，在创新存款产品的同时，积极开拓其他负债渠道，使得银行的负债结构朝着多元化趋势发展[2]。

　　1.2电子银行服务增加

　　对于银行金融机构而言，基于自助服务设施或专用网络，为客户提供电子银行服务。在电信网络设施和声讯设备支持下，合理化运用无线网络来推动网络银行服务创新，支持金融交易服务顺利进行，以此来满足客户多元化金融服务需求。电子银行业务有电话银行业务、手机银行业务以及网上银行业务等，而随着网络化设施逐步健全和完善，银行交易量占比随之增加，对于银行而言具有一定分流作用[3]。电子银行涉及诸多部门，部门之间联动难度大，围绕部门中心的金融服务模式存在欠缺，难以满足新时期客户对金融服务的便捷性需求，现有金融服务产品由于设计初期对未来发展考虑不全面，导致后期发展中出现协同性不强的问题。

　　目前电子银行内部架构中也存在很大的问题，可以提供的金融服务类型是有限的，很难对银行业务重组、再造，提供的服务主要是网络查询账务、代理以及转账等，产品类型少，更多的是将线下业务转移到线上实现，实际上并没有很大的创新，仅仅是服务渠道的转变。面向B2C小额网络交易业务，目前已经发展得较为成熟，但大额交易主要业务形态是网下支付和网上订购，电子商务发展有赖于电子银行完善网上支付功能，这样才能为电子商务提供更加便捷的B2B支付服务。增强网上支付便捷性的同时，也面临着不同程度的安全挑战，对于客户而言更是十分关心自身资金安全[4]。网络电子银行网上支付服务主要涉及信息传递、客户端、电子商务网站等方面，网络上传递金融信息，可能导致支付信息被篡改，威胁到门户网站安全性，威胁到用户资金安全。

　　2.网络时代对银行金融服务模式的影响

　　网络时代，金融服务领域深度重构，在现代化信息技术影响下，促使金融产品发生了不同程度的创新演变。互联网金融是银行在网络时代的重要变革，其作用主要表现在以下几方面：(1)建立平台。网络用户在网络金融企业建立的金融平台上，依据自身需要灵活挑选不同的金融服务，在线操作进行支付、投资、贷款，操作便捷，信息传输速度快。(2)资金匹配。互联网金融中，借助网络能够快速查询对方信息，统计分析双方资信，选择切实可行的风险控制工具，促进资源优化配置利用[5]。(3)便捷支付。互联网金融产品交易依托第三方完成，宽口径提供了更多的选择，交易成本下降。(4)大数据分析。云计算是推动互联网金融产品创新的重要技术手段，基于互联网提供动态易扩展的虚拟化资源，发挥网络分布式计算能力来支持金融服务。

　　在云计算、大数据等技术支持下，互联网金融具有价格发现、推动利率市场化的功能作用，基于互联网金融模式，银行可以发现市场供求双方价格偏好，促使利率市场化。交易完全市场化的互联网金融平台上，借贷方提出需求，贷方综合考量流动性、风险偏好等因素确定贷款对象，最后议价成交。

　　银行推行互联网金融产品，除了深入挖掘数据潜在价值，还可以分析客户群利率水平，为贷款定价奠定基础[6]。因此，银行为了应对新模式的冲击和影响，要加大互联网优势，合理化部署，开发更多新型互联网金融产品，如推出类似余额宝的产品，具有起点低、资金实时到账及年化收益率高的特点，而且这些产品赎回灵活，能够更好地满足用户便捷性金融需求。

　　网络时代对银行的冲击是多方面的，在客户方面，互联网金融吸引了大量的客户，而这些客户黏性大，即便传统银行转型推出互联网金融服务，但仍然很难分走这些客户资源。在生活方式方面的冲击，人们已经习惯足不出户完成一切事情，而银行现有的服务体系是满足不了客户需求的。人们已经养成的生活方式是互联网企业所培养的，也是传统银行无法提供的。在技术优势方面，互联网金融产品主要是通过大数据、云计算等技术，收集和挖掘数据潜在价值，结合用户需求来开发一系列金融产品，满足大众用户金融需求[7]。

　　3.网络时代银行金融服务模式创新

　　3.1创新引入阿里信贷服务模式

　　银行金融服务创新，一个创新要点是学习基于网络信息的阿里信贷的服务模式，推出网络小额信贷服务，弥补网络信贷的空白。网络环境下的标准化作业流程，大大降低了网络小额信贷运作成本，还可以实现海量数据信息收集和处理，作为风险防控的主要依据，突破传统信贷模式壁垒限制。中小企业是市场经济发展的重要动力源泉，但在现有信用体系下融资难度较大，获得抵押和担保的难度较大，而阿里小额贷款则弥补了这一空白，凭借低门槛、申请效率高的优势，解决了中小企业融资需求。而这种信贷模式之所以成功，是因为很好地控制了成本与风险，依托于常年累积的数据信息，能够在网络数据模型基础上，引入在线视频调查、第三方认证等方法综合评估个体或企业信用资质，并建立相应的风险评估与预警体系，以此来最大程度上降低贷款风险。鉴于此，银行可以汲取阿里小额信贷成功经验优势，积极引入大数据技术、云计算等技术，高效采集和处理数据，用于分析金融风险，创造新的金融服务模式[8]。

　　3.2推行民生商贷通的金融服务模式

　　银行推行民生商贷通服务模式，能够有效提升银行的金融服务水平，获得更多客户的认可与支持。对于关系型贷款和交易型贷款业务，前者是基于企业软性信息进行贷款资质评价，如企业还款能力和品牌影响力等；后者则是评估企业硬件条件，包括财务信息、可抵押物品价值等。关系型信贷可以弥补企业硬件条件不足的问题，企业在与银行建立良好合作关系的情况下，同样可以获得贷款。民生银行商贷通主要面向中小商户，快速提供资金支持，提升资金效率以及资金安全管理，属于一体式账户管理的金融服务。相较于传统的贷款方式，主要差异表现在中小企业授信，发放贷款，个人和家庭财产为限承担无限责任，贷款对象主要是商圈，如百货经销商[9]。

　　民生银行的商贷通采用共同担保方式，面向对象是前期经过充分信用调查的商圈客户，在依托于传统关系型信贷技术支持下，尽可能降低信贷风险，如房产抵押允许子女连带担保履约[10]。另外，法人担保方面，选择核心企业产业链法人担保以及市场开发商保证两种，前者是遵循供应链金融原则，后者则是以商圈核心管理者信用为支柱，为商圈客户提供充足资金保障。商贷通推出的两年时间里，贷款总额从66亿元增长到2325亿元，在民生银行全部贷款增量中占比41.3%，在零售贷款增量中占比88.4%，客户数量大幅度增长。但中小企业信息收集难度较大，成本高，因此商贷通对于统一商圈客户进行性质分层，批量开发、复制和授信，显著降低了信息处理成本。另外，民生银行积极与商会、行业协会以及市场管理者等关键节点建立合作关系，极大地降低了信贷业务信息收集成本。

　　银行在金融服务模式创新中，依据分散风险原则，互保圈不应该将同一行业或是相关行业企业放在同一范畴，降低贷款风险系数。互保圈内信息并非完全对称的，表现在银行对企业信息不对称、企业之间信息不对称。借款方为了成功申请信贷，会隐瞒重要信息，包括财务报表等。对此，银行不应该只要求担保企业代偿贷款，也要重点加强贷款企业审核，尽可能获取全面的贷款企业信息，综合评估业务风险，以此来增强银行的信贷业务风险防范能力。

　　3.3基于移动支付系统虚拟化电子银行服务模式

　　电子银行业务包含电话银行业务、网上银行业务以及手机银行业务等。网络时代，金融服务渠道逐渐多样化，电子银行服务类型多样化，但电子银行内部存在品种有限的问题，无法实现传统业务重组、再造。电子渠道发展到一定阶段后，将需要适当的整合，而整合要便于客户信息统一管理、便于电子渠道资源高效开发和利用、便于产品品牌统一管理等。所以，是否整合电子渠道是银行发展的一个主要问题，要依托实际情况量身定制电子渠道管理模式，解决业务和技术问题，这样才能推动银行网络金融服务发展，提升网络金融服务水平。

　　兴业银行在网络时代积极推动金融服务模式转型升级，推出了“掌柜钱包”余额理财工具，面向普通群众的客户群，1分起购，当日申购没有上限，当日赎回额度最高3000万元，资金实时到账，而且“掌柜钱包”支持众多银行卡直接在网上购买，也可以在兴业银行柜台购买，真正满足了低收入群体的贷款需要，实现普惠金融。

　　结语

　　综上所述，传统银行理财产品的门槛要求高，很难借助云计算、互联网技术和大数据技术去分析、防范风险。而在新时期，银行的负债业务资产业务和中间业务中心逐渐依托网络平台推动金融服务模式创新，有助于弥补传统线下业务空白，提升网络金融服务水平，促进银行高水平生存和发展。

　　参考文献：

　　[1]封毅.探讨数字经济视角下互联网银行服务小微企业的对策[J].经济师,2022,(7):100-102.

　　[2]蔡浩生.商业银行网上银行金融服务的营销措施研究[J].中国商论,2020,(22):38-39.

　　[3]韩晓阳.互联网+时代下城市商业银行互联网金融服务发展走向探究——以辽阳银行为例[J].商场现代化,2017,(13):161-162.

　　[4]张馨.网上银行安全性与网络金融服务营销推广的思考[J].营销界,2020,(19):44-45.

　　[5]冯春燕.网络时代下商业银行金融服务模式构建研究[J].大众投资指南,2017,(10):191.

　　[6]封毅.探讨数字经济视角下互联网银行服务小微企业的对策[J].经济师,2022,(7):100-102.

　　[7]白冰.疫情期间互联网金融出现的问题分析及解决措施初探——以某商银行金融服务为例[J].互联网天地,2022,(5):54-57.

　　[8]周明融.银行互联网金融服务“三农”的形势、挑战及对策[J].现代商贸工业,2021,42(18):89-90.

　　[9]王荣华.互联网金融服务实体经济的策略研究——以中国农业银行吕梁分行为例[J].商业观察,2021,(5):62-64.

　　[10]张馨.网上银行安全性与网络金融服务营销推广的思考[J].营销界,2020,(19):44-45.

　　作者：崔丽