金融科技在商业银行经营管理的应用研究

　　摘要：金融科技高速发展背景下，市场竞争越来越激烈，商业银行作为传统金融机构，面临着商业银行之间、商业银行与其他金融机构之间的强烈竞争。与此同时，金融科技的发展极大地改变了用户心理、行为，改变了商业银行的市场环境。在此形势下，利用金融科技推动商业银行经营管理的升级是商业银行顺应当前阶段——现代信息技术的发展潮流、应对其带来的竞争与挑战、实现数字化转型的必然途径。文章通过分析当前金融科技在商业银行经营管理的应用，总结其对商业银行经营管理带来的积极作用与存在的问题，探究商业银行经营管理升级的具体路径，为商业银行的经营管理提供一定的借鉴。

　　关键词：金融科技；商业银行；经营管理

　　一、研究背景及意义

　　(一)研究背景

　　随着以大数据、云计算、人工智能、区块链以及移动互联网为引领的科技革命的不断深入，我国金融科技得到逐步发展并获得明显进步，金融科技成为助推经济发展的重要力量。金融科技的发展促使第三方支付平台的产生并广泛应用于人们生活的各个领域，也由此导致传统商业银行的银行卡业务和现金支付的传统方式等受到强烈冲击，同时，商业银行传统的资产业务与负债业务、客户群体与市场竞争也都未能幸免[1]。因此，在互联网信息技术高速发展的背景下，市场竞争越来越激烈，商业银行作为传统金融机构，面临着商业银行之间、商业银行与其他金融机构之间的强烈竞争与挑战。对此，商业银行更应利用与金融科技的深度融合，推动自身经营管理的升级、金融服务水平的提高，推进其商业银行自身的数字化转型，从而不断提升自身的市场竞争力，赢得发展机遇。

　　目前，金融科技在商业银行经营管理中主要应用于客服、产品及平台设计、营销手段等方面，并已取得良好效果，但实践过程中也暴露出众多问题。可以说商业银行与金融科技的融合发展还有一条很长的路要走，诸多问题还有待解决。因此，需要通过进一步研究，总结出商业银行经营管理创新发展的应对措施，才能使商业银行在激烈的市场竞争中占据生存发展的有利地位。

　　(二)研究意义

　　金融科技的发展与应用极大地改变了用户的心理和行为，改变了商业银行的发展环境，市场竞争愈演愈烈。由此，为应对商业银行发展中的诸多挑战，推动其自身长期、稳定发展，商业银行经营管理模式逐步与金融科技融合，在客服、产品设计、营销手段等方面得以应用，有效提高了金融服务水平和效率。但金融科技在商业银行经营管理应用中仍存在诸多问题和挑战。本文从分析当前金融科技在商业银行的应用，总结出存在的问题并提出应对措施，确保商业银行在金融市场发展背景下，与金融科技技术通力合作、相互融合，更好地促进商业银行经营管理的发展。

　　二、金融科技在商业银行经营管理中的应用

　　(一)客服方面

　　随着金融科技的发展与互联网进程的推进，无论是技术应用、业务模式还是营销模式，金融科技与互联网正在全方位的相互影响、重塑传统商业银行。提高以客户服务为核心的用户体验显得尤其重要，同时也是商业银行坚持“以客户为中心”的必由之路。以人工智能技术为基础，打造智能语音客服系统，完成与客户多轮自然的交流；同时商业银行依托其掌握的海量客户数据信息，与大数据技术相结合，对数据进行有效检索与分析归类，建立数据仓库，能够在语音交流过程中完成对客户信息的快速提取、客户身份的智能、精准识别，以及基于客户所提出的业务咨询，完成查询、解释、办理等基础工作。通过人工智能、大数据等金融科技完善商业银行的服务体系，同时，借助手机银行、网上银行等金融科技发展背景下产生的业务办理新形式，为客户提供查询、办理等基础业务，打造更加便捷、高效的服务，打破传统商业银行面对面的服务形式，突破时间与空间上的局限性，提高商业银行服务客户的能力与质量，从而提升商业银行的市场竞争力。

　　以浦发银行为例，浦发银行推出“数字人”员工小浦，利用3D合成技术，复刻真实人物，基于全语音导航系统和知识库与客户完成多轮自然对话，对话过程中即可完成与客户进行聊天交流、识别验证客户身份，了解客户需求，引导客户进行风险评估，依据客户画像等进行个性化营销等一套完整的金融理财业务。金融科技的应用一定程度上解决了大量客户无法充分得到“一对一”服务这一问题，使得传统商业银行拥有更加高效、专业的客户服务能力。

　　(二)产品及平台设计方面

　　金融科技的发展极大地改变了用户心理、行为，客户心理、行为的改变对商业银行服务方式、经营管理模式提出了新的要求。同时，金融科技的发展又为银行服务方式、运营模式的优化提供了强有力的技术支持。于是众多商业银行纷纷开启了利用金融科技实现自身数字化转型的新里程。在银行数字化转型中，掌上银行作为重要的线上渠道，与用户建立起联系的纽带，利用移动端，为客户提供更为便捷的服务。

　　1.中国农业银行掌上银行的应用

　　以中国农业银行掌上银行为例，中国农业银行基于掌上银行方便快捷的核心优势和大数据、云计算、人工智能等金融科技提供的技术支持，着力将掌上银行App打造成线上、移动、智慧的“新网点”，为客户提供查询、转账、投资理财、存贷款、信用卡、私人银行等完备的金融服务,以及生活缴费、电子医保凭证、电子社保卡等丰富的生活服务。中国农业银行利用掌上银行将银行业务逐渐线上化，形成新型的、智慧的“新网点”，为客户提供更加快捷、方便、满意的服务。使客户与金融机构有更深入、更频繁的接触，从而与客户之间建立起联系的纽带，获得客户的信任，并通过掌上银行创新、便利的服务方式，及时满足客户的金融需求。中国农业银行以掌上银行产品为核心，借助掌上银行实现与客户的有效对接，为客户提供支付结算、理财投资、借贷等多种便捷服务。建立开放、集成、个性化的线上综合零售金融服务平台。利用掌银以点带面，实现农业银行自身数字化转型。

　　2.中国农业银行智能风控体系应用

　　近年来，农业银行通过不断的探索与实践，以业务应用为突破口，借助大数据、云计算、人工智能等技术，构建起一体化的智能风控体系。利用技术构建平台，整合有价值的数据，搭建起全行统一的、标准的数据服务平台。同时以大数据平台为基础，农业银行挖掘分析数据价值，自主开发评级评分、资金异常等风控模型，对不同客户进行风险识别、风险预警等，形成一体化的智能风控体系。与此同时，在已形成的风控体系基础上，农业银行利用场景应用模式推动风控体系的优化与更新。例如通过加强客户分析，利用多维度客户信息和知识图谱技术全方位评价客户风险等级。同时，中国农业银行依托海量客户数据，利用大数据等技术，建立完备的大数据平台，为农业银行产品设计与开发提供数据基础。对于农业银行经营管理而言，建立以大数据平台为基础的智能风控体系，可以对客户风险进行前瞻性预警，对信贷业务等进行实时监控，把控客户信用风险，从而有效降低农业银行因资金风险、信用风险等造成的损失。

　　(三)营销手段方面

　　随着金融科技的广泛应用与延伸，第三方金融机构发展迅猛，对传统商业银行的客户留存、产品营销等带来了严重的影响。因此，创新营销手段、为客户提供个性化服务、提升用户体验，是传统商业银行应对金融科技冲击、留存客户数量、推进自身转型升级的重要方式。依托其海量客户数据，推进商业银行与大数据技术紧密结合。利用大数据技术将分散的、碎片的数据信息进行有效整合，形成全方位、多维度的数据信息库。通过大数据技术对数据进行挖掘、分析，逐步构建出清晰的客户画像和客户信息细分，建立个性化的产品精准营销服务体系，更好满足客户的不同需求[2]。以建设银行为例，建设银行围绕如何解决小微企业“融资难、融资贵”等问题，积极与大数据技术结合，在传统服务模式基础上，通过创新模式、搭建平台等系列措施进行转型，为小微企业助力。建设银行利用大数据技术，对小微企业历史数据进行整合、挖掘、分析，以客户交易结算、信用记录、存款数据等为数据依据建立全方位、多角度的大数据信贷体系，为小微企业申请信贷服务提供个性化、精准化营销。

　　三、金融科技在商业银行经营管理应用中存在的问题

　　金融科技在商业银行的发展与广泛应用极大地满足了用户需求，为商业银行客户带来了全新的体验感，也促使商业银行的经营管理迎来了全新升级。但与此同时，金融科技的应用为传统商业银行的经营管理带来的难度与风险也在加大。

　　(一)信息安全问题突出，商业银行经营管理难度加大

　　无论是手机银行等平台建设还是产品设计或精准营销，金融科技在商业银行的应用一定是以海量数据信息为依托的，海量的数据信息也是商业银行实现其数字化转型的基础。商业银行数据利用体系有待完善，同时金融科技背景下，商业银行与第三方机构合作频繁，业务合作中伴随着大量数据的流转与交流，数据流通路径复杂，部分合作机构缺乏严格的数据监管机制，数据安全问题逐渐突出。现阶段数据泄露已成为世界最常见的网络安全事件之一，保证数据信息的安全与私密，防止信息泄露成为了金融科技应用对商业银行经营管理提出的要求之一。金融科技在商业银行的应用发展、更新速度快，法律、制度等的制定具有一定的时滞性，从而缺乏相关的理论依据和判罚参照，导致数据泄露等信息安全问题不能得到及时处理与解决。同时，商业银行对于金融科技的应用仍属于实践阶段，在依托海量数据信息建立数据库、数据筛选机制等应用于产品设计、客户营销、风险防控的同时，缺少利用科技技术对数据库安全防护网和数据安全预警系统的建立，让不法分子有了可乘之机。因而导致商业银行信息安全问题日渐突出，理论依据与科技技术的缺乏使得商业银行经营管理困难重重。

　　(二)经营管理缺乏科技人才，从业人员素质有待提高

　　金融科技在商业银行的应用其核心在于科技。拥有大批既具备金融专业知识又掌握科技技术的复合型人才是商业银行在金融科技发展背景下及自身数字化转型进程中的重要支撑。随着金融科技的应用，商业银行的经营与管理仍主要依靠管理者主观经验进行判断与选择，缺少依据数据信息进行定量分析得出更科学更专业的决策[3]。而造成这一问题的关键原因就在于商业银行缺少既掌握科技技术能力又具备金融专业知识、精通银行基本业务、具有专业分析能力的复合型人才。无法真正从海量数据信息中提取、检索出极为重要的数据，以作为商业银行做出正确的经营管理的参考。同时，金融科技的应用也体现在了商业银行日常办理业务中，从业人员对科技设备、专业数据系统等不熟悉，容易造成操作风险，严重影响商业银行的经营与管理。

　　(三)技术适应性问题、科技风险问题突出，影响商业银行经营管理

　　金融科技高速发展及广泛应用背景下，众多商业银行纷纷意识到利用金融科技推动数字化转型的重要意义。大力投入相关资源、积极推进金融科技应用实践工作。但与此同时，技术应用不成熟等问题凸显，由此引发出技术落地难、技术效用无法充分显现、与现实需求不匹配等诸多问题，在中小商业银行尤其突出。商业银行引入人工智能、大数据技术、云计算等大量先进科技技术，引进众多优秀科技人员，建立相关团队进行研发、应用，旨在推动其数字化转型进程。但由于技术水平受限、职能体系混乱等诸多问题导致技术转型升级过程中出现了科技部门“独自创新”的局面，试验成功更多的只是流于表面，无法或很难应用到合适场景中，技术应用与实践存在不匹配情况，适应性问题突出。与此同时，商业银行在金融科技应用过程中，容易出现不能充分掌握新技术自身存在的缺陷和漏洞等诸多问题，因而无法及时对其进行修改。信息系统的不完善及科技技术应用的不成熟，将大幅增加科技风险发生的可能性，对商业银行整体运行的稳定性带来诸多挑战，对商业银行经营管理也提出更高要求。

　　四、应对措施

　　(一)建立完善的信息安全防护体系

　　海量的数据信息是商业银行在金融科技发展背景下实现数字化转型的重要基础。维护信息安全，防止信息泄露也成为了商业银行经营管理过程中的重要环节。从商业银行自身出发，加大科技投入，利用计算机技术与商业银行数据信息实际运营过程相结合，建立一套完善的数据信息安全防护屏障，利用加密等技术手法，严格控制信息的准入与输出，对信息流进进行风险管理，建立数据应用跟踪系统，对数据信息的每一次输出、使用进行追踪，防止数据信息流入非法、非合规的环境。同时，商业银行还需从组织架构方面完善数据信息安全防护体系的建设。决策层将信息安全防护问题结合商业银行实际运营情况，制定相关工作战略，授权或设立相关部门专门开展信息安全防护工作，并对有关执行部门工作进行检查与监督。形成从上至下的全信息安全防护体系。此外，应加快完善相关法律法规，为数据泄露等涉及信息安全问题的违法违规操作提供惩处、判罚的法律支持。中国人民银行、银保监会等国家政府机关切实履行责任，加大对商业银行数据应用监管力度，对违规违纪操作做出相应处罚并责令整改。

　　(二)注重人才培养，加强从业人员素质培训

　　人才是商业银行利用金融科技创新获得成功的关键要素。金融科技背景下，商业银行需要的人才是既具备金融专业知识又具备科技创新能力的复合型人才[4]。因此需要建立人才储备库，广泛吸收金融科技优秀创新人才，为金融科技在商业银行的发展注入新鲜血液。其次，建立健全商业银行内部激励机制，通过综合考评、创新奖励、评优晋升等激励手段，利用从业人员对银行基本业务的熟练掌握与具备专业金融知识这一优势，激发从业人员开展科技创新的主动性和积极性，从而达到培养复合型人才的目的。同时，大力开展金融科技讲座、论坛等，为优秀人才之间的交流与沟通提供条件。搭建金融科技创新人才培训平台，为商业银行培养具备银行管理能力和金融创新能力的优秀人才。以优秀复合型人才为基础，提高商业银行数据信息提取、检索等能力，为商业银行经营管理提供更加专业的参考信息。同时，从业人员专业素质也在内部激励、自主提升等过程中得到提升，逐渐具备依据数据信息进行定量分析以得出更科学、专业决策的能力，促进商业银行经营管理的更好发展。对从业人员进行技术设备、专业系统操作培训，提高从业人员操作技能，达到一定程度上降低操作风险的效果；提高从业人员维护数据安全意识，降低内部工作人员因利益或操作失误等造成的信息泄露事件的发生，便于优化提升商业银行经营与管理。

　　(三)提高技术应用能力，搭建技术与业务双向联动机制

　　金融科技在商业银行的应用仍处于探索阶段，提高商业银行产品研发与技术部门人员对人工智能、大数据、区块链等技术的深入了解，掌握新技术自身存在的缺陷与漏洞，有效避免在技术与产品融合过程中可能出现的问题，从而达到降低科技风险、利于商业银行经营管理的目的。技术应用需要一个适应、发展的阶段。对于商业银行而言，新技术的研发与应用是否有效，其根本体现在该技术能否为商业银行的业务带来增长以及经营管理效率的提高。

　　由此，加强商业银行金融科技技术与产品设计、业务开展的融合，提高技术的适应性是商业银行有效利用、推进数字化转型的重点。搭建技术与业务的双向联动机制是解决这一问题的重要途径。从组织层面构建技术与业务部门的双向联动，例如在关键考核指标中加入联动测评指标，加强技术部门与业务部门的人员交流，派驻科技人员到业务部门，以直接发现业务经营管理过程中的问题。同时，技术部门往往设置在商业银行层级较为高的省级、市级分行，客户经理等作为业务开展最直接的接触者，对于金融科技技术在业务应用中存在的问题最为熟知，而他们更多的是在商业银行各支行工作。因此，层级的差异使得客户经理等业务直接开展，人员发现技术应用问题后无法方便、直接、有效的向技术部门进行沟通交流。由此，需要各市级分行加强对各支行业务开展情况、技术修改意见等进行定期收集整理，向技术部门或上级分行反映，及时解决技术与业务不适应等问题，以便于商业银行经营管理。

　　参考文献：

　　[1]姚芳.互联网金融背景下商业银行经营管理路径探析[J].中国产经,2021(16):162-163.

　　[2]胡静,支梦琪,胡双双.大数据在商业银行经营管理中的应用[J].中国集体经济,2021(9):91-92.

　　[3]赵永强.商业银行经营管理在大数据时代面临的问题以及有效落实的意见建议[J].经济研究导刊,2018(13):65-67.

　　[4]朱心慈.商业银行复合型人才培养体系研究[D].北京:华北电力大学(北京),2019.

　　作者：张佳雨，邓涵霖，龙晶