浅论我国网络借贷平台的法律风险及其防范

　　一、网络借贷平台的行业定义及起源

　　（一）、网络借款平台的定义

　　P2P（peertopeer）网络借贷平台是一种将小额度的资金汇集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模式，其是个人通过第三方的网络平台在收取一定费用（如同银行的贷款利息）的前提下向其他个人或私营业主提供小额资金的融资模式。其客户主要来源于两个方面：一方是拥有闲置资金的借出者，另一方是具有资金需求的借入者。

　　（二）、网络借款平台的起源

　　P2P网络借款平台是由2006年诺贝尔和平奖得主，孟加拉国的穆罕默德·尤努斯教授所首创的"乡村银行"衍生而来。

　　乡村银行是纯属公益性质的民间借贷机构，它透过贷放50美元到100美元的小额资金，帮助农民启动能增加收入的小型项目。"乡村银行"不需担保，由于贷款者多是农村妇女具有固定的住所，所以通常采用几户联保的保证方式来确保借款的偿付。迄今为止，孟加拉国的乡村银行已向800万人提供了小额贷款。他开创了全球最独特的"小额贷款""微型金融""微型商业"等财经理念及其实践。目前"乡村银行"已被100多国效仿，并衍生出了盈利性的P2P网络借贷平台。

　　二、网络借贷平台的现状

　　（一）、国外发展概况

　　P2P网络借贷模式近年来在国外发展速度很快，其之所以迅速兴起是与欧美等发达国家的超前消费观念分不开的。P2P与银行贷款相比所具有的手续简单、无需抵押、放款迅速等诸多优势正好契合了欧美人的超前消费观，加之这些发达国家所具有的历史悠久且完善的信用评级制度以及发达且相对公开的个人征信系统，使得在短短几年内便出现了几家颇具规模的P2P网络借贷公司，其中最具代表性的有如下几家：

　　1、Zopa

　　Zopa的英文意思是可达成协议的空间，其公司由Richard.Duvall等人于2005年3月成立于英国并在美国、日本、意大利等国家推广，是欧洲最大的网络借贷平台。Zopa提供的是比较小额的贷款在1000--15000英镑之间，他们通过信用评级的方式来选择其所认可的借款人。首先Zopa将借款人按信用等级分为A*、A、B和C四个等级，然后出借人可以根据借款人的信用等级、借款金额和借款时限提供贷款。而在选择贷款人方面，Zopa平台内的贷款人可以提供500～25000英镑的贷款，以所提供的利率竞标，利率低者胜出。当然，借款人也可以相应地选择能够接受的贷款利率。Zopa在整个借贷过程中替代银行成为了中间人，其责任包括借贷双方在交易过程中所有有关借款的所事务，包括对借款人的信用认证、完成法律文件、聘任代理机构为出借方追讨欠款等等。

　　Zopa希望通过各种保护措施降低出借人的风险，比如要求借款人必须按月分期偿还借款、借款方必须签署法律合同、允许出借方将一笔贷款分散放贷给几位借款方。Zopa的收入来源于收取借款方每笔0.5%和出借人年出借额0.5%的服务费。Zopa的特征在于分散贷款、强制按月还贷、划分信用等级，网站担负了大部分工作，较好地控制了出借人的风险。

　　2、Prosper

　　Prosper的全称是ProsperMarketplace中文译为美国繁荣市场公司，由克里斯·拉尔森于2006年2月联合他人在美国加利福尼亚州旧金山市成立，是美国历史上第一个网络借款平台。

　　Prosper作为P2P网络借贷平台在运营方法及盈利模式方面与Zopa大体相似，其创新之处在于Prosper网络平台创建了客户组模式。在具体借贷中，Prosper建议借款人加入"客户组"以获得更优惠的借款利率。比如说，借款人申请借入一笔小额借款，详细说明了借的原因以及个人情况，并列出借款额度及最高偿付利率。随后，出借人参照借款人的信用评级（如AA、A、B、C级），确定出借的额度，并以自身设定的出借利率参与竞标，出借利率低者胜出。最终，所有竞标成功的出借资金将汇总形成借款人的所要求的借款。

　　（二）、国内发展的现状

　　根据相关调查，国内从事民间借贷中介业务的公司有上万家，但是其中能够比较成功的从事P2P网络借贷业务的，却仍是凤毛麟角。其中公认的比较成功的有宜信、红岭创投等部分网络金融中介公司。而其出现的时间与外国从事此类业务的公司也相去不远。

　　1、宜信公司

　　宜信公司由总裁唐宁创立于2006年，公司总部位于北京。其旗下围绕公司的P2P主营业务设立了宜信卓越财富投资管理公司、普信恒业科技公司、宜信普惠信息咨询公司等子公司全面服务于网络借贷。宜信不同于其他P2P公司所采取的竞标方式，其整个借贷过程由宜信全程掌控。当出借人决定出借资金，宜信则帮助出借人在借款申请人中挑选借款人，借款人的利率由宜信根据对其的信用审核决定。公司的收益来自于向借贷双方收取的服务费。其具体操作方法与大多数P2P公司相似，即宜信将出借人的资金进行分散化以分散借款人的违约风险。几年来，宜信迅速崛起，目前已成为国内最大的P2P网络借贷公司。

　　2、红岭创投

　　红岭创投网站成立于2009年，总部设在深圳市，并于今年5月底在深圳市前海股权交易中心挂牌，成为我国第一个在在股权交易平台进行股权交易的P2P公司。

　　红岭创投的网络借贷模式与其他大多数网络借贷平台相似，即采取出借人竞标的方式来完成借贷。红岭创投的创新之处在于建立了VIP会员制度。VIP会员制度采取借款人强制注册、出借人自愿注册的原则，注册VIP的客户需缴纳一定懂得会员费，当然也能够享有很多优惠，最重要的一点在于出借人注册VIP后，如出现借款人违约则借款人相对于出借人的债务自动转移给红岭创投，出借人可向红领创投行使债权。注册会员类似于出借人对自己的出借资金投了一份保险。此项制度对于保护出借人的权益方面是一个有益的尝试。

　　除此之外，还有拍拍贷以及带有公益性质但也能够取得可观盈利的齐放助学平台等一大批P2P企业在我国迅速创立发展，为我国中小企业、个体工商户及私人提供了多样化的融资渠道。

　　三、网络借贷平台存在的法律风险

　　由于P2P网络借贷平台是一个新生事物，我国法律在对其规范与制约方面几乎是一片空白，加之其自身发展亦不是十分的完善，尽管许多大的网络借贷公司在运营过程中尽量采取一些措施来规避相关风险，但其自身仍然存在着许多的风险。其风险主要包括两个方面：

　　（一）、出借人面临的风险

　　众所周知，P2P网络借贷平台不如银行那样具有雄厚的注册资本金，也不像银行那样存在国家的隐性信用担保。同时，由于法律的滞后性使对网络借贷平台的监管严重欠缺，这就是出借人面临着许多潜在的风险。其主要包括两个方面：

　　1、遭受网络借贷平台欺诈的风险。

　　由于P2P网络借贷平台原生态发展的现状，使得许多此类企业的规模和质量参差不齐，加之出借人对这一新生事物不是十分的了解，使其面临着巨大的受欺诈的风险。比如说去年的P2P网络借贷平台"淘金贷"欺诈事件，网站在成立五天的时间里就骗到了100多人，涉案金额达到了百万以上，之后犯罪嫌疑人便关闭网站携款潜逃。诸如此类的网络贷款跑路事件还有很多包括贝尔创投、天使计划、淘金贷和给力贷、蚂蚁贷、众贷邦和优易贷。网贷跑路的常用模式是：网贷平台卷走沉淀资金或者是网贷平台伪装成贷款人借钱之后卷款跑路，而投资者对高回报的追逐则让网贷诈骗变得有机可乘。①①网贷跑路事件中的两大漏洞来源：第一财经日报财商（A5）2012.12.29作者：高谈

　　2、违约风险

　　P2P网络借贷中的违约风险比起一般的民事活动其违约风险更高，与银行相比尤甚。