小微企业融资问题调查研究
2022-06-08
[提要] 小微企业是我国经济的重要组成部分，然而小微企业融资难一直是困扰其生存和发展的瓶颈，解决小微企业融资难问题非常重要而紧迫。本文通过对保定市小微企业融资现状进行调查，发现融资难的原因，并提出对策建议。
关键词：小微企业；商业银行；融资问题
本文为河北金融学院2014年暑期社会实践团队成果文章：“河北银行小微企业金融支持的政策宣讲以及商业银行扶持小微企业的发展现状调研”；团队成员：毕晟、苏洋谊、李龙、苏晓曼、张羽、张宏伟、王斯渊、王世勋、郭韫才、陈曦
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2014年9月10日
一、引言
随着我国改革开放的不断深入和社会主义市场经济体系的不断完善，小微企业在国民经济中的作用日益凸显，2012年统计数据显示，全国总计6，000万左右的小微企业和个体工商户对GDP的贡献率达到60%以上，提供了75%的就业岗位，并且直接或间接创造了50%左右的出口收入和财政税收。小微企业已经成为一支不容忽视的社会力量，成为经济增长的重要引擎。然而，近年来受国内外复杂经济形势影响，小微企业生存环境愈发严峻，在生产要素成本持续上升、市场低迷、利率汇率调整、银根趋紧等整体环境下，小微企业的融资问题日益凸显，亟待解决。
二、小微企业融资问题调查
2014年暑期，河北金融学院大学生暑期社会实践团队，对河北省保定市100余家小微企业进行了实地调查走访，对200余家小微企业发放了调查问卷，北大核心期刊企业范围包括电子信息、机械制造、石油化工、纺织服装、食品饮料、建筑材料、医药、汽车配件、商贸流通业等。本次调查的小微企业，46.32%的企业职工人数在100人以下，50.53%的企业年营业收入在3，000万元以下，76.84%的企业财物总额在3，000万元以下，48.42%的企业年交税额50万元以下。通过调查走访和问卷调查，发现保定市小微企业在融资方面存在以下一些问题：
1、融资方式单一、融资渠道狭窄。本次调查显示，87%的小微企业的融资方式比较单一，银行贷款和自筹资金是企业资金来源的主要方式，而采用发行债券、内部集资、民间借贷等融资方式的企业明显偏少，只有9.6%。
2、融资成本较高。本次调查显示，83%的小微企业认为目前融资成本过高。由于商业银行注重信贷资金安全以及贷款带来的综合效益，因此要求小微企业采取抵押担保的方式贷款，该方式不仅手续复杂，还需要支付评估费等相关费用；此外，在利率政策上小微企业很难享受到优惠利率，一般情况下都是在基准利率上浮30%左右。在目前宏观政策趋紧，银行流动性紧缩，信贷资源稀缺的情况下，通过向银行借款的方式融资更为困难。而通过民间借贷等非正规的渠道进行融资，成本往往是银行贷款的几倍、甚至是十几倍，过高的融资成本严重制约小微企业的进一步发展。
3、商业银行的服务不能满足小微企业融资要求。近年来，虽然国家出台了各项促进小微企业的融资政策，但是小微企业的融资问题仍没有彻底解决，金融机构方面仍存在着审批程序繁琐、审批时间长、融资期限不灵活等问题。小微企业资金需求的特点是数目小、时间急、频率高，与商业银行贷款业务有很大出入。小微企业目前主要是通过一些小型机构（小型贷款公司）等来取得资金的支持。
4、在融资市场上小微企业处于不利地位。本次调查显示，75.3%的小微企业认为商业银行在融资中向大客户倾向明显。小微企业规模小、资金规模小，在发展的过程中易受到宏观环境和市场竞争的影响，且抵抗风险的能力较低。当实行收缩性货币政策时，商业银行会优先考虑大企业的利益，这就使得小微企业在从商业银行获得贷款服务处于劣势地位。
三、解决小微企业融资难的主要途径
1、从小微企业层面，应提升企业管理水平，加强信用建设。小微企业要找到适合自己发展的管理模式，努力提高自己的企业管理水平和核心竞争能力，坚持自主创新，不断优化企业的产品结构，建立真实可信的财务报表，加强企业资金信用建设，从而提高企业多渠道融资的能力。
2、从商业银行层面，应推进信贷业务创新。针对小微企业的特点，商业银行应进一步推进信贷业务创新。一是开发针对小微企业的，以非财务因素为主的风险评估及融资工具，弱化抵押物崇拜；二是勇于尝试无形资产抵押、动产抵押、股权质押、收费质押等融资模式，促进抵押品多样化；三是设置小微企业专营服务机构、组建专业服务团队、制定专门信贷流程、创新专门金融产品、提升服务小微企业融资的专业能力。
3、从政府层面，应加大对小微企业资本支持力度。在解决小微企业融资问题上，政府层面应积极开展以下工作：一是建立技术创新基金，并通过贷款贴息、无偿资助、资本投入等方式来扶持科技型小微企业快速发展；二是税收优惠，税收优惠是最直接的资金援助方式，有利于小微企业资金的积累和成长；三是财政补贴，财政补贴的功能在于引导，其应用环节是鼓励小微企业吸纳就业、促进小微企业科技进步和鼓励小微企业出口等；四是鼓励民间资本建立小微企业投融资公司，并给予其一定的优惠政策，以引导其向小微企业进行投资；五是推动小微企业债券融资，支持小微企业发行公司债、实行财政贴息及建立担保偿债机制的具体办法，做好小微企业公司债券的发行和试点工作。
主要参考文献：
[1]韩杨.小微企业融资问题与对策研究[D].长春：吉林大学，2012.
[2]朱莉.小微企业融资问题与对策[J].中国经贸导刊，2012.10.
[3]卢卓，彭小辉.小微企业融资现状及对策研究——基于中山市的调查分[J].农村金融研究，2013.1.
关键词：小微企业；商业银行；融资问题
本文为河北金融学院2014年暑期社会实践团队成果文章：“河北银行小微企业金融支持的政策宣讲以及商业银行扶持小微企业的发展现状调研”；团队成员：毕晟、苏洋谊、李龙、苏晓曼、张羽、张宏伟、王斯渊、王世勋、郭韫才、陈曦
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2014年9月10日
一、引言
随着我国改革开放的不断深入和社会主义市场经济体系的不断完善，小微企业在国民经济中的作用日益凸显，2012年统计数据显示，全国总计6，000万左右的小微企业和个体工商户对GDP的贡献率达到60%以上，提供了75%的就业岗位，并且直接或间接创造了50%左右的出口收入和财政税收。小微企业已经成为一支不容忽视的社会力量，成为经济增长的重要引擎。然而，近年来受国内外复杂经济形势影响，小微企业生存环境愈发严峻，在生产要素成本持续上升、市场低迷、利率汇率调整、银根趋紧等整体环境下，小微企业的融资问题日益凸显，亟待解决。
二、小微企业融资问题调查
2014年暑期，河北金融学院大学生暑期社会实践团队，对河北省保定市100余家小微企业进行了实地调查走访，对200余家小微企业发放了调查问卷，北大核心期刊企业范围包括电子信息、机械制造、石油化工、纺织服装、食品饮料、建筑材料、医药、汽车配件、商贸流通业等。本次调查的小微企业，46.32%的企业职工人数在100人以下，50.53%的企业年营业收入在3，000万元以下，76.84%的企业财物总额在3，000万元以下，48.42%的企业年交税额50万元以下。通过调查走访和问卷调查，发现保定市小微企业在融资方面存在以下一些问题：
1、融资方式单一、融资渠道狭窄。本次调查显示，87%的小微企业的融资方式比较单一，银行贷款和自筹资金是企业资金来源的主要方式，而采用发行债券、内部集资、民间借贷等融资方式的企业明显偏少，只有9.6%。
2、融资成本较高。本次调查显示，83%的小微企业认为目前融资成本过高。由于商业银行注重信贷资金安全以及贷款带来的综合效益，因此要求小微企业采取抵押担保的方式贷款，该方式不仅手续复杂，还需要支付评估费等相关费用；此外，在利率政策上小微企业很难享受到优惠利率，一般情况下都是在基准利率上浮30%左右。在目前宏观政策趋紧，银行流动性紧缩，信贷资源稀缺的情况下，通过向银行借款的方式融资更为困难。而通过民间借贷等非正规的渠道进行融资，成本往往是银行贷款的几倍、甚至是十几倍，过高的融资成本严重制约小微企业的进一步发展。
3、商业银行的服务不能满足小微企业融资要求。近年来，虽然国家出台了各项促进小微企业的融资政策，但是小微企业的融资问题仍没有彻底解决，金融机构方面仍存在着审批程序繁琐、审批时间长、融资期限不灵活等问题。小微企业资金需求的特点是数目小、时间急、频率高，与商业银行贷款业务有很大出入。小微企业目前主要是通过一些小型机构（小型贷款公司）等来取得资金的支持。
4、在融资市场上小微企业处于不利地位。本次调查显示，75.3%的小微企业认为商业银行在融资中向大客户倾向明显。小微企业规模小、资金规模小，在发展的过程中易受到宏观环境和市场竞争的影响，且抵抗风险的能力较低。当实行收缩性货币政策时，商业银行会优先考虑大企业的利益，这就使得小微企业在从商业银行获得贷款服务处于劣势地位。
三、解决小微企业融资难的主要途径
1、从小微企业层面，应提升企业管理水平，加强信用建设。小微企业要找到适合自己发展的管理模式，努力提高自己的企业管理水平和核心竞争能力，坚持自主创新，不断优化企业的产品结构，建立真实可信的财务报表，加强企业资金信用建设，从而提高企业多渠道融资的能力。
2、从商业银行层面，应推进信贷业务创新。针对小微企业的特点，商业银行应进一步推进信贷业务创新。一是开发针对小微企业的，以非财务因素为主的风险评估及融资工具，弱化抵押物崇拜；二是勇于尝试无形资产抵押、动产抵押、股权质押、收费质押等融资模式，促进抵押品多样化；三是设置小微企业专营服务机构、组建专业服务团队、制定专门信贷流程、创新专门金融产品、提升服务小微企业融资的专业能力。
3、从政府层面，应加大对小微企业资本支持力度。在解决小微企业融资问题上，政府层面应积极开展以下工作：一是建立技术创新基金，并通过贷款贴息、无偿资助、资本投入等方式来扶持科技型小微企业快速发展；二是税收优惠，税收优惠是最直接的资金援助方式，有利于小微企业资金的积累和成长；三是财政补贴，财政补贴的功能在于引导，其应用环节是鼓励小微企业吸纳就业、促进小微企业科技进步和鼓励小微企业出口等；四是鼓励民间资本建立小微企业投融资公司，并给予其一定的优惠政策，以引导其向小微企业进行投资；五是推动小微企业债券融资，支持小微企业发行公司债、实行财政贴息及建立担保偿债机制的具体办法，做好小微企业公司债券的发行和试点工作。
主要参考文献：
[1]韩杨.小微企业融资问题与对策研究[D].长春：吉林大学，2012.
[2]朱莉.小微企业融资问题与对策[J].中国经贸导刊，2012.10.
[3]卢卓，彭小辉.小微企业融资现状及对策研究——基于中山市的调查分[J].农村金融研究，2013.1.