地方性商业银行问题浅析
2022-06-08
[提要] 近年来，我国地方商业银行虽然得到了长足发展，但在资产规模、机构数量和人员总数等方面还远不能同国有商业银行与股份制商业银行相比。面对日益激烈的竞争和各种挑战，我国商业银行如何尽快提升自身竞争力，在激烈的竞争中谋求更大的发展，是促进保定经济发展的重要环节。
关键词：地方性商业银行；存在问题；应对措施
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2014年9月5日
为了能够更好地分析地方性商业银行的核心竞争力问题，我们对保定市的多家商业银行进行了深入而广泛的调研，通过此次调研活动，掌握地方性商业银行的问题。本文观点均来自于此次调研，本次调研的主要形式为问卷调查与数据分析，调研的主题是城市商业银行。在调研过程中，我们选取合理可靠的样本，以抽查的方式进行调研，过程中无敷衍乱填现象，数据结果较为可靠。
根据问卷调查中“您清楚地知道本行的价值观及发展战略吗？”问题可以看出，只有20%的员工对所在银行的价值观和发展战略是非常清楚的。这有可能是银行内部人员培训程度不够造成的，这就要求地方性商业银行必须加强内部培训。同类型的题目还有：“您认为本行的服务定位，发展方向是什么？”有73.33%的员工认为所在银行定位为市民银行，另有26.67%的员工认为所在银行定位是大型银行。
此外，问卷调查中对于“您认为本行目前存在哪些问题”与“您认为你所工作的银行的优势是什么”提出的背景则与近几年我国地方商业性银行的困境有关，根据调查，我们得知，虽然近年来我国地方商业银行得到了长足发展，但其在资产规模、机构数量和人员总数等方面还远不能同国有商业银行与股份制商业银行相比。核心期刊存在的问题主要集中在经营区域单一、金融市场占有率偏低、金融创新能力不强、中间业务开拓不足、资本充足率不高且补充能力不足、资产质量差、市场定位偏低、内控体制不健全等方面。而近几年，随着保定市经济的发展，银行业积极发挥银行在社会筹融资体系中的主渠道作用，对落实宏观调控政策、政府理财、金融市场发展产生了诸多影响。它的建立与发展对于建立中小企业和居民的金融服务体系发挥了积极作用。而不同的地方性商业银行又各有自己侧重的业务，有自己的特点。
根据这样的情况，我们给出的对策则是深化预算管理领域改革，开展制度创新、推进财政存款分类管理，利用财政存款激励商业银行支持地方经济发展等。同样，“你认为同国有大型商业银行相比，在吸收存款方面，贵行最大的劣势在于哪里”的提出也立足于地方性商业银行的现状，根据回收问卷统计，我们发现：商业银行过度上收贷款审批权限，影响了对地方经济的信贷资金投入。国有商业银行尤其是工行、建行、中行股改后，上收基层行的贷款权限，集中资金向大企业、大项目倾斜，基层行对贷款只有调查权没有审批权，而地方政府的融资项目申报手续又十分繁琐。另外，国家宏观调控大多保重点，保定市却以小企业为主，保的不多压的较多，影响比其他地区要大，这势必影响基层行拓宽业务的空间，与地方政府及中小企业资金需求发生矛盾。
另外，在对问卷进行分析后，我们得出竞争过程中地方性商业银行的五个短板与七个优势。具体来看短板包括：资金实力弱，在竞争中处于劣势、人员来源和人才素质方面不如国有银行、管理水平低、规模小，管理成本高、干扰因素多。而优势主要包括：一开始就采用股份制这一现代企业制度，不存在转型问题，更适应市场机制、没有历史包袱和大量的不良资产、规模小，运行机制灵活，有利于金融创新和策略调整、可以更多地得到地方政府的支持、更熟悉地方经济状况和企业、有良好的群众基础、容易及早发现财务管理方面的漏洞。因此我们认为，积极推进财政存款余额分类管理，探索国库现金的运作机制，实行财政性资金存放调度制等方法，能够有效地利用地方性商业银行的优势，使其在竞争中不至于落于下风。
在网上银行与手机银行等业务的调查中，我们发现，有100%的银行有网上银行、手机银行等业务，银行面对其他新兴金融产品的冲击只有20%提出过相应的对策，而80%没有提出相应的对策。该数据表明，在互联网金融大发展的时代，地方性商业银行已经意识到新型金融产品所带来的影响是巨大的，因此开发了手机银行、网上银行等一系列新型金融服务，但还缺乏一些具体可行的对策来应对挑战。针对这一问题，地方性商业银行应该首先从意识上高度重视新型金融产品所带来的收益，把创新提高到价值观和发展战略的高度。在这个科技不断进步的时代，只有不断更新自己才能在激烈的竞争中生存发展下去，地方性商业银行不能只固守于传统的存贷款业务，要紧跟时代步伐，提高自主创新能力，制定具体可行的措施来迎接挑战。
根据以上情况，在“您认为以下哪条措施对解决本行的问题最有帮助”的问题中：33.33%的人认为应该加快金融业对内开放步伐，20%认为建立存款保险制度，60%认为加强网络建设，提升地方性银行经营效率，60%认为加强组织机构建设提高内部经营效率，多数人群把加强网络建设，提升地方性银行经营效率作为解决问题的最有效途径，说明现在新型金融产品已作为金融业十分重要的一部分，在这个科技飞速发展的时代，互联网金融的发展不容小视，只有紧跟时代潮流，加大对互联网金融的重视投入使用，才不会被时代淘汰。机构效率低下也是一个重要的问题，机构过于繁琐、人员过于冗杂，是造成银行效率低下的根本原因。针对这一问题，我们应精简机构，裁减工作人员，培养高素质人才，提高银行运作效率。另外，逐步加大金融业的对内开放和建立存款保险制度也是解决当前问题的有力措施，也需要引起重视。
最后，在问及推荐一种新的金融产品的时候，6.67%的人认为发放企业宣传资料，13.33%的人认为口口相传，80%的人认为加强该产品的广告宣传，没有人认为应举行产品推介会。数据表明，广告宣传在推荐新的金融产品中最受欢迎，而没有人认同推介会，说明广告宣传是目前最有效的宣传方式，而推介会因为成本时间等问题尚未被认可，针对这一现象，我们应该多渠道推介金融产品，不能单单拘束于广告，应向外国借鉴先进经验，只有采用多渠道推介金融产品，才能增强金融产品的受众面，进一步增强地方性商业银行的实力。
在中小企业贷款业务方面，可以看出有86.67%的员工认为所在银行办理最多的业务是一年以内（含一年）的短期贷款，其好处是风险比较低，但另一方面银行资金得不到充分利用。
综上所述，地方性商业银行作为一种规模较小、运行较为灵活的银行模式，应该在发展过程中扬长避短，认真分析现有优势并加以利用。在竞争中应有所取舍，避开国有银行重点发展的部分，开辟新战线，真正使地方性商业银行成为针对市民和中小企业进行服务的市民银行，为这些客户提供专业化、高质量的精品服务。
主要参考文献：
[1]盖锐.试析我国网络银行发展过程中存在的问题及对策[J].经济师，2005.10.
[2]陆春华.我国商业银行网上银行业务发展对策研究[D].山东大学硕士论文，2008.
[3]赵建强.我国地方商业商业银行发展中存在的问题及对策[J].内蒙古科技与经济，2009.2.
关键词：地方性商业银行；存在问题；应对措施
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2014年9月5日
为了能够更好地分析地方性商业银行的核心竞争力问题，我们对保定市的多家商业银行进行了深入而广泛的调研，通过此次调研活动，掌握地方性商业银行的问题。本文观点均来自于此次调研，本次调研的主要形式为问卷调查与数据分析，调研的主题是城市商业银行。在调研过程中，我们选取合理可靠的样本，以抽查的方式进行调研，过程中无敷衍乱填现象，数据结果较为可靠。
根据问卷调查中“您清楚地知道本行的价值观及发展战略吗？”问题可以看出，只有20%的员工对所在银行的价值观和发展战略是非常清楚的。这有可能是银行内部人员培训程度不够造成的，这就要求地方性商业银行必须加强内部培训。同类型的题目还有：“您认为本行的服务定位，发展方向是什么？”有73.33%的员工认为所在银行定位为市民银行，另有26.67%的员工认为所在银行定位是大型银行。
此外，问卷调查中对于“您认为本行目前存在哪些问题”与“您认为你所工作的银行的优势是什么”提出的背景则与近几年我国地方商业性银行的困境有关，根据调查，我们得知，虽然近年来我国地方商业银行得到了长足发展，但其在资产规模、机构数量和人员总数等方面还远不能同国有商业银行与股份制商业银行相比。核心期刊存在的问题主要集中在经营区域单一、金融市场占有率偏低、金融创新能力不强、中间业务开拓不足、资本充足率不高且补充能力不足、资产质量差、市场定位偏低、内控体制不健全等方面。而近几年，随着保定市经济的发展，银行业积极发挥银行在社会筹融资体系中的主渠道作用，对落实宏观调控政策、政府理财、金融市场发展产生了诸多影响。它的建立与发展对于建立中小企业和居民的金融服务体系发挥了积极作用。而不同的地方性商业银行又各有自己侧重的业务，有自己的特点。
根据这样的情况，我们给出的对策则是深化预算管理领域改革，开展制度创新、推进财政存款分类管理，利用财政存款激励商业银行支持地方经济发展等。同样，“你认为同国有大型商业银行相比，在吸收存款方面，贵行最大的劣势在于哪里”的提出也立足于地方性商业银行的现状，根据回收问卷统计，我们发现：商业银行过度上收贷款审批权限，影响了对地方经济的信贷资金投入。国有商业银行尤其是工行、建行、中行股改后，上收基层行的贷款权限，集中资金向大企业、大项目倾斜，基层行对贷款只有调查权没有审批权，而地方政府的融资项目申报手续又十分繁琐。另外，国家宏观调控大多保重点，保定市却以小企业为主，保的不多压的较多，影响比其他地区要大，这势必影响基层行拓宽业务的空间，与地方政府及中小企业资金需求发生矛盾。
另外，在对问卷进行分析后，我们得出竞争过程中地方性商业银行的五个短板与七个优势。具体来看短板包括：资金实力弱，在竞争中处于劣势、人员来源和人才素质方面不如国有银行、管理水平低、规模小，管理成本高、干扰因素多。而优势主要包括：一开始就采用股份制这一现代企业制度，不存在转型问题，更适应市场机制、没有历史包袱和大量的不良资产、规模小，运行机制灵活，有利于金融创新和策略调整、可以更多地得到地方政府的支持、更熟悉地方经济状况和企业、有良好的群众基础、容易及早发现财务管理方面的漏洞。因此我们认为，积极推进财政存款余额分类管理，探索国库现金的运作机制，实行财政性资金存放调度制等方法，能够有效地利用地方性商业银行的优势，使其在竞争中不至于落于下风。
在网上银行与手机银行等业务的调查中，我们发现，有100%的银行有网上银行、手机银行等业务，银行面对其他新兴金融产品的冲击只有20%提出过相应的对策，而80%没有提出相应的对策。该数据表明，在互联网金融大发展的时代，地方性商业银行已经意识到新型金融产品所带来的影响是巨大的，因此开发了手机银行、网上银行等一系列新型金融服务，但还缺乏一些具体可行的对策来应对挑战。针对这一问题，地方性商业银行应该首先从意识上高度重视新型金融产品所带来的收益，把创新提高到价值观和发展战略的高度。在这个科技不断进步的时代，只有不断更新自己才能在激烈的竞争中生存发展下去，地方性商业银行不能只固守于传统的存贷款业务，要紧跟时代步伐，提高自主创新能力，制定具体可行的措施来迎接挑战。
根据以上情况，在“您认为以下哪条措施对解决本行的问题最有帮助”的问题中：33.33%的人认为应该加快金融业对内开放步伐，20%认为建立存款保险制度，60%认为加强网络建设，提升地方性银行经营效率，60%认为加强组织机构建设提高内部经营效率，多数人群把加强网络建设，提升地方性银行经营效率作为解决问题的最有效途径，说明现在新型金融产品已作为金融业十分重要的一部分，在这个科技飞速发展的时代，互联网金融的发展不容小视，只有紧跟时代潮流，加大对互联网金融的重视投入使用，才不会被时代淘汰。机构效率低下也是一个重要的问题，机构过于繁琐、人员过于冗杂，是造成银行效率低下的根本原因。针对这一问题，我们应精简机构，裁减工作人员，培养高素质人才，提高银行运作效率。另外，逐步加大金融业的对内开放和建立存款保险制度也是解决当前问题的有力措施，也需要引起重视。
最后，在问及推荐一种新的金融产品的时候，6.67%的人认为发放企业宣传资料，13.33%的人认为口口相传，80%的人认为加强该产品的广告宣传，没有人认为应举行产品推介会。数据表明，广告宣传在推荐新的金融产品中最受欢迎，而没有人认同推介会，说明广告宣传是目前最有效的宣传方式，而推介会因为成本时间等问题尚未被认可，针对这一现象，我们应该多渠道推介金融产品，不能单单拘束于广告，应向外国借鉴先进经验，只有采用多渠道推介金融产品，才能增强金融产品的受众面，进一步增强地方性商业银行的实力。
在中小企业贷款业务方面，可以看出有86.67%的员工认为所在银行办理最多的业务是一年以内（含一年）的短期贷款，其好处是风险比较低，但另一方面银行资金得不到充分利用。
综上所述，地方性商业银行作为一种规模较小、运行较为灵活的银行模式，应该在发展过程中扬长避短，认真分析现有优势并加以利用。在竞争中应有所取舍，避开国有银行重点发展的部分，开辟新战线，真正使地方性商业银行成为针对市民和中小企业进行服务的市民银行，为这些客户提供专业化、高质量的精品服务。
主要参考文献：
[1]盖锐.试析我国网络银行发展过程中存在的问题及对策[J].经济师，2005.10.
[2]陆春华.我国商业银行网上银行业务发展对策研究[D].山东大学硕士论文，2008.
[3]赵建强.我国地方商业商业银行发展中存在的问题及对策[J].内蒙古科技与经济，2009.2.