发展社区金融重在服务模式下沉

　　摘 要：本文对我国社区金融服务发展情况进行了总结分析，指出了其中存在的主要问题，在借鉴美国社区银行发展的有益经验上，提出优化渠道建设、强化客户管理、提升产品交叉销售能力、做实服务升级等建议，以促进我国商业银行发展社区金融。 

　　关键词：商业银行；社区金融 

　　中图分类号：F830.5 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2014（8）-0016-02 

　　城市化、社区化、老龄化将是我国未来社会发展不可逆转的潮流，社区和社区集群将成为广大城乡居民和小企业的承载主体，是社会财富的聚宝盆，发展社区金融不仅是各家商业银行未来战略发展重点，也将是其创新金融服务的动力源泉。同时，从投入产出分析角度以及美国社区银行的发展历程来看，发展社区金融的核心理念是“便民、利民、惠民”，商业银行在做到物理渠道落地的同时，关键是要做到服务模式下沉，而不是再走人海战术和物理网点扩张的老路。 

　　一、我国社区金融服务发展严重滞后 

　　近年来，随着城市化进程的持续加快、城市面积的飞速扩张和城市人口的迅猛增加，以大型住宅区或住宅区集群为依托的我国各类社区也快速发展，据统计，当前我国各类社区总数为68万多个。然而，在中国的城市化进程和社区化发展的进程中，社区金融服务一直较为滞后，甚至存在服务盲点。理论上，金融服务需要通过机构网点传递服务理念和服务特色，而机构设置要与当地经济活动的集中程度和发育水平相适应，但中国的商业银行机构设置却更多带有浓厚的行政色彩，银行自身的利益体现相较之下更为突出。数据显示，当前我国社区银行营业网点数不及20万个，机构社区覆盖率仅为30%。 

　　与城市化、社区化、老龄化社会结构发展要求相比，我国当前社区金融服务发展滞后表现为金融资源分布的三个不平衡：一是从区域看，对于大、中、小城市和村镇等不同类型区域的社区金融服务而言，金融整体供给和金融机构服务能力呈现弱化趋势；二是从客户看，大中型企业往往集聚了大量廉价金融资源，同时中小企业面临的“融资难，融资贵”问题严峻，金融服务更多关注中高端客户和白领阶层，对老年、少年这“一老一小”群体的金融服务需求关注度偏低；三是从金融机构网点布局看，物理网点配置偏重繁华街道和商区，在居民比较集中的新型社区配置金融机构偏少。 

　　从实际情况来看，我国银行服务网点设置过于以自身利益为中心，过于关注短期利益和眼前效益，忽视长远发展和社会责任。为满足新设网点快速发展、快速起步，实现当年设立、当年盈利的目标要求，很多商业银行在网点地址选择上，以一线城市的总部经济聚集区、园区、商区聚集区为首选，扎堆经营，而短期内难见效益的社区、学区则敬而远之，导致公司业务占比过高，周边辐射客户、自然上门客户极少，业务结构及收入结构不合理，普遍存在同质化经营的现象。另外，由于对社区的扶持政策缺失，进入布点的银行机构难以得到足够资源，导致大量社区无法进入商业银行网点布局的视野，社区金融服务需求与产品供给之间的矛盾日益突出，商业银行对于社区金融服务也是浅尝辄止。 

　　二、美国社区银行经营的有益借鉴 

　　根据美国独立社区银行协会（ICBA）统计，到2013年底，全美共有超过7000家社区银行和超过50000个营业网点，社区银行的数量占全部银行数量的95%。美国社区银行采取“求异型战略”，从而在目标客户的选择、主要业务区域的确定、主要产品的投放等方面与大银行形成互补，并形成自身的特色和优势，其中有很多经验值得我们学习、借鉴。美国社区银行经营的特点主要体现在如下三个方面。 

　　（一）市场定位明晰。与大型银行主要面向中高端企业客户的定位不同，社区银行将辖内居民家庭、中小企业和农户作为主要的服务对象。客户定位的差异化一方面为社区银行自身带来了竞争优势，专注于不被大型银行重视的中小企业与居民用户，可以使社区银行集中资源，为客户带来更优质的服务，提升自己的核心竞争力。尽管美国的社区银行资产仅占银行总资产的21%，但是它们为中小企业提供的贷款占中小企业所获得总贷款的58%。 

　　（二）服务定位清晰。坚持有所为、有所不为，以满足目标客户的基本金融服务需求为主，兼顾社区特色，这样做的好处在于提高风险管理的确定性、减少波动，在资源有限的前提下，实现金融服务的精耕细作。如，社区银行对本社区的情况非常了解，在贷款时能获得更多的“软信息”，贷款效率提高，银行坏账减少，这也有利于银行与客户间良好关系的维持。 

　　（三）全面融入社区。金融服务和功能基本围绕社区企业和居民的经济行为展开，除了满足社区居民就业、创业、投资和财富管理等金融服务，还广泛参与社区建设，如诚信体系建设，使银行从社区的金融服务提供者变成社区的成员，从单纯的“经济主体”变成了“社会主体”。