打造高效中小企业服务银行的策略探析
2022-06-08
一、研究背景及目的
改革开放30年来，我国的中小企业得到了迅速的发展。目前，工商注册的中小企业超过1300万户，占我国企业总数的99%，对我国的GDP贡献率超过60%，税收超过50%，中小企业提供了我国70%的进出口贸易和80%的城镇就业岗位。1中小企业正在成为市场经济中一股愈来愈强大的力量，政府愈加重视中小企业的发展。为此，国家先后出台《中华人民共和国中小企业促进法》、《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》等多项扶持中小企业的法规条例用来改善中小企业融资环境，促进中小企业健康发展。加之，在资本市场稳步发展、大企业"金融脱媒"日益明显的趋势下，各家银行看重中小企业强烈的融资需求，纷纷加大力信贷倾斜力度。但与此同时，由于受到外部宏观环境和商业银行内部经营管理等因素的影响，银行业的金融服务水平、效率与中小企业旺盛的金融需求仍存在一定差距。据统计，目前仅有15%的中小企业能从银行借到钱，超过半数依赖民间借贷。2
因此，如何顺应国民经济发展的大环境和自身业务转型发展要求，打造高效中小企业服务银行成为摆在我国众多商业银行，特别是中小股份制商业银行面前的一项重要课题。
二、商业银行服务中小企业的现状
各商业银行在立足国家大力发展民营经济、鼓励中小企业创业投资的政策下，公司业务在继续维护和巩固国企央企等大型企业的同时，积极实施以中小民营企业为主线的服务战略。
（一）专业化经营呈现良好发展势头
自2008年银监会出台《银行建立中小企业金融服务专营机构的指导意见》后，多家商业银行都开始专门成立中小企业业务部，深入了解中小企业的金融需求，集中优势资源服务于中小企业，最大限度地为其提供适合实际发展需要的多元化融资便利等金融服务。如以"专"引玉战略转型的民生银行率先迈出了中小企业金融服务实践层面关键性的一步，在国内中资银行中率先实行了事业部体制下的中小企业金融服务专业化经营。对于民生银行中小企业金融服务而言，概括起来只有一个字--"专"，包括专业的理念、专业的队伍、专业的流程、专业的方法、专业的工具等。
（二）开发新产品和新模式
根据中小企业短、频、急融资需求的特点，商业银行普遍采取了更为优化和高效的信贷流程，通过自助循环贷款、简单快速贷款，使得中小企业的融资难题得以缓解。同时，为利于银行金融服务更贴近市场，更能满足中小企业客户的需求，各银行都积极发挥自下而上的创新机制。授权分行享有创新金融产品的权限，分行可以根据区域市场的特征，设计适合区域内中小企业特征的产品，针对不同层次的中小企业客户开发不同的金融产品。以广发银行为例，针对个体工商户推出"生意通"、"信用贷"等小企业产品，提供几十万至几百万的个人贷款服务；针对创业初期的小企业，推出"快融通"产品，提供高达一千万元的贷款服务；针对具有一定规模进入快速发展期的中小企业，推出"好融通"产品，提供高达五千万的融资服务。
（三）积极运用科技手段
中小企业规模普遍较小，普遍面临着在生产、销售、质量、人力资源、信息等管理领域的诸多制约性因素。针对这种特点，机制较为灵活的股份制商业银行普遍开发和丰富专门的中小企业金融服务系统，引导中小企业客户运用现代化金融工具。比如推出中小企业客户的手机银行，围绕中小企业的支付结算和金融服务需求，打造专属移动金融平台，提供公私账户集中管理、大额转账、二维码首付款、回单验证等丰富周到的移动金融服务。如浦发银行针对高成长和高科技企业推出"科技金融α模式"，对科技型中小企业提供全方位、立体化和全流程的金融服务。
三、当前商业银行服务中小企业中存在的问题
（一）商业银行服务中小企业的战略定位无差异化
当前，商业银行服务大客户、大项目面临议价空间趋小，加上大型企业融资渠道广，金融脱媒情况越来越普遍。而中小企业发展潜力巨大，对银行依赖程度较高。于是，现在无论是大型银行、股份制银行，还是城商行、农商行，都纷纷提出"服务中小企业"的口号。这种"一窝蜂转向中小企业"的做法，却又与长期以来我国银行业在市场竞争中已经形成了比较稳定的业务格局冲突。商业银行业改革发展的一个重要目标就是要建立起多元化、多层级的银行服务体系，各家银行确立与自身实际情况相适应的战略定位，强调错位发展、构建差异化的竞争优势，服务好自己的目标客户群。反之，如果没有区别，所有银行做所有的业务，正如现在大小银行都去做中小企业业务，这种资源配置方式必定是低效的，对客户的服务也做不到专业。
改革开放30年来，我国的中小企业得到了迅速的发展。目前，工商注册的中小企业超过1300万户，占我国企业总数的99%，对我国的GDP贡献率超过60%，税收超过50%，中小企业提供了我国70%的进出口贸易和80%的城镇就业岗位。1中小企业正在成为市场经济中一股愈来愈强大的力量，政府愈加重视中小企业的发展。为此，国家先后出台《中华人民共和国中小企业促进法》、《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》等多项扶持中小企业的法规条例用来改善中小企业融资环境，促进中小企业健康发展。加之，在资本市场稳步发展、大企业"金融脱媒"日益明显的趋势下，各家银行看重中小企业强烈的融资需求，纷纷加大力信贷倾斜力度。但与此同时，由于受到外部宏观环境和商业银行内部经营管理等因素的影响，银行业的金融服务水平、效率与中小企业旺盛的金融需求仍存在一定差距。据统计，目前仅有15%的中小企业能从银行借到钱，超过半数依赖民间借贷。2
因此，如何顺应国民经济发展的大环境和自身业务转型发展要求，打造高效中小企业服务银行成为摆在我国众多商业银行，特别是中小股份制商业银行面前的一项重要课题。
二、商业银行服务中小企业的现状
各商业银行在立足国家大力发展民营经济、鼓励中小企业创业投资的政策下，公司业务在继续维护和巩固国企央企等大型企业的同时，积极实施以中小民营企业为主线的服务战略。
（一）专业化经营呈现良好发展势头
自2008年银监会出台《银行建立中小企业金融服务专营机构的指导意见》后，多家商业银行都开始专门成立中小企业业务部，深入了解中小企业的金融需求，集中优势资源服务于中小企业，最大限度地为其提供适合实际发展需要的多元化融资便利等金融服务。如以"专"引玉战略转型的民生银行率先迈出了中小企业金融服务实践层面关键性的一步，在国内中资银行中率先实行了事业部体制下的中小企业金融服务专业化经营。对于民生银行中小企业金融服务而言，概括起来只有一个字--"专"，包括专业的理念、专业的队伍、专业的流程、专业的方法、专业的工具等。
（二）开发新产品和新模式
根据中小企业短、频、急融资需求的特点，商业银行普遍采取了更为优化和高效的信贷流程，通过自助循环贷款、简单快速贷款，使得中小企业的融资难题得以缓解。同时，为利于银行金融服务更贴近市场，更能满足中小企业客户的需求，各银行都积极发挥自下而上的创新机制。授权分行享有创新金融产品的权限，分行可以根据区域市场的特征，设计适合区域内中小企业特征的产品，针对不同层次的中小企业客户开发不同的金融产品。以广发银行为例，针对个体工商户推出"生意通"、"信用贷"等小企业产品，提供几十万至几百万的个人贷款服务；针对创业初期的小企业，推出"快融通"产品，提供高达一千万元的贷款服务；针对具有一定规模进入快速发展期的中小企业，推出"好融通"产品，提供高达五千万的融资服务。
（三）积极运用科技手段
中小企业规模普遍较小，普遍面临着在生产、销售、质量、人力资源、信息等管理领域的诸多制约性因素。针对这种特点，机制较为灵活的股份制商业银行普遍开发和丰富专门的中小企业金融服务系统，引导中小企业客户运用现代化金融工具。比如推出中小企业客户的手机银行，围绕中小企业的支付结算和金融服务需求，打造专属移动金融平台，提供公私账户集中管理、大额转账、二维码首付款、回单验证等丰富周到的移动金融服务。如浦发银行针对高成长和高科技企业推出"科技金融α模式"，对科技型中小企业提供全方位、立体化和全流程的金融服务。
三、当前商业银行服务中小企业中存在的问题
（一）商业银行服务中小企业的战略定位无差异化
当前，商业银行服务大客户、大项目面临议价空间趋小，加上大型企业融资渠道广，金融脱媒情况越来越普遍。而中小企业发展潜力巨大，对银行依赖程度较高。于是，现在无论是大型银行、股份制银行，还是城商行、农商行，都纷纷提出"服务中小企业"的口号。这种"一窝蜂转向中小企业"的做法，却又与长期以来我国银行业在市场竞争中已经形成了比较稳定的业务格局冲突。商业银行业改革发展的一个重要目标就是要建立起多元化、多层级的银行服务体系，各家银行确立与自身实际情况相适应的战略定位，强调错位发展、构建差异化的竞争优势，服务好自己的目标客户群。反之，如果没有区别，所有银行做所有的业务，正如现在大小银行都去做中小企业业务，这种资源配置方式必定是低效的，对客户的服务也做不到专业。