浅谈商业银行个人信贷业务的发展

　　一、个人信贷业务特点

　　个人信贷业务通常是指对自然人办理的信贷业务。主要包括三大类：个人住房类贷款、个人消费类贷款和个人经营类贷款业务。也就是说个人向银行借款可以用于购买住房、购车、求学、医疗、生产经营等活动，贷款用途广泛。其主要特点是：

　　1.综合回报高，风险分散。个人信贷资产不仅产生稳定的利息收入，而且可带来可观的中间业务收入如评估、理财收入，客户多，单个客户金额小，贷款风险分散，贷款不良率低。

　　2.个人客户对信贷产品和服务需求多样化。不同的个人客户有不同的产品和服务需求，同一个客户不同的人生阶段服务需求也不相同。同时客户在产品价格和服务效率上有不同的要求，客户根据产品价格的高低和服务效率的快慢来选择目标银行为自己服务。

　　3.个人客户量多面广，基数大。现代国家经济，每个自然人就是经济人，个人购买住房、购车、求学、医疗、生产经营等经济活动需要银行信贷支持，银行有广大的客户基础，客户基数大。

　　因此，个人信贷业务是商业银行发展重点，个人信贷业务强，则银行竞争力强，未来将立于不败之地。

　　二、影响个人信贷业务发展的因素分析

　　笔者从事个人信贷业务多年，通过近十年个人信贷业务发展过程分析，总结了影响个人信贷业务发展的几个主要因素。

　　1.信贷政策是个人信贷业务发展的必要条件。经济发展有周期性，从稳定发展，到逐步增长，到繁荣扩张，每完成一个阶段，然而周而复始，循环往复，呈螺旋上升。信贷业务就要根据不同的周期阶段采取不同的信贷政策，凡信贷政策具有前瞻性，考虑到经济周期属性时，业务发展得就好，贷款不良率也低。

　　2.信贷审批是个人信贷业务发展的关键。信贷审批是信贷政策的执行，要有标准和规范，减少随意性。凡是信贷政策执行标准统一，公开明了，流程透明简单，信贷审批就流畅，信贷业务就发展得更快。

　　3.信贷营销是个人信贷业务发展的推手。有了经济发展的基础，加上信贷审批的公开透明，标准统一，就要求广为营销宣传。“酒香也怕巷子深”，好的产品也要善营销才能做大做强。

　　4.激励政策是个人信贷业务发展的保证。良好的发展机遇，具有前瞻性的信贷政策要有大批人员自觉主动去抓住和推行，才能转化为生产力和经营能力，才能产生规模经济。包括产品计价在内的适度的员工激励考核办法能激发人的内在潜力，充分调动工作主动性和积极性，激励政策是信贷业务发展的保证。

　　5.管控好风险是个人信贷业务发展的保障。市场经济条件下，风险与市场如同一对孪生兄弟，风险始终伴随着市场的存在而存在。银行是“经营”风险的行业，怕风险不敢作为，业务肯定难以发展，无视风险乱作为，业务也做不长久，唯有采取措施有效控制风险，把风险控制在一定范围内才能确保业务稳步发展，争取更多的市场份额。

　　三、促进个人信贷业务发展的对策选择

　　（一）信贷政策要逆宏观经济周期，才能确保业务发展又能降低系统性风险

　　信贷业务发展离不开信贷政策指导，业务要发展，政策要先行。信贷政策制定部门要抓住经济发展的周期性，依照信贷资金的特性逆经济周期制定相关信贷政策，才能确保业务发展又能降低系统性风险。当有多项经济指标表明宏观经济企稳时，就要逐步制定放宽行业、客户和产品限制，降低信贷准入门槛的信贷政策，鼓励客户融资，以使信贷资金最大限度地促进实体经济的发展；当多项经济指标表明宏观经济繁荣扩张时，风险不断积累，就要果断收紧行业、客户和产品政策，提高信贷门槛，一旦宏观经济实行紧缩政策，由于提前准备而能有效地防范和控制风险。1980年开始的近三十年来，世界经济与我国经济呈现每十年为一个经济周期的现象，一般在第七年达到繁荣的顶端，如1987年、1997年、2007年，随后经济进入局部或全球性的危机阶段，现在进入第四个经济周期的初始阶段，也是2008年世界经济危机的后危机阶段，经济呈现企稳态势，实体经济复杂但已经复苏，风险逐步减少，商业银行要放松信贷政策，降低信贷门槛，减少信贷条件，鼓励客户融资，支持实体经济发展。

　　（二）建立贷款前中后台一体化的营销管理机制，确保提供一个快速、高效的服务平台

　　要将分离在不同部门的信贷审批、市场营销和贷后管理职能整合起来，明确不同的分管负责人和各自工作职责，建立起前中后台三位一体、相互独立、相互制约的工作管理机制，减少因政策理解不一造成的分歧，降低沟通与协调难度，理顺工作机制，提高决策效率，增强执行力。

　　1.建立个人信贷业务工作例会制。个人贷款营销、审批、个人贷款管理（制度、贷后监测等）等人员定期召开工作例会，讨论市场营销中面临的问题和同业竞争中遇到的问题，然后整合信贷政策前中后台人员智慧制订应对之策，及时解决相关问题，提高决策效率，使前中后台协调和相互信任，形成合力。

　　2.统一业务培训。“工欲善其事，必先利其器”。审批人员根据上级行的信贷政策和文件，列明审查审批要点和风险控制要点，统一规范性的操作流程，制成培训课件，将个贷业务的品种，特别是个人经营性贷款、个人家居消费、文化消费贷款等业务品种，不断对支行个贷客户经理、大堂经理等各个层面人员的业务培训，全面提高个贷从业人员的素质，适应同业竞争变化的需要。