浅谈如何改善中小企业融资的金融生态环境

关键词：中小企业；融资；原因；金融生态环境

一、引言

众所周知，中小企业作为国民经济结构的重要组成部分，对于我国经济的发展发挥着重要的作用。但是，在我国，中小企业融资困难这一问题已经成为制约其发展关键，要想解决这一问题，促进中小企业的飞速发展，首先就要从改变其金融生态环境做起，为中小企业的发展提供环境保障与政策支持。

二、中小企业融资难的原因分析

1.金融组织体系方面的原因

首先，在当前的金融组织体系中，有关中小企业信贷支持的机构缺失。我国普遍现状是，县级及其以下的金融机构中，以四大国有银行分支、城市商业银行和农信社为主。四大国有银行实行集约化经营，在县级以下的分支机构减少，尽管农信社的数量多，但是其经营不利，亏损较为严重，而且正在处于改革时期，面临的风险较大，无暇顾及中小企业融资的需求。但是，作为县域经济的主体，中小企业的融资现状和经济状况已经严重失衡。其次，商业银行的信贷管理制度并不完善。我国的商业银行在对中小企业的信用评级中仍然采用和大型企业相同的标准，使得中小企业审批贷款时的准入门槛提升，而且贷款步骤繁琐、效率较低，银行过于集中的贷款权和数量众多、需求紧急的中小企业贷款现状极为不符。此外，受到信息、标准及责任的不对称影响，一些基层信贷员对中小企业存在“恐贷”心理，其在贷款投放中缺乏积极性。

2.企业自身的原因

第一，金融机构对中小企业放贷受到其发展前景不确定性的影响较为明显。与大型企业不同，中小企业的资产规模小，抗风险能力低。有数据统计，自成立之日起，两年内倒闭的企业占到了 23.7%，四年内倒闭的企业高达

51.7%。第二，中小企业的抵押资产相对较少。为了规避信风险，在中小企业贷款时，银行往往采用担保贷款的形式。然而，中小企业能够作为有效抵押物的资产普遍缺失。第三，中小企业的管理不到位，信用缺失。来自银行方面的反馈，中小企业往往内部管理较差，财务制度并不完善，财务报表不规范，信息披露工作不到位，而且他们往往信用意识淡薄，能够主动参与资信等级评估的企业非常少。所以，在银行贷款的审批过程中，较为注重对企业信用的调查，影响了中小企业贷款的顺利性。

3.信用担保系统方面的原因

中小企业融资困难，除了受到以上两方面因素的影响，信用担保体系建设问题也是导致其融资困难的主要原因。

（1）信用担保体系建设不健全

主要体现在以下几个方面：首先，政府资金扶持不够。在我国，尽管担保机构的建设已经崭露头角，然而，来自政府方面的资金支持仅占到了 37%的比例。其次，省级再担保机构的建设尚未开始。从担保机构组建层面可以看出，虽然各级担保机构都已经初具规模，但是省级再担保机构并未成立，有关风险的分散及补偿方面的问题并没有得到有效解决。再次，担保机构管理不统一。我国众多的担保机构中，归属管理部门相对混乱，包含财政局、工商联、企业局等等，这些管理部门的不统一使得与担保机构相关的政策无法有效落实，使得有效信用担保体系无法完善。

（2）银行和担保机构之间的合作不紧密

由于担保机构自身运作水平较低、管理不规范，加之对担保机构的担保能力和风险承担能力带有疑问，金融机构和担保机构的合作意识不强，而且也不主动。所以，银行与担保机构的认知之间还存在相当大的差距，

“风险

共担，利益共享”的合作机制并没有成立。

（3）担保机构本身存在问题

对于担保行业而言，具备较强的专业性，所涉及的范围很广泛，必须要有一批专业水平高、管理经验丰富的队伍来担任此项工作。然而，担保机构在我国正在处于起步时期，具备丰富经验的从业人员甚是缺乏。目前我国中小企业信用担保机构人员多为兼职，普遍来自发起部门的内部人员。由于专业人员缺失的限制，担保机构的发展非常困难。

三、对于改善中小企业融资金融生态环境的建议

1.促进中小企业发展

（1）大力发展中小企业

这一举措旨在从源头上改善中小企业融资的金融生态环境。对地方政府而言，必须针对中小企业发展制定并落实相关政策，使得中小企业发展有制度的保障。此外，对中小企业自身而言，也应加强管理，提升人员素质以及自身的信用与实力，为自身融资成功打下基础。

（2）金融机构树立“小行业、大企业”理念

我国的中小企业在通过多年的发展后，具备了一定程度的原始积累，而且各自形成了自身的规模与模式，竞争力也在不断提升，可以说，他们现在多数处于资本扩张阶段。为此，金融机构有必要对其秉承“小行业、大企业”理念，在满足担保要求的基础上向中小企业提供融资担保服务与支持。

2.推动金融市场的均衡发展

（1）注重对简介融资渠道的拓展

推进金融体制与信贷管理体系的改革，针对中小企业融资问题，健全专门的融资体系与机构，引导金融机构政策向其倾斜，建立健全面向中小企业融资的激励与约束机制。对于大型股份制银行而言，应该对内部机构作出调整，成立专门面向中小企业贷款的机构，并在业绩考核中增加对大型银行支持中小企业信贷投放工作的内容。鼓励商业银行积极建设县域分支机构的建设，引入实力强的金融机构批量化发起设立村镇银行，吸引社会资本的加入。

（2）拓展直接融资渠道

积极引导那些发展前景广阔、与国家产业政策相符的中小企业，在资本市场的帮助下进行直接融资。借助各类产权交易市场的力量，为中小企业融资提供帮助。此外，还应该积极引导一些信誉高、实力强的企业发行企业债券，在债券市场中进行融资。

3.积极推进中小企业信用体系的建设

（1）完善征信系统，优化信用环境

推进征信数据库建设，包含基础设施及制度标准两方面，提高各部门对征信数据的共享性。对于信息数据而言，必须包含和企业相关的经营、财务、发展历史等信息，为信息披露行为进行指导，保障披露信息的完整性。对于发展潜力较大的优质企业，政府部门应该予以重视，积极组织金融机构与其开展对接交流，为金融机构提供优质客户。完善信用奖惩机制，约束中小企业自身的行为，降低运营风险防，改善信用环境。

（2）推动信用担保体系发展

在中小企业信用担保体系建设的过程中，政府部门应该对全省担保资源进行整合，全面扩大信保资金及市场规模。搭建起高效的中小企业融资服务平台，倡导银企合作。以一系列的优惠措施来扶持信用担保机构的发展，为中小企业融资提供帮助。