关于我国存款保险制度的简要分析及政策建议

刘亚攀

（河南大学经济学院，河南 开封　475000）

摘　要：在我国，建立存款保险制度长期以来被社会公众热切关注，去年11 月30 日，国务院发布中国人民银行起草的《存款保险条例（征求意见稿）》，勾勒出中国存款保险制度的大致轮廓。2015 年3 月12 日，中国人民银行行长周小川在记者会上表示存款保险制度上半年即可出台。更确切的表明建立存款保险制度工作已经准备就绪，期待已久的存款保险制度即将正式推出。

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关键词 ：存款保险；银行；金融保障制度

中图分类号：F832.22　　文献标志码：A　　文章编号：1000-8772（2015）08-0078-01

收稿日期：2015-03-09

作者简介：刘亚攀（1995-），男，河南新野人，本科，河南大学经济学院。研究方向：金融保险。

一、存款保险制度概述

存款保险制度是一种金融保障制度，是由政府或银行业建立存款保险机构，符合条件的各存款机构作为投保人按一定比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当金融机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付存款，来保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。存款保险分为显性和隐性存款保险制度两种。

二、我国建立存款保险制度必要性的简要分析

（一）创造金融机构公平竞争的环境，需要存款保险制度的建立。存款保险制度建立后，我国国内各类银行的不公平竞争的状况将会得到极大的改善，一些中小型的银行或者保险公司能够快速的开拓市场，不断壮大，为人民群众提供更周到的服务。

（二）建立存款保险制度将会提高公众对中资银行的信心，有利于提升我国金融机构的竞争力，增强我国金融体系对金融风险的抵抗能力，使得我国的银行可以从容应对外来的挑战，有利于国内金融市场的稳定发展。

（三）当前我国国民中储蓄仍在投资理财中占较大比重，要保障巨额的国民储蓄，保护储户的利益和整个金融体系的稳定就必须要求有一个切实有效的制度措施。

（四）我国一直以来实行的都是隐性存款保险制度，而其暴露的弊端日益明显。这种隐性保险制度给政府带来巨大的压力和负担。除此之外，隐性保险制度弱化了金融结构的风险意识，不利于经济的持续稳定发展。所以当前迫切要求正式存款保险制度的出台，建立显性保险制度。

（五）建立存款保险制度，是中国深化金融改革，加速利率市场化进程的关键。推出存款保险制度，表明政府对于商业银行的隐形担保变为显性担保，也就是在制度化的防范体系下，监管上对商业银行负债端差异化竞争风险的容忍程度将有所提高，为我国全面的利率市场化打下基础。

三、建立存款保险制度的影响

（一）积极影响

1. 建立存款保险制度有利于提高公众风险意识，发挥公众对银行业的监督作用。我国实行的隐性存款保险制度，国家来给银行“兜底”，使得储蓄没有风险。实行显性存款保险制度后，银行经营不善将面临着破产的风险。因此存款人会提高风险意识，并且对银行进行关注监督。这不仅提高了公众的风险意识，也将在一定程度上促进银行经营管理的进步。

2. 有利于加强中央银行的监管力度，维护金融体系稳定。存款保险的目的要求存款保险机构将对日常的银行经营活动进行监督，定期对银行的财务状况进行检查, 提高金融体系的稳定性。

3. 存款保险制度的建立有利于创造公平竞争的金融市场环境。推出存款保险制度将国有大型银行和中小型银行处于同一环境下，创造了公平的竞争环境。有利于提升银行业的经营管理水平，为银行业的发展注入了活力。

（二）消极影响

1. 逆向选择和道德风险问题。存款保险制度存在的情况下，存款者风险意识下降，特别是在利率市场化实现后可能不顾银行经营风险，将钱存到提供最高存款利息的高风险银行；同时，商业银行的风险约束机制也会弱化，在经营活动中就可能为追求高额利润而过度投机。从而给整个金融体系注入了不稳定因素并增大了银行体系的经营风险。

2. 对银行而言，存款保险制度中缴纳保险费用将会增加其运营成本，给银行带来一定的财务压力。对存款人而言，银行会将保险费间接转移到储户身上。

四、政策建议

（一）加快健全相关法律法规，完善存款保险制度的法律基础环境。通过具体的法律制度，明确存款保险制度的地位、职能、权利等，保证制度的实施。

（二）设计合理的存款保险制度，尤其是合理确定存款保险费率。通过合理设计存款保险模式、投保方式、赔付金额、保费管理、破产清算等方面，使得银行减少过度投机的行为，从而降低道德风险。

（三）加强金融市场监管，完善信息披露制度、风险评估机制，约束金融机构的激进行为。

（四）设置独立的存款保险机构，保证存款保险机构的独立性，使其更好发挥自身的作用。同时赋予其监督管理职能，加强与央行、银监会等部门的协调与合作，从而加快金融市场化进程，形成系统、安全、有效的金融安全网。

（五）借鉴外国经验，同时结合我国国情，建立有中国特色的存款保险制度。我国在实行存款保险制度的过程中应该多学习借鉴外国经验，并且根据国家的形势不断完善补充，建立一些相对应的配套措施，使得我国的存款保险制度不断成熟。

（责任编辑：时音菠）