金融银行定价应对信贷分析论文（共3篇）
2022-06-08
金融的发展也都是推动整个市场的一个重要的因素之一，而且银行最为当下传统金融甚至整个经济体资金运转的核心，其发展状况直接关系到整个金融体系的稳定和国民经济的可持续发展。本文就整理了关于金融银行的论文范文，一起来欣赏一下吧。
第1篇：积极践行普惠金融，银行发力小微信贷
谢香玲
2018年的《政府工作报告》除了提出强化金融监管之外，还要求改革完善金融服务体系，支持金融机构扩展普惠金融业务，规范发展地方性中小金融机构，着力解决小微企业融资难、融资贵问题。随着监管层对银行贷款投放的导向逐渐向小微企业倾斜，银行积极践行普惠金融，发力小微信贷。如今，小微信贷市场已经成为银行竞相角逐的战场。
创新信贷产品
为了帮助小微企业缓解融资难题，同时也为自身能在利率市场化的大环境中找准定位，在普惠金融时代占据一席之地，各银行竞相推出类型多样的小微信贷产品，推动小微企业贷款规模持续增长。
以普惠金融为出发点和落脚点，工商银行推出了网贷通、网票通、网上质押融资等一系列小微企业专属线上融资产品。截至2017年底，这些产品已为十几万小微企业客户提供了超过2万亿元的融资服务，满足了小微企业多样化的融资需求。近日，工商银行推出了的“经营快贷”产品以方便、快捷、智能等优势成功抓住小微企业融资痛点，客户无需提供担保或抵押物即可获得最高500万元、最长3年、年利率低至5.6%的信用贷款。
建设银行发布的“小微快贷”系列产品改善了小微企业融资流程体验，实现了全流程网络系统化操作。目前“小微快贷”针对不同客户类型及需求场景，形成了多个子产品体系，授信总额500万元以下。截至2018年4月末，建设银行累计为28万户小微企业提供了2800多亿元的贷款支持。交通银行研发各类创新融资产品，包括“抵押+”“房二贷”等，盘活小微企业资产。在政府采购市场，小微企业冲劲十足，然而资金不够、周转不灵等问题依旧存在，成为小微企业开展相关业务的“拦路虎”。基于此，招商银行近期推出贷款产品“政采贷”，切实解决小微企业的燃眉之急。兴业银行立足自身特色，形成“1+N”的普惠金融服务体系，综合运用排污权抵押贷款、碳资产质押贷款、合同能源管理融资品等多元化产品，帮助节能减排小微企业盘活环境权益资产，破解其担保难、融资难问题，惠及小微企业700多户，信贷余额近4亿元。
2018年5月3日，银保监会副主席王兆星在国务院政策例行吹风会上透露，截至2018年一季度末，全国小微企业贷款余额达到31.76万亿元，小微企业贷款户数达到1545万户，涉农贷款余额接近32万亿元，比年初增长了1.1万亿元。根据人民银行发布的《2018年第一季度银行家问卷调查报告》，小微企业贷款需求指数达到66.3%，同比、环比分别提高了3.7、4.1个百分点，创2015年一季度以来的新高。
提升服务水平
目前，小微金融业务越来越受到银行的重视，不少银行正加速布局小微金融，加大小微企业信贷投放力度，探索小微企业金融服务新路径，着力缓解小微企业金融服务供给不充分、结构不均衡等问题，推动小微企业金融服务由高速增长转向高质量发展。
在小微企业开户服务方面，工商银行从服务实体经济出发，创新推出“工银小微便捷开户”服务，该服务是以手机银行端“工银小微金融”为入口，支持客户线上提交开户申请、选择支付结算产品及心仪账号，线下快速完成客户面签、开户和基础结算产品发放的“一站式”开户服务新模式，提升了小微企业的开户效率；中国银行建立小微企业开户绿色通道，设立专人专岗提供咨询，打通了前台资料接收、录入和后台资料审核通道，客户资料提交齐备的企业可实现“即来即办”。为解决小微企业征信难题，加快信贷审批流程，邮储银行推出小微企业金融服务平台，该平台实现了与企业纳税信息、企业销售开票数据的对接，可有效筛选客户，查证客户资信；同时还可发起线上申贷、支用、还款作业，大大提高了对小微客户的服务质量。
为向小微企业客户提供专业便捷的金融服务，招商银行推出“自动转贷”功能，为小微企业客户提供“零跑腿”服务：凡是在招商银行办理了小微抵押贷款的客户，只要资信良好、满足结算要求并通过审批，贷款到期前，招商银行系统就会自动发放一笔新贷款，为客户归还原贷款的剩余本金，客户仅需按时归还新贷款的利息，到期还本即可。农业银行不断打造差异化的小微企业金融政策制度与业务流程，推广专业化、批量化、模板化的“信贷工厂”服务模式；在信贷审查审批中心配备小微企业专职审查审批人员，对核心企业供应链上下游小微企业，以及经济开发区、高科技园区、产业集群、特色商圈等区域集聚小微企业客户群，采取批量调查、批量授信、批量用信模式提供专业化服务；利用集团综合经营优势，向小微企业提供全生命周期、综合化金融服务，最大限度满足小微企业金融需求。
解决风控难题
随着我国经济增速放缓，小微企业经营风险加剧，信贷风险凸显，如何防范贷款风险、减少贷款不良率成为各银行关注的焦点。
建设银行率先在小微企业贷款方面设立“评分卡”，通过分析履约能力、信用状况、交易数据等非财务信息，以打分的形式对客户进行评价，突破了小微企业融资服务中的信息、信用瓶颈，建立信息更全面、更完整、更真实的信用风险模型，改变了以往小微企业因财务信息不充分而贷款受阻的局面。此外，在评分卡模型基础上，建设银行依托“新一代”优势，运用大数据技术，整合小微企业和企业主在建设银行的资金结算、交易流水、存款投资等各类信息，并积极对接政府相关数据平台，利用人民银行征信、税务、工商、海关等的公共信息，实现对小微企业的精准画像和提前授信；并基于相关信息对企业贷后经营情况进行实时监控，做到风险早识别、早预警、早发现，切实防范贷款风险。
针对小微企业“短、小、频、急”的融资需求，交通银行实施差异化的授信投向政策：根据不同地区、不同客群、不同担保方式，实施差异化的准入策略和差异化的专项授权，并运用金融科技建立风控模型，实现自动化、半自动化小额信贷线上审批，加大风控力度，提高审批效率。邮储银行基于数据挖掘和分析技术应用，实现行内外各类信息的集中整合和共享，通过辅助营销管理系统对业务进行实时跟踪，做到风险早识别、早预警、早处置。此外，邮储银行还成功实现了与企业纳税信息、企业销售开票数据的对接，依托大数据技术，进行有效的小微企业客户筛选。郑州银行以大数据思维重塑小微业务信用风险管理模式，建立小微企业大数据平台，将征信、税务、电商、社交等的行为数据与行内既有信息资源有效结合；通过设置科学的分析模型，对各类数据信息进行多维检索、交叉验证，以科学的量化分析来减少人工干预和人为判断带来的不利影响，实现对小微企业的精准画像，打造真正的智能风控体系。
受普惠金融发展的政策影响，各银行正在进入小微信贷的“蓝海”市场，能够提供满足小微企业真实需求的金融服务将成为银行在小微金融市场的核心竞争力，这也是银行做好小微金融服务的基础所在。
第2篇：互联网金融银行应对之我见
赵磊：中国建设银行青岛市分行
摘要：随着互联网技术的发展，以其为代表的现代信息科技对金融模式产生根本性影响。在支付结算、存款信贷、资产管理等领域挤压传统银行市场份额，传统银行只有利用自身优势，改革创新，才能赢得属于自己的市场地位。
关键词：互联网金融银行大数据
近期十部委下发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（银发［2015］221号），首次界定了互联网金融业务的七种业态，包括：互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等。下面就互联网金融对银行业务的影响及银行应对措施两个方面进行简要分析。
一、互联网金融对银行的影响
随着互联网技术的发展，以其为代表的现代信息科技对金融模式产生根本性影响。在此种模式下，金融参与者通过互联网、移动互联网等工具，以用户为王、产品优先、简约极致的创新思维，对包括商业银行在内的传统企业造成巨大冲击。
（一）在线支付
在线上支付领域，第三方支付在支付商户、客户数量及支付规模上的优势使传统银行面临着金融脱媒。
目前，第三方支付机构是脱媒效应最显著、对银行冲击最大的互联网金融业务形态。如果长期缺失客户在网络上沉积的大量行为数据，或将削弱银行对客户真实需求、信用风险的把握，以及银行的风险定价能力。
（二）网络借贷、股权众筹融资
在融资领域，以阿里小贷等为代表的网络间接融资模式在融资的风险管理和资金撮合方面进行了不少创新。阿里小贷通过构建交易平台，获取客户交易信息及行为数据，评估客户还款能力，进行网络贷款审批和放款。
（三）互联网基金销售、互联网保险
在资产管理领域，目前国内的第三方资产管理以网络为媒介，通过自身的规模效应，将各家商业银行或其他金融机构的同类产品集中，进行横向整合、对比，为客户提供各金融机构理财产品的搜索、比较服务。表现形式为在线理财网站、第三方搜索比价平台等。通过对客户财务信息、支付信息、投资信息的系统分析、规划，把握客户的风险偏好及资金流情况，提供个性化的资产管理方案。
（四）互联网消费金融
随着互联网支付行业的不断发展，在网络信贷、互联网金融等领域不断推陈出新，各类特色化信贷产品、金融产品对我行信用卡消费信贷业务形成了不断冲击，尤其是在家电、家居、购车、零售类商业领域，逐渐突破原本线下操作领域，通过互联网，实现了跨地域、跨领域，手续便捷、费用低廉的融资信贷手段。就购车分期业务而言，随着汽车贸易金融政策的不断放款，汽车销售垄断模式的道破给汽车金融市场带来了巨大转变，京东汽车、淘宝汽车等许多电商巨头，瞄准汽车金融这一巨大市场，全面展开线上汽车消费信贷业务，通过大数据整合及资金成本优势，将客户逐步吸引至线上，导致线下汽车经销商主导地位全面颠覆，更直接影响了基于线下销售源的传统汽车消费信贷模式。
二、银行应对措施
面对互联金融的全面冲击，银行应立足服务实体，帮助客户实现互联网转型，利用自身在资本金、风险管控能力、网点规模及综合经营等方面的能力，在互联网金融发展的大趋势下赢得先机。
（一）互联网支付
为应对第三方支付机构支付产品在互联网支付领域对银行支付产品市场份额造成的冲击，银行也在根据自身优势采取以下措施：
1.区分客户群体
根据国家相关规定，第三方支付机构在支付限额方面受到制约，银行支付产品侧重的安全性在大额支付中可以得到更多体现，所以在以公对公支付为主的B2B支付和部分大额支付领域，银行优势明显，此外，银行在企业供应链融资、资金管理方面的金融服务优势也可以得到更好地发挥。
2.发挥空间布局优势
银行遍布全国的网点，在空间上为银行支付产品提供了线下线上相结合的支点，随着支付产品的不断创新发展，这一优势将愈加重要。
3.传统金融服务互联网化
加快银行传统业务与互联网的融合速度，银行丰富的各类金融服务产品的逐步互联网化将大幅提高客户对于银行支付产品的客户粘性。
4.突出安全支付概念
强化银行支付在客户信息安全、支付安全、权益保护等方面的优势，在信息安全环境还有待完善的过程中，逐步扩大市场份额。央行近期出台网络支付新规，引发社会对网络支付安全性的关注。此次出台的《办法》系统的平衡了支付的便捷性和安全性，能够有效的降低网络支付业务风险，保护消费者合法权益。
5.搭建电子商务金融服务平台
本研究显示，治疗组术后总有效率为100%。术后残留血肿吸收时间明显缩短，且无复发，脑组织复张率也明显高于对照组。而对照组术后血肿残留消失时间长，脑复张相对较差，并有3例复发。由此可见，老年人慢性硬膜下血肿钻孔引流术后血辅助高压氧治疗，可缩短治疗时间并减少血肿残留，促进脑组织复张，降低术后血肿复发，减轻老年患者痛苦和减少费用，值得临床应用。
（二）网络借贷、股权众筹融资
积极发挥传统银行在风险经营方面的优势，依托自有电子商务平台，促进线上交易与线下融资共同发展。将电子商务平台作为向小企业客户提供综合金融服务的重要手段，引导有价格优势、渠道优势、品牌优势的小企业客户通过电子商务平台搭建在线业务渠道，提升经营业绩，分散业务风险。同时，积极捕捉优质商户的潜在信贷机会，通过线下主动跟进的方式，挖掘客户需求，促进交易和融资业务共同发展。
通过互联网渠道创新推动小企业业务模式创新。结合大数据、云计算、网络征信等互联网技术和思维，主动开展渠道创新与合作发展，探索开展针对银行存量客户及小额贷款客户的全流程在线融资业务模式。通过互联网金融业务模式创新促进小企业业务发展，提高业务办理效率，降低业务成本。
（三）互联网消费金融
逐步拓展购车分期直客营销模式，逐渐摆脱汽车经销商经营模式下滑所带来的业务短板，充分领用银行平台资源、客户资源及政策优势，结合客户购车需求直接提供消费信贷服务。提供特色化金融服务，力争在市场的改革浪潮中，实现业务的健康稳定发展。
第3篇：基于供应链金融的银行贷款定价分析
程昰，夏维力(西北工业大学管理学院，西安710129)
摘要：引入了违约罚数，并在此基础上运用博弈论的方法，对银行与企业间的融资关系进行分析，并建立成本收益博弈模型。在传统贷款模式定价基础上，考虑供应链金融模式下节省的交易成本和信用风险，给出银行在供应链金融模式下的定价模型。
关键词：供应链金融；贷款定价；成本收益模型
供应链金融是指在系统分析供应链自身内部运行的基础之上，引入核心企业、物流监管公司、资金流导引工具等可以防控风险的新变量。金融机构针对供应链链条的不同节点单位提供金融服务，包括封闭的授信服务和其他综合性金融服务[1]。
供应链金融主体由三部分构成，即核心企业、上下游企业和金融机构，其融资模式一般被分为两类：链内融资和链外融资[2]。供应链中上下游企业在急需资金时向供应链核心企业提出融资请求。核心企业根据掌握的信息判断是否通过该企业的融资请求，如果通过，核心企业可以动用链内融资方式如预付账款或者延迟支付。如果资金缺乏无法通过内部融资方式解决，核心企业利用自己的资信优势为中小企业担保从外部金融机构进行融资。
1文献综述
从交易成本视角看：银行通过核心企业推荐批量获得客户；建立长期的合作关系；增加信息透明度，减少各项交易成本[3]。中小企业利用应收账款、存货等作为质押物，缩短回款周期，解决流动资金问题[4]。从信息不对称视角看：银行通过核心企业对上下游企业的信息掌握较多，可以分辨出优质企业和劣质企业[5]。从声誉理论来看：良好的声誉能够吸引更多企业合作；带来高质量的合作伙伴；有助于企业吸引人才和培养员工忠诚，提升员工对企业的认同度[6]。在用博弈论构建成本收益模型方面，乔晓宇用成本加成法确定贷款利率，然后验证供应链金融可以降低风险并带来整体收益[7]。吴育军引入项目成功率代替企业守约概率，构建成本收益模型，验证供应链金融模式下可以收集更多信息，分辨出“好”企业，降低风险[8]。杜航更进一步用企业产品需求量衡量企业守约概率，得出供应链金融可以带动金融机构创新与发展的结论[9]。陈传明则引入了惩罚函数作为企业违约的惩罚[10]。何宜庆主要分析了供应链融资的三种基本方式，以比较出各个模式的优劣势[11]。高凌运用资金成本加成法提供一个定价模型，然后运用博弈论确定资金信用风险溢价与企业违约概率[12]。
本文引入违约罚数，并在此基础上利用博弈论的方法求解得传统银行贷款模式和供应链金融银行贷款两种模式下的纳什均衡，并根据现实情况对模型做了一定幅度的修改。通过对两种模式下的均衡进行比较分析，得出银行在供应链金融贷款模式下的定价空间。
2模型构建
2.1博弈的参与方
本文模型假设供应链中的核心企业、银行和中小企业均只有一家，且自身利益最大化为其目标。出于改善财务报表、转移资金压力等方面因素考虑，核心企业拒绝内部融资方式，只考虑外部融资方式。在外部融资方式中，中小企业的担保物是对核心企业的债权[13]。在本文中，中小企业违约分无还款意愿与无还款能力两种情况讨论。本文假设中小企业向核心企业作为抵押的债权价值与银行贷款金额相同。
2.2可供选择的策略
核心企业：考虑是否参与到供应链金融模式当中，为上下游企业提供信用担保，担保到期后履行担保义务或者违约；或不参与供应链金融。
银行：采取有核心企业担保的融资方案；或对中小企业单独贷款
上下游的中小型企业：采用供应链金融的融资模式申请贷款，到期后守约或违约；或凭借自身信用和抵押申请贷款，到期后守约或违约。
2.3相关参数
假设银行获取供应链上核心企业的资金管理和业务结算等业务所得的收益为M。银行通过分享核心企业所拥有的信息减少信息搜集和监督成本，节约的交易成本假设为C。核心企业通过延迟其上下游企业作为抵押的债权归还期限，并利用其再投资所带来的收益率设为r2。中小企业可能因为经营风险或不善而造成还款能力不足，假设这种状况的概率为P。核心企业与中小企业长期稳定合作可以降低交易成本，假设节省的交易费用为S。核心企业违约，其企业声誉将会受到影响，声誉受损带来的负面影响，如失去高质量的合作伙伴、股价下跌等，所造成的损失设为T。中小企业违约，核心企业不归还作为抵押的债权，并可能将其逐出供应链，假设惩罚为F。由于中小企业贷款额度比较小，当其违约时，做担保的核心企业有能力还款，所以核心企业的违约就是源自偿还意愿的违约[14]。相关参数见表1。
3博弈过程及分析
由于核心企业的信用担保是供应链金融模式运行的关键，核心企业的信用在整个交易中发挥主导作用，银行在知道核心企业的决定之后才能选择，中小企业则在前两者决定的基础上做出自己的选择。本文首先针对核心企业、银行和中小企业在传统融资模式和供应链金融融资两种模式下的纳什均衡进行分析，然后解得三者在各种可能情况下的所得利益，最后得到银行可以使自身利益最大化的定价空间。核心企业、银行、中小企业通过博弈进行利润的划分，见表2，从上到下依次为银行、核心企业、中小企业的利润。
在传统模式下，核心企业不提供担保，收益为0。由表2可知，在供应链模式下，无论中小企业是否违约，只要核心企业守约，其收益均大于0。所以，核心企业选择提供担保，是最优选择。
如果核心企业愿意提供担保，银行也有了两种选择：加入供应链或绕开核心企业单独向中小企业贷款。由表2可知，当中小企业违约时，银行供应链模式下收益高于传统模式下。当中小企业守约，核心企业同时也守约时，银行在传统模式下收益为PB(r01-r0)-(1-P)B(1+r0)，银行在供应链金融模式下的收益为P[B(r02-r0)+M+C]+(1-P)(-Br0+M+C)。若使供应链金融模式下的收益大于传统模式下的收益，即
PB(r01-r0)-(1-P)B(1+r0)>P[B(r02-r0)+M+C]+(1-P)(-Br0+M+C)。推得width=251，height=38，dpi=110右边括号内始终为正值，左边括号正负值取决于供应链金融模式下贷款定价即r02的大小。考虑最极端的情况，即P=1，此时右边括号内值最小，左边不受影响，推得width=161，height=35，dpi=110贷款利率不变的情况下，银行在供应链金融模式下的收益高于传统模式下。可以看出即使r02小于r01也能保证供应链金融下的收益大于传统模式下。在核心企业违约时，能分析出同样的结果。而且，供应链金融模式下，企业还可以通过核心企业批量获得客户，明显优于传统模式。从表中还可以看出银行在(供应链金融贷款，守约，守约)状态下有最大收益，即P[B(r02-r0)+M+C]+(1-P)(-Br0+M+C)。
如果中小企业选择传统贷款模式，存在一个优势策略，就是不还款。这时银行收益为(-Br0-B)，为负数。银行选择不贷款，避免出现损失。此时，参与双方达到的纳什均衡为(不贷款，不还款)，收益均为0。如果中小企业选择的供应链模式，再分两种情况讨论：企业守约和不守约。当中小企业不守约时，银行收益为负，但是银行可以通过调节利率使中小企业选择守约，即使B(r1-r02)+S>Br1-F，推得width=102，height=35，dpi=110
当B>T时，核心企业都存在一个最优策略，就是不履行担保，此时银行收益小于核心企业履行担保时的收益。反之，当B 4案例分析 文章选取2012年改制成农村商业银行的Y银行，其主要客户为当地农业中小企业和农业养殖户。由于农业企业和养殖户一直以来缺乏抵押物且信用评级低，银行贷款利率一般维持在18%左右。K公司为当地的饲料生产企业，Y银行利用K公司与下游养殖户的稳定购销关系，以合同、协议等方式作为支撑，通过现金流在公司、农户、银行间的封闭运行，为养殖农户提供贷款支持。在引入供应链金融模式后，Y银行贷款定价则在传统定价基础上一方面需要考虑节省的交易成本和带来的中间业务收入；另一方面考虑客户的承受能力，维护供应链金融的运行。K企业获得稳定的客户，农户产品销售得到保障，且Y银行获得了K公司和农户的储蓄业务、卡业务等中间业务。Y银行估测稳定的供应链运行节省的交易成本可在传统贷款模式利率水准上下降2%，带来的中间业务收入可以下降利率3%。Y银行通过核心企业和市场调查所得的信息判断中小企业被逐出供应链体系的损失，制定利率的上限(客户的承受能力)，即将中小企业违约惩罚与节省的交易成本之和除以贷款额度，最后定为20%。所以综上所述，利率空间为12%至20%之间，综合其他方面考虑定位15%，贷款额度不超过300万。 5结论 供应链金融模式相较于传统模式而言其主要优势在于缓解银企之间的信息不对称程度和降低交易成本，提高供应链链条内的各个节点单位利益。其不但能在一定程度上破解中小企业融资难困境，而且还能很大程度上拓展银行业务深度。供应链金融填补了供应链在资金流上的缺陷，提升了供应链整体的竞争优势。本文从银行角度出发，运用博弈论分析比较中小企业业务的传统贷款模式与供应链金融模式。最后得到银行可以通过调节利率和贷款额度达到对三方都有利的均衡状态的结论，再反推出银行利率空间。另外还得出结论，为了保证对三方都有利的均衡状态出现，罚数T和F必须足够大。所以，必须增加供应链的信息透明度，加强供应链内部管理，从而提高供应链的信誉度，加大供应链违约惩罚力度，增强供应链的竞争力。