普通工薪家庭理财三原则

　　普通的工薪家庭如何理财？这是个很实际却也难有一个约定答案的问题。家庭就是小社会，维持它的正常运转并不容易。

　　在学校的时候，每月赚三千块钱的外快，想怎么花就怎么花。工作后，工资比外快翻倍，日子却过得捉襟见肘。首先每月要存钱，因为未来谁也不知道会发生什么，未雨绸缪总没错；其次，要给爸妈买东西，父母养活自己半辈子，如今工作了，正是该孝顺他们的时候；还有买衣服、化妆品；要付房租、水电费；还要买菜、做饭等等。这还只是单身的日常，如果组建一个家庭，琐碎的支出更多。有了孩子，支出会直接翻倍。针对普通工薪家庭，本文有几点理财建议以供参考。

　　负债与总資产的比率应小于50%

　　用债务除以总资产，如果小于50%，说明家庭负债比率相对适宜；如果大于50%，家庭可能产生财务危机。

　　贷款买房前，不妨在心底算算。如果一套房子100万，贷款50万，还好；如果一套房子150万，需要贷款100万，还是再想想。

　　另外月供占总收入的多少才不会影响生活品质？一般来说，银行规定借款人的月还款额不超过月收入的50%。至于不影响生活品质，见仁见智。就笔者个人来讲，30%为宜，上限是45%，不能再多了。

　　投资比例最好超过50%

　　投资比例等于投资资产除以净资产。这一比例能够反映家庭通过投资实现财富增长的能力。

　　如果你的投资比例在50%以上，那么恭喜，你的家庭财富有可能处于一个良性循环；如果投资比例在50%以下，就需要反思调整了。

　　注意，这里说的投资要刨除各种资金盘以及按日算利率的那些所谓超高收益平台。在笔者看来，掏钱买这些东西根本不算投资，没打水漂就是上天眷顾了。

　　流动性比率不要过高

　　用流动性资产除以每月支出，就是流动性比率。

　　所谓流动性资产，指的是在危机出现时，能够迅速变现而不会带来损失的资产，比较有代表性的流动性资产是现金、活期存款、货币基金。

　　流动性比率反映的是家庭财务状态以及变现能力，流动性比率的计算公式为：流动性比率=流动性资产/每月支出。在笔者看来，小家庭要想良性运转，流动性比率不能过高。

　　有稳定收入来源的家庭，流动性比率在3左右即可；没有稳定收入来源，该数值最好在6～8之间。