探究利率市场化与中小银行改革

李壮志

摘 要：在利率市场化背景下，我国中小银行应该充分意识到自身危机所在，加快自身改革。文中简要阐述了对中小银行进行改革所具有的重要意义，并通过总结分析，提出了利率市场化背景下加快中小银行改革的有效措施，旨在进一步加快中小银行的改革。

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关键词 ：利率市场化 中小银行 银行改革

自20世纪90年代以来，中国经济飞速增长，利率市场化发生了革命性的改变，呈上升趋势。中国利率市场化改变的特殊性在未来几年内将会增加银行盈利的风险，同时也给风险管理带来巨大的考验，对于中小型银行来说，风险尤为严重。

一、对中小银行进行改革所具有的重要意义

以市场经济为背景，根据利率的波动可以合理的推断金融产品的行情，对于金融产品的购买者是有利的依据，可以买到经济实惠的金融产品。同样的条件下，市场资金的流动会偏向于给予优质产品的银行，如果市场利率受到管制，将会阻碍资金在市场上的自然流动，进而导致银行的利益受到损失。中小银行抵御这种风险的能力较弱，所以，中小银行的利益将会受到巨大的损失。利润的最大化是中小银行运转的基本原则，收益最大化的同时，利率将会影响其盈亏，因此，利率市场化对中小银行改革具有重要意义[1]。国内现阶段的市场中，国有商业银行占据了较大的市场份额，甚至将形成严重的金融垄断现象，从而导致资源不能被合理利用，中小银行将在这样的垄断现象中受到挤压，因此，利率市场化也有以利于金融的规范化，中小银行不会由于市场的垄断而不能正常运转。自1992年以来，我国开始建设社会主义经济体制，这一革命性的经济变革使利率可以有效调控市场的经济资源，所以利率的市场化对控制市场的经济走向具有重要意义。

二、利率市场化背景下加快中小银行改革的有效措施

（一）中小银行需进行合理的市场定位

在利率市场化的变革中，为了适应这一改变，中小银行应该根据企业的发展现状对自身进行合理的市场定位，这是解决利率市场化所带来的风险的关键。根据我国的基本国情，中小企业在融资方面受到很大的限制，由于企业的规模、收益和经营本身存在的风险，不具备很多国有的大型银行的融资条件，而这在无形中成为中小银行发展和提高自身收益的优势。中小银行具有区域优势，规模小但灵活，业务审批过程不过于冗杂，效率高，因此，基于这种市场发展趋势，为了满足中小型企业融资的需求，中小银行应该定位于区域管理、社区管理包括基层管理。

根据中小银行内部运营和管理模式的不同，银行的战略目标也会有所不同，所以，要根据市场的现状和自身的发展方向进行市场定位，根据所处区域的不同，城市中心的中小银行可以将市场定位于区域银行或者社区银行，根据定位提供相应的产品，服务的对象主要包括区域中小企业和社区的居民；城镇乡村的中小银行可以将市场定位于农村信用社或者城镇乡村商业银行，为城镇乡村的中小企业提供融资需求，以发展城镇乡村的经济为战略目标，响应国家的“三农”政策。支持城镇乡村的中小企业的发展，达到互利共赢的效果[2]。

（二）中小银行的产品应注重系列化、差异化

针对系列化的产品理念，很多大型的国有银行都有一系列自身的产品线，体现了银行本身的营销模式，是具有代表性的产品。例如汇丰银行，汇丰银行的系列化产品线有四条：一是理财系列产品，在很多银行中理财产品已经成为一种趋势，人们也渐渐接受这种理财的模式，二是投资系列产品，投资和理财分别是赚钱和攒钱的方式，三是结算系列产品，四是银行卡系列产品。针对差异化的产品管理理念，很多大型银行有很多可以借鉴的管理理念，通过产品的组合、重新包装对不同需求的客户提供不通的差异化的产品，满足客户的需求的同时保障了银行的利益。

（三）完善中小银行管理模式

对中小银行管理模式制度进行有效完善，是全面提高中小银行管理工作效率和促进中小银行经营改革的有效措施。因此，在利率市场化背景下，在中小银行的经营和管理工作中，最重要的就是在完善银行的管理模式。首先，应该完善中小银行的招聘录用和员工培训制度，加强对外来人才的录用，摆脱银行管理传统、落后和缺乏创新等问题，以此来不断提升中小银行内部管理队伍的整体素质和职业能力[3]。其次，完善中小银行内部人员晋升制度，对于一些对银行拥有比较高的忠诚度以及拥有比较大的发展潜力的员工，中小银行可以通过加强奖励以及合理晋升等方式来进一步提升其忠诚度和归属感，使其能够为银行的发展贡献出更大的力量。通过以上方法，就能够实现对中小银行管理模式的有效完善，进而达到实现中小银行改革，并不断提高中小银行核心竞争力，推动中小银行快速、稳定、持续发展的目的。

（四）提高中小银行管理队伍的整体素质

在我国中小银行管理工作中，由于一直以来中小银行对银行内部管理工作不够重视，所以缺乏高素质、高能力以及高水平的专业人才，而缺少专业人才，就无法有效推动中小银行管理制度和经营模式的创新，也就无法有效促进银行自身的改革。因此，要想更好的促进中小银行的改革，有效解决利率市场化给中小银行带来的影响，就需要不断提高中小银行管理队伍的整体素质。首先，中小银行应该加强对现有管理人员的技能培训，不断提升管理人员的素质和能力。其次，改变中小银行的招聘制度，扩大各职位的发展空间，以此来从银行外部吸引更多高能力、高素质的管理人才，从整体上提高管理队伍的整体素质，不断提高中小银行管理工作效率，并通过不断摸索和总结对银行现有管理模式进行不断完善，最终达到有效推动银行改革顺利进行的目的。

结束语：

利率市场化的不断发展，虽然在一定程度上有效推动我国社会经济的快速发展，但是却给我国中小银行的经营和管理形成了一定影响，降低了其盈利能力，缩小了其盈利空间。因此，在此背景下，我国中小银行就应该充分意识到自身所存在危机，及时对自身经营和管理模式进行改革，并通过对市场进行合理定位、注重系列化以及差异化产品的推出、完善中小银行管理模式以及提高中小银行管理队伍的整体素质等方式，不断加快其改革脚步，实现其经济效益的持续提升。

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参考文献：

[1]景学成.中国利率市场化进程[J].中国财政经济出版社，2011（11）.

[2]游春，胡才龙.利率市场化对我国中小银行影响的问题[D].农村金融研究，2011（08）.

[3]姜玉国.对利率市场化进程中商业银行经营改革的探讨[J].时代金融，2012（30）.

（作者单位：济宁银行 山东济宁市 272000）