村镇银行可持续发展研究——以鄂尔多斯市为例

文/刘佳 刘科金师

【摘要】在地区经济社会发展中，村镇银行在“支农扶微”方面扮演着重要角色。然而，在其发展中尚存在一些不足，制约了其可持续发展。只有村镇银行自身实现了可持续发展，才能更好地支持地区经济建设。本文通过调查研究，并运用定性与定量相结合的方法，指出了制约鄂尔多斯市村镇银行可持续发展的主要因素，提出了相应的改进措施。

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关键词 鄂尔多斯；村镇银行；可持续发展；风险

【作者简介】刘佳，内蒙古财经大学讲师，硕士，研究方向：宏观经济统计；刘科，中国人民银行鄂尔多斯中心支行经济师，硕士，研究方向：区域经济；金师，呼和浩特市气象局工程师，硕士。

中央历来重视“三农三牧”问题，在1982～1986年和2004～2014年期间就发布了16个以“三农三牧”为主题的一号文件。金融作为经济发展的核心，在农村经济发展过程中扮演着非常重要的角色。然而，位于中国金融市场“香槟塔”最底端的“三农三牧”和小微企业往往得不到“资金香槟”①。为此，中国银监会在2006年提出要增设村镇银行改革试点，内蒙古被作为首批试点的6个省（自治区） 之一，拉开了村镇银行快速发展的大幕。

截至2013年9月末，鄂尔多斯市共有15家村镇银行，占全区的1/4；注册资本12.97亿元，占全区的41.6%；从业人员469 名，占全区的18.93%（表1）；存款余额40.63亿元，占全区的24.70%；贷款余额35.87亿元，占全区的24.88%；累计实现利润3.59亿元，占全区的48.84%。

从发起主体来看，鄂尔多斯市村镇银行的主发起机构类别比较单一，除达拉特国开村镇银行是由政策性银行——国家开发银行主发起外，其余14家村镇银行的主发起行都是地方法人金融机构，其中10家由内蒙古自治区内的4家城商行发起设立，4家由农村合作金融机构发起设立的（图1），四大国有银行、全国性股份制商业银行以及外资银行都没有在鄂尔多斯市发起设立村镇银行。

在注册资本方面，尽管设立村镇银行的最低注册资本要求比较低，但鄂尔多斯市村镇银行的实际注册资本比较高。鄂尔多斯市村镇银行的注册资本金规模分布在0.3亿元～2亿元之间，其中1亿元以下（不包括1亿元） 的有6家，1亿元以上的有9家，平均每家8647万元，高出全区平均水平3372万元，高出63.92%。在全部12.97亿元的注册资本中，7家主发起人出资4.1亿元，占31.58%；39户其他企业股东出资2.74亿元，占21.16%；184名自然人股东出资6.13亿元，占47.26%（表2）。

在盈利能力方面，村镇银行的盈利能力与开业时间呈正相关关系，开业时间越长，盈利能力越强，营业利润越高。开业时间不满1年的村镇银行，由于开业初期投入较大，房租、网络、装修费用分摊较高，基本无法实现盈利，开业时间在1年左右的村镇银行基本能够实现盈亏平衡，开业时间超过1年的村镇银行基本能够实现税前盈利。

（二） 鄂尔多斯市村镇银行取得的积极成效

经过近5年的快速发展，鄂尔多斯辖内的村镇银行对地区经济发展和金融创新做出了极大的贡献。一是增加了农牧区金融供给渠道。5年来，辖内村镇银行累计发放贷款19588 笔，共120.09 亿元。其中，涉农贷款14694笔，共110.34亿元；为13284户农户、1524户小微企业提供了94.58亿元的信贷支持。二是创新了“支农扶微”理念和模式，强化了农牧区金融服务竞争意识。同时，村镇银行的快速发展，对辖区原有的涉农金融机构形成了竞争压力，直接或间接地促进了农牧区原有的金融机构主动简化流程、创新业务、改善服务，坚持“贷小、贷散、贷农、贷牧”的方向，更好地服务于“三农三牧”和地方经济的发展。三是丰富了农牧区金融产品。

二、制约鄂尔多斯市村镇银行可持续发展的因素

（一） 地方政府支持不力

村镇银行是我国金融机构增量改革的重要组成部分，同时也是我国农村金融行业能否快速发展的关键，国家和自治区政府为此先后出台多项政策支持和帮助村镇银行的发展。但是，鄂尔多斯辖内村镇银行发展中获得地方政府的政策支持十分有限，地方政府落实国家和自治区政府本来就不多的对村镇银行的有关激励政策情况亦不容乐观。通过对辖内15家村镇银行的全面调查发现，只有4家村镇银行获得部分国家激励政策的奖励资金，其余均因地方财政资金紧张等致使补贴和奖励资金未到位。

（二） 市场定位出现偏差

设立村镇银行的目的是为了“解决农牧区金融供给不足、金融机构网点覆盖率低、竞争不充分等问题”。但由于村镇银行是以追求利润最大化为目标的独立企业法人，所以在政策允许的范围内，各股东倾向于在经济较为发达的县（区） 设立村镇银行，其客户定位也多为农牧区大客户，中低收入的农户很难获得其信贷资金支持。个别主发起行甚至将村镇银行作为其“抢滩登陆”发达地区的工具和手段。目前，鄂尔多斯市辖内15 家村镇银行有6家设在市辖区，2家在工业园区，7家在县域城关镇，没有1家在农牧区乡镇。作为惟一一家在鄂尔多斯市设有分支机构的区内城市商业银行，内蒙古银行在东胜区设立了3家村镇银行。这样的市场定位不仅有违设立村镇银行的政策的初衷，也必然造成村镇银行与经济发达县（区） 原有金融机构的激烈竞争。村镇银行作为一种新生的金融机构，经济实力和竞争力不强，极有可能在与原有金融机构的竞争中处于下风，难以得到规模化发展。

（三） 资金来源有限

1.资本金规模受限。在一家主发起人同时发起多家村镇银行且持股比例远远高于15%，有的甚至是绝对控股的现状下，阻碍了优质社会资本参与组建村镇银行的积极性和可能性。且主发起人的资金实力和出资能力毕竟有限，这就极大程度地限制了村镇银行的资本金来源，削弱了其自有资金实力。2.存款来源不足。一是村镇银行的社会知名度不高，群众对其认同度不够。村镇银行作为一项新生事物在我国出现时间不长，鄂尔多斯市辖内开业时间最长的村镇银行——达拉特国开村镇银行成立至今也不足6年，其余大多数为近两三年内才开业的，其社会知名度远不如其他商业银行和农村合作机构高，而且群众对国家建立村镇银行的政策理解还不够透彻，个别人甚至认为村镇银行不是正规金融机构，不敢将富余资金存入村镇银行。二是营业网点少，覆盖范围小。目前，只有5家村镇银行开设了6个支行，服务半径很小，加之村镇银行在乡镇基本没有设立网点，农牧民取款不方便，致使存款。二是加大宣传力度。地方政府、监管机构及村镇银行自身要充分利用各种媒体和平台，加大对公众的宣传力度，介绍村镇银行作为合法银行业金融机构的属性及其能够开展的业务，使广大群众了解并接受村镇银行。三是村镇银行要尽快发行银联卡，开通网上银行，为客户提供更优质、更快捷、更个性化的产品和服务。四是要大力增设分支机构，增加存款渠道。

（四） 提高人员素质

人才是银行业金融机构最主要的资源。只有拥有一支高素质的专业人才队伍，才会实现高水平的科学管理，才能具有较强的竞争优势。因此，村镇银行应牢固树立“人才立行”的发展理念，提高从业人员的整体素质。

（五） 加强风险控制

一是完善抵押机制，大力推行联保贷款。要逐步在农村借贷市场建立和完善像城市工商贷款那样的抵押机制，如林权抵押、土地经营权抵押等，同时大力推行联保贷款。二是要有效克服信息不对称现状，降低道德风险发生的可能性。三是引入第三方信息源，如借助农村社会关系网络、借款人的利益相关者及专业的农村担保机构来了解借款者的还款能力。四是村镇银行可通过分支机构扩张，利用贷款的地域、行业和企业类型多元化来分散风险，也可以利用合法的业务手段和交易方式与其他经济主体分担风险。五是可以多尝试“农户+企业”的贷款模式，降低农产品市场风险发生的可能性。六是尽快推进政策性农业保险制度，使农户和村镇银行都免受因“天灾”而产生风险的困扰。

注释

①王自力：《香槟塔效应与中小企业信贷市场》，《金融研究》，2004 年第1 期。

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参考文献

[1]杨军辉.博弈论视角下的村镇银行可持续发展对策研究[D].长沙:中南林业科技大学,2013.

[2]潘淑珍.我国村镇银行发展研究:现状、障碍与对策[D].北京:中国人民大学,2011.

[3]孙璐.黑龙江省村镇银行可持续发展研究[D].哈尔滨:东北农业大学,2012.

[4]凌峰.中国村镇银行可持续发展研究[D].上海:复旦大学,2011.[5]赵志刚,巴曙松.我国村镇银行的发展困境与政策建议[J].新金融,2011,(1).

[6]蒋玉敏.村镇银行风险管理现状、问题与对策——以浙江长兴联合村镇银行为例[J].浙江金融,2011,(5).

（责任编辑：夏明芳）