中小型金融机构特色化、差异化发展模式研究

文/车同侠

【摘要】2008 年金融危机以来，我国宏观经济出现了衰退迹象，中小企业面临“融资难”的困境。中小型金融机构如何通过差异化、特色化服务为实体经济的发展提供资金支持，本文从中小型金融机构面临的宏观经济形势、定位以及发展机遇入手，探索中小型金融机构服务实体经济的特色化、差异化模式，提出了进一步深化金融改革，提高金融服务实体经济的水平和能力，加大金融体系内部的创新等政策建议。

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关键词 金融服务； 金融差异化； 新三板股权交易市场

【基金项目】2014 年河北省社会科学发展研究课题阶段性成果。

【作者简介】车同侠，河北省社会科学院副研究员，研究方向：金融理论与政策、社会学。

一、中小型金融机构面临的宏观经济形势

（一） 宏观背景

2008年金融危机后，我国经济进入了转型调整期。一方面，行业风险开始加大；另一方面，全球救市政策及人民币升值预期下，社会资本对国内的房地产、股票、农产品等投机现象开始出现，民间高利贷盛行，局部泡沫显现。与日本上世纪六七十年代及拉美七八十年代情况相似，出现经济转型期间虚拟经济繁荣的迹象，不仅挤占了对实体经济的金融支持，也侵蚀了实体经济的创业精神。如管控不当，虚拟经济对实体经济的负面效应将被放大。当前金融改革进入深水区，如何促进经济发展、繁荣实体经济已经成为当前面临的重大课题。

（二） 中小金融机构发展转型和服务实体经济的定位

随着利率市场化进程的推进，中小金融机构依赖国家政策、垄断地位争夺大客户，以利差作为利润主要来源的发展空间越来越有限。此外，银行发展中间业务将服务收费作为利润增长点也受到很大的制约。另一方面，银行在发展转型、重新定位市场、寻找新的发展空间时，围绕服务中小企业、小微企业和农村进行创新，这正是实体经济所需要的，也是国家政策所倡导和支持的。银行要充分运用现代科技，促进科技与金融结合，在业务产品、服务方式和管理模式等方面进行创新，降低成本，提高效率，控制风险，提升服务水平，增强盈利能力。

（三） 中小型金融机构服务实体经济的发展机遇

1.在服务小微企业上出台了创新政策。中国银监会2013年发布了《关于深化小微企业金融服务的意见》。《意见》在“银十条”基础上提出了具体措施，其中创新金融服务小微企业有以下几点：首先，进一步完善多层次的小微企业金融服务体系，引导商业银行在差异化竞争中不断提高金融服务水平。鼓励商业银行先行先试，创新小微企业金融产品和服务方式，提升小微企业金融服务的广度和深度。其次，在推进资产证券化业务试点中，优先选择小微企业金融服务成效显著、风险管控水平较高的商业银行，进一步拓宽小微企业贷款的资金来源。再次，商业银行在保障收益和控制风险的前提下，根据风险水平、筹资成本、管理成本、授信目标收益、资本回报要求以及市场利率水平等，在国家利率政策允许的浮动范围内，自主确定贷款利率，建立科学合理的小微企业信贷风险定价机制。最后，中小型金融机构的发展创新可以基于银行客户、业务产品、服务方式、服务平台、经营管理等多个角度。例如，在服务方式上，可以综合运用银行柜台的直接服务、银行卡、网上银行、电话银行等间接服务，也可以创建一些专营机构、综合经营试点机构。

2.在金融服务农村上通过政府引导提高金融服务水平。为深入推进农村地区普惠金融发展，着力推动基础金融服务向行政村延伸，打通农村基础金融服务“最后一公里”，结合“金融服务进村入社区工程”，2014年8月中国银监会发布了《关于推进基础金融服务“ 村村通” 的指导意见》。在基础设施建设上，通过拓展服务渠道，扩大服务半径，设立简易网点，布设多种电子机具等方式，依托行政村“村两委”所在地、特约商户、农村社区超市、供销社系统经营网点以及农民合作社等具有安全条件的场所，广泛布设ATM、POS、EPOS和其他金融自助服务终端等电子机具。

3.丰富服务功能和强化技术运用。大力推进服务精细化，创新服务产品，持续提高村级基础金融服务的多样性；充分利用互联网金融技术，在具备通信条件的行政村，与网络通信运营商合作，利用固定电话、互联网、移动通讯网等，打通人力、网点无法到达的“最后一公里”，使申贷、查询、转账、汇款、消费、缴费等金融业务，通过网络技术直接服务到户到人。

4.加强村级基础金融服务环境建设。通过持续推进村级信用文化建设、促进形成合作联动外部环境、优化整合金融服务资源、开辟市场准入绿色通道等方式提高农村基础金融服务的环境建设水平。

二、中小型金融机构发展模式探索

（一） 国内先进的发展模式

国内金融创新模式各具特色，如深圳凭借香港的地缘优势，大力开展场外交易、金融业综合经营、资本项目开放和利率汇率形成机制市场化等金融改革和业务模式创新。围绕支持实体经济发展，华夏银行确立了“中小企业金融服务商”的发展战略，积极探索和实践中小企业尤其是小企业金融服务模式，立足于自身发展实际，积极开展小企业金融服务的探索与实践，初步形成了以“小、快、灵”为服务特色的小企业专营以及专业服务体制、机制与运行模式。2011年，在绍兴、常州分行开展深化营销机制建设试点，经过认真调研、制定实施方案、出台配套制度、完善营销机制建设等工作，从定量、定性两方面固化特色行的经营机制，明确分支行职能定位和业务边界，将大中型客户上收分行进行专业化服务，将支行转型为从事小企业、个人业务的主要渠道，推进绍兴和常州分行的小企业特色行建设。同时，有效应用资金支付管理系统，为核心企业及其上下游小企业提供资金监管、在线融资、现金管理等全面金融服务。此外，在同业中首家设计推出小微企业“龙舟客户”增值服务，不断丰富“中小企业金融服务商”品牌内涵。截止到2012年6月末，全行小企业客户总量达到17.6万户；小企业贷款余额1190.4 亿元，增长13.5%，高于全行贷款平均增速；小企业纯贷款在全行纯贷款余额中占比达到18%。

（二） 中小型金融机构金融模式创新的着力点

1.助推规模经济发展，调整信贷结构，增加小微企业融资渠道。以产业园区（聚集区） 为抓手，加大信贷投放力度，推动龙头骨干企业上下游一体化经营。助推特色经济发展，调整信贷结构，满足特色行业信贷需求。助推民营经济发展，增加小微企业融资渠道，通过评级、授信、抵押品评估和贷款审批“四合一”流程，缩短审批时限，创新开办货物质押、集体流转土地使用权抵押等新型贷款。如河北昌黎联社发放货物质押贷款2650万元，发放集体流转土地使用权抵押贷款1230万元。

2.通过新三板股权交易市场推动产品和商业模式创新。创新产品服务，支持新型产业发展。国家已经出台七大战略性新兴产业发展规划，依靠传统的信贷方式难以满足这些创新企业的需求，中小金融机构可结合自身的特点，积极有效整合投资、证券、保险等金融资源，融合股权债券，推动产品和商业模式创新，为技术创新提供专业化的金融服务。

3.加快发展中小金融机构，放宽金融机构市场准入，在加强监管前提下加快推动具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。积极稳妥地培育立足本地经营、特色鲜明的村镇银行，引导金融机构在基层地区合理布局分支机构和营业网点。

（三） 中小型金融机构服务实体经济差异化模式

一是技术、功能差异模式，即包含更高技术，能为客户提供更好的服务，或具有独特的功能以满足客户的多样化需求；二是高附加值差异化模式，即在一种或若干功能上具有技术、服务、安全、便利等附加价值，以增加灵活性和实用性；三是社区支行模式，即在比较大的社区设立小型社区支行，满足居民和小企业的金融服务需求；四是专业支行模式，即重点围绕一个专门行业开展业务，如汽车支行、建材支行、茶叶支行、电子信息支行等，为特定的行业提供专业化服务；五是专门模式，即从事小企业信贷、消费信贷、高端财富管理和农村业务的银行金融机构专营支行；六是电子银行业务模式，比如通过发展网上银行、电话银行、手机银行等，最大程度满足中高端客户的自助服务需求，提高电子银行对物理网点的业务处理替代率；七是资本市场模式，如通过新三板股权交易市场支持中小企业特别是科技型企业发展，通过建立多层次的银行体系和多层次的资本市场体系，提高融资效率。

三、措施建议

（一） 进一步深化金融改革

1.通过政策引导金融机构多元化发展。我国的实体经济是多元的、多层次的，这就需要资本市场多层次、金融机构多层次、金融体制改革方案多元化。要在深化金融体制改革中，大胆突破现有的体制障碍、政策障碍，加快推进金融主体多元化建设，包括扩大小额贷款公司、担保公司、农村信用社、企业财务公司等机构的经营范围，大力拓展村镇银行，引进外资银行，放松民营资本的准入限制，使其充分发挥促进实体经济转型的积极作用，让大量的中小金融机构以及微型金融机构有一个更大的飞跃。

2.在银行监管方面有所突破。当前国内外经济形势非常严峻，要实现对实体经济的有效支持，就要加大对小微企业的支持力度，适当提高对商业银行贷款的比例，对存贷比、贷款集中度等监管指标有所松动。建议对不同类别的银行设立不同的监管指标。例如存贷比指标可以考虑按照大型、中型、小型、区域型、政策性银行的不同分类，建立差异化的监管指标。

3.引进多种融资方式，包括现代融资租赁、信托、项目融资、出口信贷、直接引进外资、商业票据、银企直通车、供应链融资等形式。只有通过多层次金融市场创新，才能有效解决中小微企业融资困境，推动经济快速转型。

（二） 金融机构要不断提高服务水平金融机构要帮助中小企业量身定做金融产品，协助中小企业走向直接融资市场。一是制定中小微企业产业政策导向目录，加大产业结构调整力度，引导小企业逐步退出产业政策限制行业，着力发展立足当地资源的深加工和特色型企业，切实走可持续发展的道路。二是出台中小微企业贷款风险补偿基金管理办法及财政贴息、税收减免等政策。三是要改进小企业评级授信制度，简化贷款审批手续，提高审批效率；改进支付结算手段，加快资金支付和清算速度。四是引导中小微企业不断改进管理，规范经营行为，尽可能把小企业从有限责任公司改为股份制。通过激励机制刺激中小微企业进一步提高信用意识，提高自身信用水平，提高管理水平，改进管理。

（三） 加大金融体系内部创新

首先，改善金融机构管理。银行在小型支行的管理上采取分行直接管理和授权全能型支行管理的方式。同时，制定专业化特色鲜明的小型支行考核政策，给予1～2年的考核宽限期。其次，在人力资源配置上，将有管理能力、善于营销的人才配置到小型支行去拓展客户，扩大基础客户群体。最后，允许民间资本组建微型金融机构。中小金融机构有差别地服务实体经济，可以创造性地建立自己的分支机构，或者通过组建微型金融机构在市场拾遗补缺，把金融服务盲点纳入到国家整个金融服务的范围，填补大银行留下的空白。除了提供贷款服务之外，汇兑、结算包括账务往来的服务也要覆盖起来。要大力发展直接融资，健全多层次资本市场体系，继续优化主板、中小企业板、创业板市场的制度安排。继续扩大中小企业各类非金融企业债务融资工具及集合债、私募债发行规模。

（责任编辑：华明）