互联网金融模式对传统银行的影响分析

冉茂东

（长江师范学院，重庆 涪陵 408100）

摘要：社会高速发展，互联网金融模式应用而生，影响着大众的生活，同时对全球经济以及传统银行的发展都有着深远的影响。面对互联网金融模式的影响，传统银行该如何稳中求进？本文着重分析互联网金融模式对传统银行的影响，得出了互联网金融模式填补了了传统银行的空缺、抢占了传统银行市场份额等结论。并提出传统银行应不断完善自身、进行变革等应对策略。

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关键词 ：互联网金融； 传统银行；影响；分析

中图分类号：F832文献标志码：A文章编号：1000-8772（2014）19-0086-03

一、引言

当前，互联网金融的发展已经是金融界及社会各界人士十分关注的问题，互联网金融也成为了高频词汇，大众热议的话题。互联网金融行业的快速崛起，对传统金融行业造成了较大的冲击，仅2013年互联网金融几大事件：阿里金融所属资金规模已突破百亿元的“余额宝”正式上线，京东成立金融集团正式进军互联网金融，北京市海淀区政府提出中关村西区建设“中关村互联网金融中心”。足以看出互联网金融爆发式的增长阶段即将到来，在互联网金融模式高速的冲击下，传统银行应采取积极的措施，使得互联网金融在不断壮大的同时，传统银行也能够得到稳步的发展，防止传统银行的概念被颠覆。

二、互联网金融模式的概念

互联网金融（Internet of Finance）不是简单的互联网与金融相业结合而诞生的一种新型金融模式，是指以依托于支付、云计算、搜索引擎以及社交网络等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融；是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务；是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、协作、平等、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。

（一）互联网金融的模式

互联网金融模式虽未有明确分类，各类金融模式层出不穷。现在根据是否为传统金融互联网的延伸将其大致归为两种。第一种是传统的金融行业借助互联网渠道为大家提供服务，即传统金融服务由线下运营发展到线上与线写同时运营。大家所熟知的网银、电子银行、手机银行即为此类服务。互联网金融分从狭义和广义的慨念来理解，传统金融行业互联网的发展属于广义上的概念。第二种也就是与传统金融行业互联网延伸相对的，即非传统金融行业互联网延伸的行业，此类行业即从狭义上的层面去理解，它包括大家经常提到的提供中介服务的P2P模式、具有电商平台为它提供信贷服务创造的优于其他放贷人的条件的金融行业，生意宝、焦点科技、上海钢联等。例如P2P金融模式是利用电子商务平台，实现个人与个人之见小额借贷交易的相关交易手续，根据个人意愿实现自助式借款。第二类互联网金融，模式的不断发展，将导致进行交易时银行、券商和交易所等中介都不起作用。

（二）互联网金融模式的特征

互联网金融的迅速崛起，有着其明显的特征，其特征也影响着互联网金融的进一步的发展，对传统银行的发展也有着深远的影响。

1、方便快捷，无时间、空间限制

互联网金融充分体现了社会高速发展的节奏，迅速快捷的办理任何业务，任何地点、任何时间，只要你有相应的账户就可以解决交易问题。P2P模式个人对个人的自助服务、支付宝快速交易等都体现了这一特点。互联网金融结合了支付、云计算、搜索引擎以及社交网络等互联网工具，不需要营业店、减少中介交易费并能够迅速将资金融入市场，大大降低了成本，突破了时空限制。

2、发展迅速

科学不断进步，互联网依托于大数据和电子商务的发展，迅速发展，不断扩大。例如阿里巴巴金融，于2010年支付宝用户突破3亿，2010年到2012年不到三年的时间里，马云在第三方支付、信贷、保险、担保等领域逐步落下重要的棋子，阿里金融的业务架构也初具雏形，2012年中国第三方互联网在线支付市场交易规模达38，039亿元，支付宝占据46.6%的市场份额，位列第一。至今，阿里巴巴金融已得到飞速发展，同时也体现了互联网金融发展之迅速。

3、覆盖范围广

互联网金融突破了时空的限制，在任何地点都能进行相应的交易，不断的吸引了更大的客户群，在影响着人类生活的同时，促进了全国经济的发展。同时充实了传统金融行业没有覆盖到的区域。

4、管理不够完善，风险相对较大

虽然互联网金融在运作模式上更强调互联网技术与金融核心业务的深度整合，凸显其强大的数据信息积累与挖掘优势。通过将电子商务行为数据转化为信用数据，并整合其它渠道信用信息，以此作为依据控制信贷风险。但是我国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。与传统金融行业相比较，不具备传统银行相应的风险控制与内部管理。虽然互联网发展已经有着强大的基础，但是对于我国来讲，监督还存在不足、缺乏行业的规范等问题。

5、技术有待不断更新

互联网金融是以网络技术作为支撑，它所运用的必须是最可靠、最先进的技术，强调快捷、方便和客户体验，只有技术上的领先，才能为业务创新留出足够的空间。网诺技术一直在不断的更新，互联网金融需要不断融入新技术，并保证其安全性，因此互联网技术的不断更新和完善也影响着互联网金融的发展。

（三）互联网金融模式的发展

1、注重多元化、细微化

互联网金融虽然起步晚，发展时间较短，但根据其前期发展速度可以判断后期发展必将对传统金融行业带来巨大的影响。互联网金融模式已经是多方面多渠道的在发展，不断的追求多元化。大多数互联网金融企业注重的是小微企业的交易，例如阿里金融、P2P等模式。虽然互联网金融交易单笔带来的收益较小，但是其庞大的交易量，带来的收益是可观的。阿里金融一直主打的是微小型企业，一直着力打造一个专门服务于消费者和小微企业的金融平台，并建立一套完备的运行机制，把银行和其他金融机构都拉进来提供服务。不管是阿里金融或者余额宝，随着社会的进步，都将更加注重微小型企业，这从某些方面也说明了互联网金融未来的一个发展方向。

2、发展优势明显、空间巨大

互联网金融发展情景处于良好状态。在融资方面，目前传统金融存在两种情况。第一种是传统银行间接融资模式，另外就是通过债券、股票等形式的直接融资。两种融资模式相对互联网金融融资成本要高很多，互联网金融对此有着明显的优势，有着较大的发展空间。但是互联网金融对此也存在着很多的弊端。金融行业具有较高的门槛，打入市场是一个较难的问题。另外一方面，以传统银行为主的传统金融模式，为了保留和增加自己的市场份额与主导权，会对互联网金融模式采取相应的应对措施。互联网金融在未来盈利上也有较好的进步空间，成本低，方便、快捷将成为大众首选，伴随着技术的不断优越，互联网金融模式的客户流量将不断增加。但是前提是能够较好的进入金融市场，并且控制好相应的技术风险、安全风险等。

三、互联网金融模式对传统银行影响的分析

互联网金融影响着传统金融行业的发展与运作。互联网金融参与者深谙互联网“开放、协作、平等、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷，传统金融行业线上线下的结合使得传统金融行业有着进一步的发展。传统银行的互联网延伸对传统银行的影响本是有利的，非传统金融的互联网延伸的互联网金融对传统银行存在着极大的威胁与消极作用。

（一）填补了传统银行空缺

非传统金融的互联网延伸的互联网金融填补了传统银行的空缺，例如支付宝解决了不能直接支付的问题，通过第三方解决微型企业只能线下收单的问题。余额宝解决了消费者零钱增值的问题，又一次填补了传统银行空缺问题。其它互联网金融也不断的退出传统银行不足的地方，让整个金融体系更加完整。这样的结果导致大多消费者选择了划算、快捷、方便的互联网金融，同时选择互联网金融所具有的其它业务，导致传统银行客流量大幅度降低。

（二）抢夺了传统银行的传统业务

非传统金融互联网延伸的互联网金融模式与传统银行在相同业务上也有着十分大的竞争。例如前面互联网金融模式发展中所提到的不同的融资模式，互联网金融模式以绝对的低成本优势占有利地位。新型互联网金融模式拥有传统银行的大部分业务，并且有着明显的竞争优势。具有同样支付功能的信用卡和余额宝，余额宝迅速充满市场，而信用卡的数量不断下降。至2014年2月末，余额宝的用户量增加至8100万，总额或达3500亿人命币；信用卡的数量急剧下降，传统银行为保证存款量，几大银行与余额宝合作。

（三）巧用了传统银行客户心理

互联网金融和传统银行与客户之间的关系存在着差别。互联网金融注重客户体验、尊重客户。通过客户体验和了解客户需要，不断制定出相应的措施，保证“顾客就是上帝”。这无疑是对传统银行一个巨大的冲击，提供出了传统银行所不能提供的业务，相同的业务有着强大的竞争力，时刻满足消费者需要。互联网金融能够结合合适的时机提供消费者所需要，马云推出的双十一，2012年销售额达191亿元，2013年销售总额达350.18亿元，创造了互联网金融的有一个神话。

四、传统银行的应对策略

面对互联网金融模式的对传统银行的影响，要保证传统银行的概念不被颠覆，就必须进行转型与变革，注重传统银行的发展。结合互联网金融模式的发展与自身优势和不足制定出应对措施，保证传统银行在互联网金融模式的冲击下，在保住自身地位的同时稳步发展。

（一）稳住脚步，完善原有业务

传统银行已经深入人心，新兴互联网金融在某些方面不如传统银行带给消费者的安全感强。传统银行应不断加强原有业务的完善程度，对已经收到威胁或者存在的威胁制定相应的应对机制。例如余额宝对存款业务的冲击，传统银行需要采取相应的措施进行内部完善，通过自身改变吸引消费者、留住消费者。通过完善原有业务，增加原有业务竞争优势，在不进步的情况下保证不退步。

（二）打破传统观念，进行传统银行变革

1、从根源做起，填补传统银行空缺

余额宝、支付宝等利用传统银行空缺，获取了大量收益。传统银行需要不断去探索自身不足，通过发现自身不足，提出相应的解决办法。运用先进技术和当代消费者消费心理，对银行业务进行不断创新，结合互联网金融模式的优（下转95页）（上接87页）点，融入当代互联网金融模式与传统银行相结合的精髓全面发展。

2、注入新鲜血液，加强传统银行互联网金融的延伸

传统银行现拥有网诺银行、电子银行，手机银行等，在这基础上，学习国内外先进技术及领先思想，发展新兴业务，满足大众需要，走在金融行业领先地位。互联网结合了云计算、社交网诺等工具，有着较强的竞争力，传统银行在此存在着明显不足，较为保守，应该突破此防线，做好线下运营的同时，大力进攻互联网市场，并占有可观的市场份额。

3、相互结合，共同赢利

互联网金融模式有着传统银行所不具备的优点，同时具备传统银行所不具有的业务。传统银行在稳住自身业务的同时，采取合作的方式吸纳互联网金融模式对自身发展与盈利有较大影响的业务，例如几大银行与余额宝的合作。传统银行应在切合的时机，通过合作的方式来保证自身市场份额，同时完善自身不足，在合作的同时，通过合理方式学会相应技术与方法，能够独立的夺回更多的市场份额。

4、善用互联网金融模式不足

互联网金融模式为互联网与金融行业相结合的新兴行业，虽然在近几年发展迅速，且有着较大的发展空间，但是存在许多发展弊端与潜在风险。传统银行应该利用互联网金融存在的不足不断的壮大自己，将互联网金融具有的发展空间转化为自身发展空间，弥补互联网金融模式的不足。

（三）注重自身发展

任何一种行业的生存，都需要自身不断的发展，并且能够独立的变的更加强大。传统银行要保住自己的地位，并且占有更多的市场份额，追根溯源还是要让自身不断强大。拥有互联网金融模式所拥有的，拥有互联网金融模式所没有的，这就是一种胜利。这也是传统银行发展所必须考虑的，和互联网金融模式相同的东西要做的更好，更具有吸引力。无论是余额宝、支付宝以及其它互联网都拥有与传统银行不同的特征，弥补了传统银行的空缺。传统银行需要不断的发展自身来改变形势的变化，来改变自身被动的局面。

（四）制定应对互联网金融模式机制

每个新兴行业都存在一定的萌芽期、发展期，传统银行应该建立起完善应对措施。在互联网金融模式将要推出新业务或者在萌芽阶段时，采取合理的应对措施。比如寻找出更好的替代品或者与互联网金融模式采取合作的方式，不至于让一种新兴产物占领过多市场份额。

五、结束语

互联网金融模式的诞生影响着国民经济，同时影响着大众的生活，对传统银行也有着巨大的冲击力。传统银行在追求自身发展的同时，应该采取合理的措施来应对互联网金融模式的影响，促进全国经济全面发展。

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（责任编辑：陈丽敏）