民营银行发展的难点与对策

刘　鑫 薛玉玲

（佳木斯大学，黑龙江 佳木斯 154007）

摘　要：随着我国经济的快速发展，金融体系逐步完善，民营银行在发展当地经济、为微小企业提供金融服务方面发挥了重要作用。当前，民营银行在发展过程中还存在着一系列的问题，很大程度上制约了其可持续发展。在民营银行的发展进程中，要大力开发中小企业金融产品，积极拓展商圈融资，进而通过错位竞争及其特色精致的金融服务来实现自身发展。本文介绍了当前民营银行发展市场的定位及发展过程中存在的困难，并针对其如何进一步实现民营银行的可持续发展进行相关的探讨和分析。

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关键词 ：民营银行；市场定位；困难；对策

中图分类号：F830.33文献标志码：A文章编号：1000-8772（2015）07-0068-02

收稿日期：2015-02-12

作者简介：刘鑫（1993-），女，汉，黑龙江省桦南县人，佳木斯大学经济管理学院，本科在读。薛玉玲9 1964 -），女 ，汉，吉林省伊通县人，黑龙江佳木斯大学经济管理学院 副教授 ，研究方向：企业管理。

引言

民营银行是由来自民间的资本控股来进行市场化运作的风险自担的银行，在我国实行改革开放三十多年以来，国家一直致力于开拓民间资本进入银行业的渠道，同时国家也出台了一系列的政策来对民营银行进行有效地管理和规范，这在一定程度上促进了民营银行的发展。而民营银行在实际运营的过程中还存在着行业发展面临巨大的竞争力、民营银行发展受金融运行体制的限制、民营银行自身的逐利性等一系列的问题，只有解决好民营银行在实际发展过程中面临的一系列问题才可以实现民营银行的可持续发展。

一、民营银行发展市场的定位分析

民营银行在发展的进程中必须做好市场的定位分析，主要包括目标客户定位、金融产品定位以及营销策略定位。对于民营银行来说，目标客户定位首先要立足于当地的经济发展，民营银行的从业人员多来源于一个固定的地域之内，对于区域内的企业的了解可以降低其在开展银行贷款业务的进程中的金融风险，提升贷款的安全性。再者，民营银行的业务对象集中在中小微企业上，民营银行在开展业务的过程中更容易掌握中小微企业的发展规律，业务空间较大；对于民营银行来说，产品定位首先要大力发展商圈融资，商圈内的企业一般都是中小微企业，其规模小、用于贷款的抵押不足，通过商圈担保融资可以很好的利用商圈管理机构的管理作用来进行担保进而实现中小微企业的融资。其次，要推动中小企业的供应链金融产品的开发，依据中小企业在采购、库存、销售等各个经营环节的实际资金需求来开发出相应的金融产品，进而提供更优质的服务。最后，要大力推进互联网金融产品的开发，建立起完善的互联网金融服务；要加强自身的信用建设，通过更加细致周到的服务来实现自身的可持续发展。

二、我国民营银行发展的难点分析

（一）行业发展面临巨大的竞争力

目前，随着我国经济的不断发展和完善，银行业、金融机构将其业务范围进一步向中小微企业拓展，使得民营银行面临的激烈市场竞争，尤其是在2012年，建设银行、工商银行、中国银行等多家银行都表示将积极主动地拓展中小微企业金融市场，此外，目前随着国家对于民营银行发展的支持，很多地区出现了业务范围局限在一定区域之内的城市银行、农村商业银行、农村信用社以及村镇银行，大型国有银行的业务拓展以及民营银行数量的不断增多在很大程度上使得民营银行面临的市场行业竞争进一步增大。

（二）民营银行发展受金融运行体制的限制

目前我国在民营银行管理的过程中使用的是有限牌照制度，使得民营银行不可能像大型的国有银行一样在全国各地设立银行网点来开展金融业务，因此，民营银行的经营区域会受到很大的限制。此外，相关的金融部门对于民营银行在开展业务过程中的资金规模、贷款的额度等都可能存在着一定的限制，并且在不同类别贷款计提比例以及存款准备金率方面民营银行也会与国有银行存在着差别，尽管目前我国的金融政策支持更多的民营资本投入到银行业中，但是一些国家的政策以及制度对民营银行的经营约束还比较大，在这很大程度上使得民营银行自身的运营难度以及经营的风险进一步加大。

（三）民营银行自身的逐利性

作为由民间资本来支持组建的银行，民营银行在运转经营中存在着天生的逐利性，尤其是在民营银行的股权安排和分配上很容易出现两个极端：一个是民营银行的股权过于分散，这样就会导致民营银行的股东数过多，不同利益群体在民营银行的经营战略以及发展理念上会存在着很大的差异；另一个极端就是民营银行的股权过于集中，这样就会使得民营银行控制在少数的几个大股东的手中，这样很容易出现大股东利用民营银行圈钱进而为自身的关联企业提供融资的情况，在很大程度上使得民营银行自身经营的风险进一步加大。

三、促进民营银行健康发展的若干建议

（一）制定前景性战略，提升竞争力

民营银行要想在日益激烈的市场竞争中实现自身的可持续发展，就必须制定出极具前景性的发展战略。首先，民营银行要进一步创新银行的服务和产品，以及中小微企业的实际特点以及农村地区的实际金融需求来制定出相应的有针对性的金融理财产品，对于存在着不同金融需求的客户来提供个性化的金融产品，同时民营银行在能够提供快捷便利的小额信贷的基础上还需要进一步丰富抵押担保模式以及信贷产品的种类；再者，民营银行在发展的过程中还需要对银行自身的清算与结算的渠道进行进一步的疏通，大力开展快捷方便的结算工具，同时民营银行要注重发展同其他银行的战略伙伴关系，利用其他银行的资源来弥补自身的不足；最后，民营银行要致力于互联网金融的建设，大力发展网上银行、手机银行等进而使得民营银行的服务能够打破时间和空间的限制，进一步提升民营银行的市场竞争力。

（二）制定合理的民营银行各项法规

在当前国家大力支持民间资本进入银行业的新形势下，国家要依据民营银行业的实际经营情况以及在经营过程中存在的实际困难来对相关的法律法规进行进一步的发展和完善。首先，要对当前民间资本进入我国银行业的条件等进行更加明确和细致的规定，进而使得自担风险的民营资本在进入银行业之后能够享受到平等的市场竞争地位；其次，要进一步完善民营资本进入银行业的准入和退出机制，在实际的管理过程中进一步贯彻落实共同发起人制度，在准入之前对于共同发起人的实力、资质、信誉等方面进行全方位的审查；最后，要进一步加强对于民营银行在经营过程中自身风险管理和控制的监管，提升我国金融市场的稳定性。

（三）构建符合国情的存款保险制度

民营银行要想在日益激烈的市场竞争中实现自身的可持续发展，就必须建立起良好的信誉环境。而相对于大型的国有银行来说，民营银行在在自身发展经营的初期难以很快的建立起自身的信誉，这就导致了民营银行在发展初期吸收存款方面就会存在着很大的困难，因此，为了进一步保护存款人自身的利益，国家要依据我国民营银行发展的实际情况来构建起符合我国实际国情的存款保险制度，提升民营银行自身的信誉及吸收存款的能力，进而为开展其他银行业务提供重要的资金保障。

结语

综上所述，民营银行在自身经营发展过程中存在着很多的困难和挑战，在实现民营银行自身可持续发展的进程中，要充分认识到当前民营银行在经营过程中存在的实际困难，通过制定出具有前景性的发展战略来提升银行自身的竞争力，同时国家要制定出完善合理的民营银行的法律法规以及符合我国国情的存款保险制度，进而为民营银行的发展提供一个有利的环境，进而进一步促进民营银行的发展。

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（责任编辑：陈丽敏）