利率市场化背景下商业银行发展对策研究

廖创耀

中图分类号：F830.3

文献标志码：A

文章编号：1000—8772(2015)07-0007-03

近年来，伴随改革开放的推进，我国与其他国家的交流合作日益频繁，人民币已经发展出全球的主要货币之一，因此，利率市场化已经成为中国国际化发展的必经之路。作为经济发展的根基，银行能够为经济发展提供服务，其旨在为中国发展提供强有力的资金保障，维护经济可持续发展。为促进利率市场化改革，央行推行了一系列积极的措施，每一项措施都能够在很大程度上影响到商业银行，怎样应对已经成为其管理者的焦点。鉴于此，本文首先阐明了利率市场化带给商业银行的影响，在此基础上，提出商业银行的具体对策，以期与业界同仁一起探讨这一个问题，为商业银行有效应对利率市场化改革，实现自身持续发展提供指导和借鉴。

1、利率市场化给银行带来的一系列影响

利率市场化，还叫做利率管制的解除或利率自由化，具体来说，也就是把利率决定权交由市场，通过市场主体自主决定利率。市场主体主要按照市场资金供求状况来进行决定，然而却无法摆脱宏观调控的干扰。利率市场化既具有一定的正面作用，还具有一定的负面作用，就商业银行的经营运作而言，不仅带来一系列的机遇，而且使其面临一系列的挑战。

1.1正面作用

第一，利率市场化能够在很大程度上推动商业银行进行科学运作，把决定利率权力赋予商业银行，使其运作的自主性明显提升，这样就能够按照其具体状况，合理的对当前所有的资源进行优化并重新配置，从而能够实现真正意义的自主运作、自负盈亏。第二，能够促使银行不断创新产品种类与服务模式，积极主动的探索一些非传统业务，从而使其在金融市场中的竞争力不断提升。第三，能够推动银行间的竞争机制不断趋于规范，银行能够按照其对市场的把握科学的制定利率。第四，对于银行资金资源的优化配置非常有帮助，利率市场化环境中，可以使利率作为调节投资与储蓄的杠杆的功能体现的淋漓尽致。第五，利率市场化还能够将一个相对宽松的环境条件提供给银行，从而能够降低其在运作过程中面临的强制性的影响因素。

1.2负面作用

第一，利率市场化条件下，使得企业面临的竞争更加激烈，使其经营运作的难度明显增加，当今社会，对于银行来说，其服务水平、产品创新、信誉度等变得越来越重要。尤其是近年来，外资银行纷纷开始入驻我国市场，其具有产品创新能力强、服务优质等方面的优势，与我国银行展开了激烈的质量战与价格战，导致国内金融机构，尤其是规模较小的银行步履维艰，频临破产的危险。第二，利率市场化的不断推进，使得银行的利率风险随之增加，也就是因市场具有一定的不确定性，这样就使得银行可能面临损失的风险，伴随我国利率市场化的不断推进，利率风险开始发展成国内银行无法避免的一个风险。

2、商业银行在利率市场化下的出路

利率市场化条件下，对于我国商业银行来说，要想不断发展，必须突破重围，找到自己的出路，具体来说，商业银行应当重点把握以下对策。

2.1切实加强创新，不断更新营销方法

对于商业银行来说，应当积极转变营销理念，也就是经营运作中，将一项营销方式转变。利率改变时，能够对存贷款业务产生很大的影响，同时营销的市场较小、营销方法的明显改变，使得营销不再是单纯的银行职工各自为战的模式。新形势下，新型营销目标对于银行整体服务功能的依赖性愈发提高，开始将为顾客实现利益当做其利润形成的前提。所以，新环境之中，在营销理念转变的过程中，银行应当坚持市场导向，始终将客户放在中心位置，选择与市场经济要求相符的新渠道进行自己的营销活动。

首先，银行应当时刻注重国内外经济形势，迅速调整自己的营销方法与策略，始终与时代保持同步。为紧跟社会步伐，制定相应的战略，银行必须细致深入的考察社会财富、居民消费以及产业结构的动态，在此基础上，对自己的营销方向进行科学定位，并适当调整营销结构。

其次，营销过程中应当牢牢把握科技这一核心内容，坚持科技型营销发展道路。毋庸置疑，今后，银行营销工作可持续发展和企业科技水平具有非常紧密的联系，对于银行来说，应当在产品研发与服务模式等方面逐渐提升科技含量，努力将当前服务功能改变。

再次，走差异化营销道路。营销过程中，银行应当进一步细分市场，研发个性化、有针对性的产品与服务。经济发展日益提速，为满足新时代的需求，市场经营主体不断研发出满足经济发展需求的服务产品与模式，随着人们经济水平的不断提升，个性化的要求不断增加，这是毋庸置疑的。从金融机构降低运行成本、实现增收的层面进行分析，同样需要不断增加个性化的要求。对于商业银行来说，唯有进一步细分市场，才能根据各个市场主体来提供相应的理财产品。

第四，银行相互之间应当密切合作，走联合营销的发展道路。选择多种形式，例如积极外包等，使自身经营活力不断提升。它们结盟关系能够为一些金融机构尤其是中资商业银行的合作做好的铺垫。银行在今后的运作过程中，能够基于该种联合，不断发展自己的业务。通过业务外包的方式进行合作，能够在很大程度上降低运作成本，最终能够使银行利润提高。

第五，进一步优化风险管理机制。我国银行早于利率市场化改革前，已构建起非常良好的管理体系，用来防范流动性与信用风险。就算是这样，其依旧未注意到利率风险，并且未将其纳进平时的管理机制当中。伴随利率市场化改革的不断推进，利率风险逐渐发展成决定商业银行健康持续发展的其中一个关键因素，因此，今后亟需构建其科学合理、系统全面的风险管理机制。应当通过预测利率的实时动态、控制风险来进行构建。

最后，努力树立品牌效应，推行品牌营销。现阶段，因我国金融市场存在非常严重的同质化问题，就算是经济发达国家的金融产品与服务，在同一个大环境中，同样无法确保其长期的垄断优势，如果推出同质性的营销，那么该种产品与服务便会丧失其原有的优势。因此，银行应当走品牌营销道路，在产品中将自己的企业文化融合进去。

2.2积极发展各种类型的新兴业务

首先，应当积极推出代理基金业务。近年来，中国开放式基金获得了很大的发展，尤其是基金的扩容速度不断提高，在这种情况下，导致基金销售越来越依靠其托管银行。对于银行来说，其应当牢牢抓住这一巨大的市场，不要错失良机，向社会积极宣传开放式基金业务。将该业务当做出发点，推动企业年金托管业务与委托资产托管业务不断前进。就个人业务而言，应当坚持个人理财的综合服务这一个目标，应当牢牢掌控个人业务，努力打造优质的代理个人基金业务品牌。另一方面，就公司与机构业务来说，银行应当尽可能的发挥其整体性优势，为其代理或者向其销售基金产品，尤其是应当将基金业务当做切入点，在此基础上，推动企业年金、社保基金、委托资产等托管业务健康持续发展。

其次，应当积极推出代理保险业务。近年来，随着经济社会的不断发展以及居民生活水平的不断发展，保险业务同样取得很大进展，其具有非常大的潜力，特别是寿险的前途十分光明，潜力无限。银行应当把握这一良机，和保险公司进行联合，利用这种方式运作保险业务，成为金融机构的一个新型的中间业务。具体来说，银行能够利用和保险公司的深度联合来构建一个良好的保险业务系统，研究推出与银行代理相符的保险业务。另一方面，银行应当充分发挥其经营资源优势，和保险公司进行深入联合，努力将自己所具有的资源优势转化成利润。此外，银行在代理财险业务过程中需要与资产业务相结合，而在代理寿险基础上代理销售，代理一切与自己相适应的产品与服务。

再次，积极代理信托产品业务。现阶段，大部分信托机构均希望和银行进行合作，同时纷纷利用网络、银行网点等模式和途径，对信托资金产品进行发售。就银行来说，发展信托具有非常大的市场，其能够利用代信托机构收取资金，为其划拨资金等途径，得到一定的手续费，因此，必须牢牢把握该良好契机，和信托公司加强合作交流，从而能够在竞争中抢得先机。

2.3努力提升中间业务水平

首先，在今后的经营运作过程中，需要积极发展个人外汇交易。这一个业务属于最新推出的个人理财业务，具有非常巨大的市场潜力，今后必将发展成银行增收的一个新的突破点。应当将该项业务当做推广新型业务品种的切入点，利用一切可以利用的途径和方法，大量宣传该项业务的交易流程等详细内容，同时，大力发展个人外汇交易顾客，进一步细分市场与顾客，针对各种顾客，推出针对性的服务模式。尤其是将各种优质的服务提供给高端客户，例如VIP大户室，详细交易信息等。聘请该领域的专家为顾客讲授这方面的理论，调动他们的积极性，从而使越来越多人成为自己的客户。

其次，积极开展黄金市场交易业务。具体来说，银行可发展黄金代理业务，主要是将代理交易服务提供给那些实力相对偏小的黄金生产主体，同时，按照自己对黄金市场进行细致深入的考察之后得出的预判，推出各种相关业务，例如黄金自营业务等，周密的进行规划，从制度层面保障其组织发展。大致的思路如下所示：银行应当时刻监控黄金市场的动态，同时进行深入的研究分析，重点分析其参与主体、运作情况、具体的机制、客户信息等，将准确可靠的基础数据积累起来，便于发展新业务使用。同时，应当切实加强黄金交易平台建设工作，特别是应当基于旧平台构建起更加全面的系统，例如黄金交易集中处理系统、清算系统等，从技术层面为该项业务提供坚实的保障。

再次，应当积极开展柜台债券交易业务。具体来说，可以利用柜台对国债等产品进行销售，推动债券发行以及交易朝着市场化的方向发展，一方面能够有效防止流动性风险，另一方面还能够为中间业务的发展推出良好的品种。对于银行来说，其必须实时监控柜台交易市场发展趋势，切实加强对有关部门人员的培训教育，通过这种方式，使他们的业务能力和素质不断提升，同时，最大限度地发挥出资源优势，使其覆盖范围不断扩大，从而将柜台债券交易做大做强。

3、结语

综上所述，在利率市场化改革不断深化的形势之下，为实现自身的健康持续发展，商业银行必须清醒的认识到改革给对自己的正面作用与负面作用，在此基础上，不断创新营销模式，积极推出各种新业务，并不断提升自己的中间业务水平，使自己能够在激烈的市场竞争中始终保持优势。

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作者简介：廖创耀（1963-），男，汉族，广东省汕头潮阳人，经济师，大学，研究方向：金融业务。

（建设银行潮州市分行）

（责任编辑：张娟）