金融危机中农村信用社风险防范的研究

吕保贵

（泌阳县农村信用合作联社，河南 驻马店 463700）

摘　要：之前爆发的大规模范围的金融危机，已经对我国的实体经济有了不同程度的冲击，为作为金融行业之一的农村信用社敲响了警钟。如何应对金融危机，如何提高农村信用社的风险防范，已成为亟需解决的重要问题。在本文中，笔者根据农村信用社现在面临的情况，从原因入手进行分析，在此基础之上探究金融危机对农村信用社的影响，从而明确加强风险防范的必要性和紧迫性，提出一些应对风险的措施和建议。

教育期刊网 http://www.jyqkw.com
关键词 ：金融危机；农村信用社；风险防范

中图分类号：F832文献标志码：A文章编号：1000-8772（2014）16-0114-02

受到金融危机的冲击，我国的实体经济受到了不同程度的影响，在实体经济基础之上建立的金融行业，正努力提高自身的风险防范能力，以减免风险的影响程度。农村信用社作为金融行业中的一份子，肩负着新农村建设和“三农”经济的使命，更应该借助此次金融危机，明确存在的机遇和挑战。

一、金融危机影响农村信用社的原因分析

（一）资金结构

农村信用社的性质是以“三农”经济为支撑的地方性金融机构，也就意味着它资金的主要构成来自于“三农”。在“三农”中，所占比重最大的是外出务工人员的工资存款。农村信用社的信贷主要面向“三农”，包含生产经营贷款和生活消费贷款。但是随着金融危机对实体经济的影响，大量在外务工的农民纷纷失业，工资收入骤降，从而造成农村信用社的资金短缺问题。同时，金融危机影响下，物价大幅度增长，更加剧了储蓄存款不足程度。而作为农村信用社主要业务之一的信贷，也在金融危机的冲击之下，信用度大幅度下降。农村中小企业运营举步维艰，原材料价格猛涨，而销售价格却日趋低迷，企业盈利空间大幅度缩水，甚至亏损经营，从而导致企业无力还贷。同时，伴随着国家土地改革的深入，土地管理愈加严格，一些贷款的在建项目被迫停工，贷款逾期现象愈发严重。这对本来就资金流动岌岌可危的农村信用社而言，无疑是雪上加霜。

（二）运行管理

农村信用社由于规模小，它的运行往往是借鉴同行业的运行模式，再结合着自身的实际情况，稍加改动，并在此基础之上构建成与自身业务相适应的风险控制系统。故而在风险的控制力度上，没有专业的风险控制模块支撑，一旦受到风险威胁，波动极大。同时在人事任免上，农村信用社的主要从业人员的业务水平和专业素养不及大型商业银行，在实际的操作中可能会由于知识的限制而出现操作风险。结合着以上两点可以看出，农村信用社的运行管理依旧存在着很大的漏洞，倘若金融危机对金融行业产生直接性的影响，农村信用社将毫无招架之力。

二、农村信用社进行风险防范的必要性和紧迫性

（一）必要性

众所周知，建立在实体经济之上的虚拟经济——金融行业，是一个高风险行业。它的这一性质决定了，金融行业除了经营信用和货币之外，也在经营着风险。由此得知，农村信用社要想正常开展业务经营，在未来的微盈利时代占据一席之地，风险防范和控制能力至关重要。因为任何形式的风险集中都可以致使一个正常运营的信用社陷入困境。农村信用社只有提高自身防范风险的能力，加强对风险的控制能力，对风险进行及时、准确的识别和控制，才能保障业务的稳健经营，实现可持续发展。

（二）紧迫性

由于我国金融市场对外开放程度有限，这次金融危机对我国金融行业的直接影响并不是很严重，对农村信用社的影响更是微乎其微。但是我们必须引以为戒，保持警惕，做好防范工作，再遇到类似情况时不至于束手无策。追究美国金融危机的根源我们知道，之所以爆发如此惨重的危机，源于银行的信贷问题，也就是银行的风险防范失控，而农村信用社也存在同样的问题。农村信用社的贷款并不是成立专门的贷款部门，而是下放到每个网点。这样做可以分散风险，但是不利于对风险的集中控制。倘若，某个网点的控制力度不够，那么将会波及其它网点，一荣俱荣，一损俱损。这也就警戒我们必须要立刻加强农村信用社的风险防范，刻不容缓。

三、农村信用社应对风险的措施

（一）创建优良的农村信用社文化

良好的运作需要有良好的文化支撑，针对于农村信用社而言，加强文化构筑，从员工的基本素养出发，提高全体员工的综合素质和凝聚力，培养共同的世界观和价值观，形成严格的职业操守，树立廉洁正气的形象，防止腐败现象的产生，从源头上切断由于从业人员的自身素质问题而产生风险的可能性，从而增强农村信用社的风险防范能力。

（二）强化农村信用社的资金运营管理模式

在整个金融行业微盈利的大趋势之下，农村信用社要大力强化资金的运营管理模式，从而降低流动性风险的冲击。根据农村信用社资金的构成，我建议从以下两个方面进行资金管理模式的改良。首先，在资金组织方面，根据党的十一届三中全会对金融机构的调整安排，农村信用社由原本的“服务农民的主力军”转变为“服务三农的主力军”，性质和政治地位有所转变，这也就意味着农村信用社的资金来源更为广泛，农村金融的准入门槛降低，这极利于农村信用社的资金吸纳。其次，在信贷业务上，要严格把关，审时度势，对当前经济形势进行科学判断，防止将贷款集中投放在高风险行业，尤其是房地产行业，从而导致“竹篮打水一场空”的情况出现。同时，对于已贷业务要实时监控，尤其是加大对不良贷款的盘查，避免拖延还款的现象产生，降低农村信用社资金流动的风险。

（三）提高农村信用社防范操作风险的能力

提高信用社防范操作风险的能力，首先要构建严格的规章制度。近些年来，农村信用社开设了相当数量的新业务，新业务的出现势必会暴露出新的问题，故而要加强制度的检查，针对新业务中出现的风险，及时的进行制度的调整改良，提高防范风险的能力。其次要加强风险的排查力度，对于重点业务以及重点区域，展开持续有利的排查，避免发生虚构交易、虚假票据以及虚假保证金的现象。再者，农村信用社应该加强监督管理，实行问责制，在实际的业务操作中，出现问题的，追究相关责任人或负有责任的领导，进行从严问责。最后要完善农村信用社信息系统的建设，针对于操作流程进行严格的控制，从根源杜绝不合规范的操作，同时提升系统的运行速度，不断的改进完善系统的升级力度，及时发现系统漏洞，弥补漏洞。

（四）加强对农村信用社信贷业务的管理

针对于现在金融业普遍存在的信用风险，农村信用社应该加强对贷款业务的三查力度，三查即是指贷前、贷时以及贷后的跟踪检查，做好风险的预警和防范工作。

1、贷款前的调查工作。在企业或者个人申请贷款时，要做好与之相关的市场、行业以及国家政策的调查，针对于其是否具有良好的市场前景，产品的竞争力如何进行分析，同时兼顾考虑企业或个人提供的财务资信状况，客观科学的对其作出评估，决定是否具备贷款资格。

2、贷款时的审查工作。在办理贷款业务时，风险管理部门要肩负起自身的责任，着重针对于是否贷款本人持有效身份证件办理相关贷款业务，申请的贷款用途是否符合贷款规定，对于出现违反以上两种情况时，农村信用社有权予以拒绝。同时重点防范各种不合法的套取贷款的行为，严把贷款时的审查关。

3、贷款后的风险管理工作。确定放贷业务之后，对于贷款的企业或法人，农村信用社要扩大相关的信息收集渠道。同时及时做好跟踪了解工作，包括贷款资金的流向，企业或个人的经营情况以及抵押资产的检查管理。倘若发现问题，要针对具体情况，及时作出处理，将小问题扼杀在摇篮之中。

总而言之，金融危机为我国的金融行业敲响了警钟，农村信用社更应通过这次金融危机，结合着自身的资金构成和运行管理两方面的特点，明确金融危机对农村信用社产生影响的原因，意识到开展风险防范工作的必要性和紧迫性，接着从信用社文化、资金管理模式、操作风险防范以及信贷管理四个方面提高自身的风险防范能力，提高自身的软实力和吸纳资金的能力，争取在金融行业中立足站稳，开辟自己的一番天地。

教育期刊网 http://www.jyqkw.com
参考文献：

[1] 丁述军.农村信用社风险防范的博弈分析[J].财经问题研究.2011（05）.

[2] 卢联欢.探究金融危机环境下农村信用社的风险防范措施[J].财经纵览.2012（08）.

[3] 赵延仓.农村信用社风险防范的博弈分析[J].现代商业.2012（02）.

（责任编辑：陈喜辉）