新一轮数字化金融背景下中小银行提升金融服务能力的思考

　　摘要：在新一轮金融科技加速推进金融数字化转型的浪潮下，中小银行要充分利用金融科技技术的助推作用。文章从国家金融科技发展规划出发，分析了新一轮数字化金融的机遇和需要解决的关键问题，结合国家重大宏观战略与实际，提出新形势下中小银行提升数字化金融服务能力的一些思考，旨在探索未来中小银行挖掘新价值蓝海的一些路径。

　　关键词：数字化金融；场景化运用；普惠金融；金融服务能力

　　近几年，中国人民银行结合我国金融科技技术发展趋势，出台《金融科技发展规划(2019—2021年)》，分析了未来趋势、设定了整体要求、明确了重点任务、谋划了基础保障。明确到2021年，我国金融业整体的科技应用能力要明显增强，金融与科技在深度融合与协调发展方面进一步得到改善。

　　2021年1月，中国人民银行召开金融科技委员会会议，强调2021年要以深化金融数据应用为基础，以强化金融科技监管、加快金融数字化转型为主线，以风险技防能力建设为保障，全面提升金融科技应用和管理水平。

　　其中，一方面，要出台新阶段金融科技发展规划，加快提升金融科技技术应用于转型建设方面的能力，发挥“技术＋数据”双轮驱动作用，助力构建适应数字经济发展的现代金融体系；另一方面，要实施金融科技赋能乡村振兴示范工程，加快无障碍金融服务体系建设，尽最大努力平衡不同地区、不同群体之间的代际问题，有效解决金融科技在发展上面临的不协调等问题。

　　以此可以推断，新时代下新一轮金融科技发展规划即将出台，新一轮数字化转型正快速渗透到银行业。解决好目前所面临的挑战与问题，把握住新一轮的发展机遇，利用好数字化金融助推其加快自身发展，将会是银行业当前思考和即将部署的重要方向与领域。

　　1 新一轮数字化金融的机遇分析

　　新一轮数字化金融中，数字化转型可以加快提升内部治理能力、自身数字化能力、普惠金融服务能力、乡村振兴服务能力、风险管控能力。在笔者看来，归根结底就是要提升数字化金融服务能力，也即是以这些具体方面能力为依托的场景化运用，当前推广场景化运用的内外部环境进一步完善。此场景化运用不同于传统意义上的场景化金融，传统意义上的场景化金融有一定局限性，应用范围往往较窄，例如，停车场、餐厅、公交车等场景。而新一轮场景化运用应当依托于新时代下西部大开发战略、乡村振兴战略、“十四五”规划以及2035年远景目标，实现与国家重大战略方针的深度融合，方能实现高质量、可持续发展。当前推广场景化运用的内外部环境进一步完善。

　　1.1 内部环境大力改善

　　随着数字化转型大踏步前进，行业性的各种规范和标准逐步出台，各监管部门制度不约而同进场，形成了良好的内部发展环境。新一代信息技术不断革新，形成了数字化金融加快发展的技术条件，催生了大量现代数字金融产品和服务。同时，随着互联网和数字技术的普及和应用，实现了金融业的内部改革，可以通过现代信息数据库收集大量个人数据，并且可以使用云计算来进行有效的数据分析，这些都为数字金融的发展提供了便利条件与市场机会[1]。

　　1.2 外部环境趋于成熟

　　主要表现在：一是消费者的消费观念与时俱进，消费能力得到提升，与之相匹配的数字化金融产品、服务需求量增大，形成了新形势下非常有效、广泛的客户资源，促使数字化金融的发展有足够的被服务群体作为保障。二是相应政策红利不断出现。政府层出台的一系列政策，正在加速释放红利，对中小银行而言，行业主管部门、监管等相关程度较高机构推出的相关政策、优惠措施将会助推数字金融加速转型发展。三是整体信用环境不断提升。随着教育普及率和教育水平的提升，以及我国国民素质水平的整体进步，诚信文化及氛围不断浓厚，为数字化金融的发展创造了得天独厚的信用条件。

　　2 当前数字化转型需要解决的关键问题

　　虽然新一轮数字化金融机遇明显，但当前中小银行数字化金融转型发展依然需要解决一些关键问题，主要表现在自主与合作关系协调、经营范围限制更加明确、场景化运用能力不够、监管数字化趋严等方面。

　　2.1 需处理好自主与合作的协调关系

　　从互联网金融、数字化金融，到新一轮数字化金融，再预估未来数字化金融的发展，可以明确的是，当前金融业在数字化建设及转型上的投入，也只是发展过程中的一个阶段，还远远不是终点。

　　随着将来金融业科技应用能力的提升，未来依托于先进金融科技技术水平来促进金融与科技深度融合的效果将会更加明显。现阶段，我国银行业金融机构的金融科技自主创新能力参差不齐，国有大型银行、大型股份制商业银行依托于良好的技术基础、资金、资源等方面的优势，尚可实现一定程度的自主创新；但是，中小银行受限于金融科技相关人才少、技术缺、资金规模小等劣势，金融科技自主创新能力先天不足。例如，当前全国银行业金融科技子公司已经成立13家(见表1)，而中小银行只有2家，注册资金也明显低于大型银行。

　　因此，中小银行想要在数字化金融转型上不掉队，就必须处理好自主与合作的协调关系，加强与先进金融科技技术公司、互联网公司、杰出同行以及其他机构的合作，依靠自主与合作的协调发展，在数字化金融的大空间里建设适合自己的本地生态圈。

　　2.2 需处理好经营范围限制问题

　　当前，中小银行未来数字化金融经营环境进一步规范化，留给中小银行的空间范围进一步缩小，未来价值蓝海应当引起中小银行进一步思考。笔者认为地方基层、地方社区与地方农村等容易被忽视的地方将是未来的价值争夺地。

　　2.2.1 互联网存款新规出炉

　　2021年1月，中国银行保险监督管理委员会和中国人民银行发布了规范商业银行通过互联网开展个人存款业务的新规。从总体上看，新规定已经变得更加严格。一是限定商业银行互联网存款业务，规定不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务；二是要求地方性法人商业银行在通过互联网开展存款业务时，要立足于服务已设立机构所在区域的客户。此通知的发布，对非自营的互联网存款获取渠道和地方性银行突破区域展业进行了双重限制。尽管引入新法规是以维护市场秩序并防止风险为最终目的，但中小银行或许受冲击明显，尤其是之前利用非自营平台展业的中小银行机构，后续需加强自营渠道建设和立足所在区域经营才是重点。

　　2.2.2 互联网贷款新规发布

　　2020年7月，中国银行保险监督管理委员会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》。其中，第1章第9条规定，地区银行在开展互联网贷款业务时应主要为本地客户提供服务，并应谨慎进行跨注册管辖区开展业务。2021年2月，中国银行保险监督管理委员会发布的《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》明确规定，从事互联网贷款业务的地方法人银行应为当地客户提供服务，不得进行互联网贷款跨注册辖区展业。此办法和通知的发布等于限定了中小银行互联网贷款业务经营区域，只能是注册地辖区，进一步引导地方法人银行服务地方经济发展。

　　2.3 需处理好场景化运用能力不够问题

　　当前中小银行局限于自身条件，部分机构数字化转型只是依托于互联网、移动端进行简单的线上金融服务应用，缺乏深层次、精细化的场景应用。在面对数字化技术的冲击时，没有做好深刻的应对与转变，主要体现在以下三方面。

　　第一，场景化应用较为简单。随着智能终端的推广普及，部分中小银行在向客户提供便捷生活、金融服务的时候，只是简单的单个服务，未能与客户生活的细节和真实需求相融合，缺乏具有特色化、定制化特征的金融服务，在体验感上有需要进步的空间。

　　第二，产品服务趋同化。部分中小银行在产品设计道路上，往往会根据大型银行的轨迹前行，从获客初期，未能重视客户的特殊需求，导致不能及时提供适合客户的产品与服务，导致其在差异化发展及竞争能力上较弱。

　　第三，定价策略趋于固定。在不同具体的场景中，定价策略也应不同，太过固定与死板的定价策略，既不能满足银行业竞争的需求，也不能满足特定化场景客户的需求。相反，应根据不同客户群体的综合贡献度、综合成本等因素，构建灵活、可调整、满足定性与定量的综合化定价策略。

　　2.4 需处理好监管数字化趋严问题

　　随着银行业金融机构数字化转型的发展，监管部门也在加快自身的数字化转型，应用于监管的技术也越来越成熟。中国人民银行金融稳定分析小组发布的《中国金融稳定报告2020》，第二部分的主题九，明确表示有必要有序开展金融技术创新监管试点，加快完善金融技术监管框架。2020年9月，国务院发布《关于实施金融控股公司准入管理的决定》，授权中国人民银行进行市场准入管理和组织对金融控股公司的监督，中国人民银行发布了《金融控股公司监督管理暂行办法》，进一步完善了相关法规要求。随着数字金融和金融技术的发展，金融监管需要讨论和扩大监管范围，以适应金融数字化转型。一是定义金融技术公司的属性并确定它们是否属于技术服务行业或者金融辅助行业，并收集、计量、总结和分析金融技术的发展数据。二是根据金融机构与金融技术公司之间的合作关系和业务关系，对基础数据和算法模型进行扩展监督。三是考虑将监管机构的调查范围扩大到金融技术公司，这可以进行一些现场监管和一些必要的处罚。四是运用金融技术加强监管手段，提高监管能力和水平[2]。

　　3 新形势下中小银行提升数字化金融服务能力的思考

　　面对新一轮数字化金融的机遇与需要解决的关键问题，中小银行需不断挖掘新的价值蓝海，以此不断提升数字化金融服务能力。

　　3.1 坚持党的领导与公司治理有机融合，持续推动数字化转型升级

　　2020年8月，银保监会出台《健全银行业保险业公司治理三年行动方案(2020—2022年)》，明确提出要推动党的领导与公司治理有机融合，2021年任务为持续探索完善党的领导与公司治理有机融合的方式和路径。对于中小银行机构而言，需进一步修订、健全公司章程，把党组织的任务职责、组织机构、内部流程、保障措施等重要事项具体化，调整数字化转型等重大经营战略的内部流程，逐步形成先经过公司党委会研究讨论后，再提交高级管理层讨论的模式，以党建引领业务转型升级。

　　具体需做到以下三点：一是在战略层面要有大局意识。从管理层到基层培养与熏陶数字化转型氛围。将内部的顶层战略设计和金融科技技术结合起来，以党建推动战略实施。二是提升治理层面的支撑能力。新形势下中小银行应探索、组建适合自身的内部架构来推动数字化转型，摒弃落后的管理体系和模式。三是健全科学的内部激励约束措施。近年来，一些银行机构的内部绩效评估机制明显存在偏差，工资分配过于倾向业务部门，高级管理人员的薪金与承担的风险责任不符。薪资形式过于单一，中长期激励措施不足，不利于机构的可持续发展。在进一步完善薪酬机制和内部审计机制的过程中，银行金融机构需要严格保证对党务、风险管理、内部控制和内部审计人员的激励公平合理，与其承担的职责相平衡，确保在数字化转型过程中有相匹配的内部治理能力。

　　3.2 以数字化打造普惠金融新场景，引领普惠金融发展

　　当前我国数字化普惠金融尚处于数字化技术运用与普惠金融融合发展的阶段。在普惠金融重大战略背景下，中小银行应将数字金融纳入普惠金融整体性交易场景，大力发展普惠金融。这不仅是加快服务实体经济的重要任务，而且是金融供给侧结构性改革的重要任务。2015年，国务院发布了五年普惠金融发展规划，普惠金融即为在平等机会的要求和企业可持续发展原则之下，为社会各阶层提供以可承受成本所开展的有效金融服务，普惠金融的发展将有助于促进金融业的长久发展。根据人民银行发布的《2020年金融机构贷款投向统计报告》显示，普惠金融领域贷款增长速度进一步加快(见图1)。

　　2021年3月，国务院发布第十四个五年规划和2035年远景目标规划，明确了金融机构对实体经济的支持方向，未来普惠金融将大有可为。对中小银行来说，把数字化嵌入普惠金融发展中，提升在普惠金融领域的场景化运用能力，将是未来数字化转型的方向。作为实施普惠金融的有效途径，数字式普惠金融本质上将坚持商业价值与社会价值相结合的原则。中国数字普惠金融的发展尤其需要尊重金融服务供需双方的市场化决策。

　　第一，改变现有产品的服务体系和流程。有必要构建立即响应、快速部署和连续迭代的敏捷产品开发流程，简化业务流程，优化产品界面，改善客户体验，并运用于用户交易、客户服务、内部管理等。

　　第二，不断改变原有制度和机制，促进新技术和新业务的有机融合，整合科技创新资源，建立专业化组织，优化创新工作流程，建立快速反应的拓展市场能力。创新营销策略和方法，通过用户画像、大数据模型等对客户进行精准营销，提高客户关系管理能力，并通过产品创新和关键场景增强在线客户获取服务的能力，促进普惠金融商业价值和社会价值的统一[3]。

　　3.3 以数字化助推乡村振兴，持续巩固脱贫攻坚成果

　　党中央、国务院发布了关于要统筹推进乡村振兴和加快农业、农村现代化的战略，其中明确提出：“扶贫成果的巩固和扩大应与农村振兴发展挂钩，全面促进农村振兴的艰辛、广度和困难不亚于这么多年来消除贫困的各项工作。”2021年2月25日，习近平总书记在全国脱贫攻坚总结表彰大会上庄严宣告，我国脱贫攻坚取得全面胜利。这意味着乡村振兴工作即将全面铺开。中小银行需找准定位，借助数字化转型推进乡村振兴工作，将数字化金融融入乡村振兴具体场景。2021年1月4日，中共中央、国务院印发了《关于全面推进乡村振兴加快农业农村现代化的实施意见》(以下简称《意见》)。

　　第一，《意见》指出支持地方政府发行一般债券和专项债券用于现代农业设施建设和乡村建设行动。中小银行要加强项目对接，利用自身数字化建设来积极助推项目落地。

　　第二，《意见》指出支持市县构建域内共享的涉农信用信息数据库，用3年时间基本建成比较完善的新型农业经营主体信用体系。中小银行应转变观念，扎根地方、深耕地方，以数字化能力深度挖掘地方价值蓝海，以未来地区信用信息数据库等资源信息来大力拓展业务，在长期脱贫攻坚中，政府部门已收集了大量、较全面的个体信息，如能加强信息共享，再借助自身对数据采集比对与参考，信息准确度将大大提升，海量的零售金融市场随即产生。

　　3.4 以数字化引导企业数字化转型，提升银行与企业的深度契合

　　银行与企业的数字化转型应当协同发展，两者如过于倾斜，对哪一方来说都是有弊端的。

　　陆岷峰认为数字金融背景下的商业银行与企业之间关系必须建立在同等水平的数字化基础之上，就现实情况看，企业数字化水平要低于商业银行数字化程度，因此，推进企业数字化进程不仅仅是企业生存和发展的需要，也是更好地构建商业银行与企业之间良好、健康的合作关系的需要[4]。

　　薛惊理认为企业数字化转型不仅包括了传统的信息技术承载的数字转换，更包括了线下向线上的转变而引起的企业各业务流程的融合，并引发企业对发展战略目标和措施的重构。

　　企业要实现数字化转型：一是要在发展理念上进行变革，要将客户至上提升到第一发展理念，着力客户体验；二是要实现企业管理力量的转型，即企业管理者要勇于并善于运用数字化工具为管理和决策服务；三是通过深化企业的组织结构改革，优化业务流程，注重新技术人才队伍的建设与培养；四是要强化企业管理的转型，将先进的信息技术运用于企业的管理当中；五是要加强与市场其他要素的融合共享，为数字经济的生态家园建设作贡献[5]。

　　从以上专家论述以及未来新形势的发展来看，中小银行应当主动找准其与所处地区企业的平衡关系，深耕所在地区的企业，带动、引导企业的数字化转型，从而形成良性的数字化金融生态，未来供应链金融生态场景与数字化的深度融合，将会是中小银行打造差异化、特色化数字金融服务，深化服务地方、服务企业的重要获客途径和领域。

　　3.5 以数字化加强风险管理，提升风险防控能力

　　面对不断发展的数字化金融，风险无处不在，其风险显现的载体有一定的变化，表现形式更加多样。例如，纯线上贷款或者大额消费分期的贷后管理问题，在把握资金流向问题上，普遍做法是即时受托支付或者在一定时间段内上传支付凭证、消费发票、收据或者合同等。面对新情况，就需要中小银行机构借助数字化运用能力，形成契合自身实际的风险防控架构和体系，不断提升风险防控数字化能力。

　　第一，中小银行应把新形势下数字化金融风险和新的监管政策及要求结合起来，将数字化风险管理植入当前全行战略规划，形成职责明确的组织体系与数字化全面风险管理体系。

　　第二，把重点领域风险监测系统融入数字化建设大平台。有必要打破业务系统构建重复、流程繁琐、数据零散以及运营成本高昂的现状，并建立一个“大平台”以集中方式提供强大的技术、运营，切实降低成本并提高效率[6]。针对房地产、融资平台、重点行业、重点客户等贷款风险情况，利用数字化能力打造智能化的监测系统，不仅提升监测的效率、节约成本，还可推动风险管控能力迈上一个新台阶。

　　第三，创新风险合规数字化培训方式，形成分岗位、分条线、分部门、分业务，覆盖全员、全流程、全业务、无死角的风险合规培训机制。在培训场地、手段、方式上，借助当前流行的、大众喜闻乐见的方式，促使风险管控培训常态化开展。

　　4 结语

　　新一轮金融科技发展正加速金融数字化转型发展，中小银行要切实提升数字化金融服务能力，积极面对需要解决的关键问题，把握住无比珍贵的机遇，借助数字化转型，打造数字化的内部治理能力、自身数字化能力、普惠金融服务能力、乡村振兴服务能力、风险管控能力五大能力，更好为地方实体经济服务，促进自身高质量发展。

　　参考文献：

　　[1]刘瑜，袁宏涛，卢欣永．数字化金融的发展机遇与挑战分析[J]．信息周刊，2020(2)．

　　[2]叶燕斐.金融监管如何适应金融数字化转型需要[J]．中国农村金融，2020(5)：89－91.

　　[3]马洪宁．数字化引领普惠金融之路：普惠金融的发展与趋势研究[J]．经济师，2018(10)：169－170.

　　[4]陆岷峰．数字金融助推企业数字化转型路径研究[J]．北华大学学报(社会科学版)，2020，21(4)：68－74.

　　[5]薛惊理.关于传统企业数字化转型的战略思考[J]．经济师，2018(6)：263－264.

　　[6]黄剑辉．打造数字化银行服务实体经济数字化转型：“十四五”期间银行业实现高质量发展的挑战及对策[J]．银行家，2020(12)：15－18.

　　作者：许捷